Как банк оценивает кредитную историю компании

355
Компания с безупречной кредитной историей всегда может договориться о пересмотре процентных ставок. Ниже предложены рекомендации, которые помогут выяснить, насколько организация привлекательна для банка. Они подскажут, как точно спрогнозировать, какую категорию риска присвоит компании кредитная организация, и можно ли рассчитывать на более выгодные условия по займам и обслуживанию банковских продуктов.

Ключевым показателем надежности компании-заемщика для банка служит ее кредитная история – важные сведения о выполнении предприятием обязательств перед банками, государством и контрагентами.

Специалист банка анализирует качество исполнения компанией обязательств по кредитным сделкам, оценивает платежную дисциплину, а также изучает порядок расчетов с поставщиками и подрядчиками за предшествующие 12 месяцев. Как правило, выделяются существенные и незначительные факты просрочки. К последним относятся случаи, когда срок задержки выплат не превышает:

  • 5 календарных дней – перед банками, бюджетом и внебюджетными фондами;
  • 90 календарных дней – перед другими контрагентами.

Как банк оценивает кредитную историю по текущим кредитам

Опираясь на представленную компанией (или бюро кредитных историй) кредитную историю компании, банковский специалист фиксирует:

Затем банк выясняет причины возникновения вышеуказанных фактов и оценивает возможности заемщика по предотвращению допущения просрочек:

  • проверяет наличие сезонности в деятельности заемщика для составления оптимального графика погашения кредита;
  • определяет оптимальный размер кредита, который способен обслуживать клиент (важным показателем для компании будет и коэффициент покрытия процентов).

Формула. Расчет коэффициента покрытия процентов

Используемые обозначения Расшифровка

Единицы измерения

Источник данных

TIE Коэффициент покрытия процентов ед. Результат расчета
EBIT Прибыль до выплаты налогов и процентов по кредитам руб. Стр. 2200 отчета о финансовых результатах (прибылях и убытках)
K Расходы на уплату процентов по кредитам руб. Стр. 2330 отчета о финансовых результатах (прибылях и убытках)

Чтобы формализовать результаты анализа компании, банки часто используют скоринговые системы.

Как банк анализирует взаимодействие компании с бюджетом и внебюджетными фондами

Анализируя перечисления компании в бюджеты разного уровня и во внебюджетные фонды, кредитный специалист банка выясняет (как улучшить взаимодействие, см. Как организовать работу налогового отдела):

  • имеется ли просроченная задолженность (размер, сроки, планы по погашению (реструктуризации));
  • были ли выражения недовольства представителей государственных органов в адрес предприятия качеством выплат;
  • наблюдались ли факты реструктуризации задолженности;
  • достигнуты ли договоренности о реструктуризации;
  • причины просрочек исполнения обязательств.

Как правило, эту информацию получает служба экономической безопасности (служба защиты бизнеса) банка из своих конфиденциальных источников, но чаще всего – от налоговой инспекции (см. скоринговую схему оценки кредитной истории компании с бюджетом и внебюджетными фондами).

Как банк оценивает кредитную историю компании с ее контрагентами

Анализируя кредитную историю заемщика с контрагентами, специалист банка выявляет:

  • факты несвоевременного погашения задолженности и невыполнения обязательств;
  • размер действующей просроченной кредиторской задолженности перед поставщиками;
  • плановые сроки погашения просроченной задолженности;
  • причины невыполнения обязательств перед контрагентами.

Каждой качественной характеристике компании присваивается значение в баллах).

Прочтите, на какие финансовые показатели смотрит банк, когда решает дать кредит или отказать >>>

Как банк делает сводную оценку кредитной истории компании

Итоговую оценку кредитного прошлого компании банк формирует на основе кредитной истории сотрудничества с банками, бюджетами и внебюджетными фондами, а также с контрагентами предприятия. Для этого суммируются все полученные показатели (как улучшить свою репутацию, см. Как получить кредитный рейтинг). В результате общей кредитной истории клиента могут быть присвоены:

  • низкий уровень риска – от 10 до 15 баллов;
  • средний уровень риска – от 5 до 10 баллов;
  • высокий уровень риска – менее 5 баллов, или есть хотя бы один показатель из представленных направлений, качественная характеристика которого соответствует стоп-фактору.

Преимущественный вес в оценке занимает кредитная история компании с банками, поскольку эти параметры контролируются ЦБ РФ и влияют на прибыль банка. В то же время прямого запрета на кредитование компаний-должников нет, и при единичных просрочках организация вполне может рассчитывать на кредит. При этом, скорее всего, банк увеличит процентную ставку, введя премию за риск.

Подготовлено по материалам ФСС «Система Финансовый директор»



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Финансового директора могут привлечь к уголовной ответственности?

  • Да, такой риск есть 68.57%
  • Да, но риск минимальный 20%
  • Нет, это невозможно 11.43%
результаты

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях