Как действовать, если у банка начались проблемы

430
Как действовать, чтобы быстро и по максимуму вывести деньги из банка, почти потерявшего свою лицензию, как не тратить время на бесперспективные переговоры с банкирами и посредниками, какие документы подготовить - важные рекомендации в нашей статье.

Как действовать, если у банка начались проблемы

Если есть подозрения, что у банка начались затруднения, компании желательно как можно оперативнее перечислить свои денежные остатки на резервный счет, переждать, когда восстановится нормальный режим работы финансово-кредитной организации, или убедиться в том, что возникшие у нее проблемы неразрешимы.

Однако есть вероятность, что обслуживающий банк не сможет исполнить платеж (т. е. он «зависнет»). В таком случае необходимо сделать следующее:

  • направить жалобу представителям ЦБ РФ;
  • обратиться с исковым заявлением в суд;
  • оформить выплаты с «зависшего» счета в пользу физических лиц;
  • уступить право требования.


Как правильно оформить жалобу на банк

В письме, адресованном руководителю территориального управления ЦБ РФ, необходимо указать наименование компании, номер счета, приложить к письму платежное поручение на неисполненную операцию, обозначив ее дату. Представители Центробанка России не могут проигнорировать официальную жалобу клиента банка, они должны будут установить причины сложившейся ситуации и ответить на письмо (как предупредить подобные ситуации, см. Как понять, что у банка начинаются проблемы).

Прежде чем отправлять письмо, следует ознакомить с его содержанием руководителя операционного управления обслуживающего банка. По его первой реакции станет понятно, насколько велики проблемы (подробнее, см. Какие признаки свидетельствуют о неблагополучии банка). В любом банке всегда есть некоторая сумма денег. Важно сделать так, чтобы они достались именно вашей компании. Поэтому если возникшие трудности банка не слишком значительны (возможно, просто на операцию не хватило средств), то платеж такого «суетного» клиента будет проведен вне очереди (как правильно выбрать банк-партнер, см. Как выбрать надежный банк и Как выбрать иностранный банк-нерезидент). Чего, собственно, и надо добиваться.

Однако если по реакции руководителя операционного управления обслуживающего банка станет понятно, что жалоба в ЦБ РФ не повлияет на скорейшее перечисление средств компании, тогда нужно срочно обращаться с исковым заявлением в суд.

Как привлечь банк к ответственности в судебном порядке

Действия в случае возникновения риска потерять деньги в проблемном банке – обратиться с исковым заявлением в суд и потребовать срочно арестовать корреспондентский счет и имущество банка в обеспечение иска (к работе можно привлечь внештатных юристов, например, аутсорсинговую компанию).

Согласно статье 849 Гражданского кодекса РФ, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета его денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Задержка с исполнением распоряжений клиента приравнивается к пользованию чужими средствами (за это ст. 395 ГК РФ предусмотрен штраф, размер которого привязан к ставке рефинансирования ЦБ РФ).

Если банк не в состоянии вовремя перечислить денежные средства по платежному поручению (а общение с руководителем операционного управления результатов не принесло), тогда придется отстаивать свои права в суде (ведь просроченные оплаты контрагентам грозят штрафами и неустойками для самой компании). Помимо искового заявления, в суд следует представить документы (оригинал или нотариально заверенную копию), подтверждающие справедливость требований компании: договор банковского счета, заявление на расторжение договора – желательно с отметкой банка о получении. Если каких-то документов у клиента нет или банк отказался их представить, можно обратиться в суд с ходатайством об истребовании доказательств у банка.

Кроме этого, придется уплатить госпошлину. Ее размер зависит от суммы иска (для остатков на счете до 1 млн руб. она составит 5% от суммы). Все эти документы необходимо лично или по почте подать в районный суд по месту регистрации банка (т. е. по юридическому адресу, который указан в договоре банковского счета).

Необходимо настаивать, чтобы суд принял обеспечительные меры: срочно арестовал корреспондентский счет и имущество банка. Рекомендуется добиваться ареста именно корреспондентского счета (какие-то минимальные средства там есть всегда). А вот имущества в банке может не быть вовсе (например, все его дорогие и величественные помещения могут быть в аренде, как оргтехника и даже персонал).

Основной недостаток этого варианта действий – неторопливость российских судов. Поэтому, если компания не может ускорить процесс рассмотрения искового заявления, стоит попытаться срочно перераспределить деньги с корпоративного счета юридического лица на счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей, средства на которых защищены законом.

Как вывести деньги из безнадежного банка

Счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей страхует агентство по страхованию вкладов (АСВ). Средства компании можно защитить, как можно скорее переместив их хотя бы на бумаге (в базе банка) с незащищенного счета юридического лица на счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей (помимо текущих средств, нужно оценить, какие поступления планируются от контрагентов).

Безусловно, выплаты должны иметь деловую цель. Агентство по страхованию вкладов обязательно будет исследовать все последние сделки банка и его клиентов, предшествовавшие отзыву лицензии у финансово-кредитной организации. Поэтому если выявят операции, которые можно квалифицировать как дробление, то ситуация вернется в исходное состояние и денежные средства под страховой случай не подпадут.

Вместе с тем, транзакции, связанные с хозяйственной деятельностью компании, в пользу контрагентов (в первую очередь индивидуальных предпринимателей), с которыми ранее уже были деловые связи, а также в пользу сотрудников предприятия (зарплата, премии, компенсации и т. д.) и ее акционеров – физических лиц (например, в виде дивидендов) могут не вызвать подозрений.

Если у предприятия есть обязательства перед персоналом, поставщиками (подрядчиками) – индивидуальными предпринимателями, рассчитаться с ними может быть целесообразно именно со счета в проблемном банке. А вот выплаты сотрудникам премий в размере 100 окладов каждому могут вызвать вопросы, поэтому к распределению средств компании стоит подойти разумно.

Налоги, возникающие при таких выплатах (а именно с зарплат и премий будут возникать максимальные налоги в виде НДФЛ и социальных платежей), переместятся в более раннюю группу очередности возврата (в сравнении с остатками на счетах юридических лиц) при банкротстве банка.

Разумеется, перемещение денег между счетами сначала произойдет только виртуально. От того, что сотруднику, акционеру или индивидуальному предпринимателю зачислили на счет в проблемном банке 0,7–1 млн руб. премии, дивидендов либо оплаты за товар или услуги, деньги из воздуха не появятся и снять их в ближайшем банкомате не удастся. Вместе с тем, в течение двух недель после отзыва лицензии у банка агентство по страхованию вкладов начинает выплачивать средства тем, чьи остатки на счетах не превышают застрахованный лимит. Именно тогда можно снять деньги (в последствии регулярный мониторинг состояния банка можно ввести в обязанности казначейства).

Когда можно уступить право требования

Если после перечисления средств физическим лицам и индивидуальным предпринимателям на счете компании остаются деньги, можно продать свои права требования (если найдется желающий).

Для этого можно применить договор уступки права требования (цессии), который, как правило, удается заключить с лицами, аффилированными с руководством банка. Согласие последнего на такую сделку не требуется. Однако следует письменно уведомить банк о том, что с текущей даты он должен будет исполнять обязательства перед новым кредитором.

Подготовлено по материалам ФСС «Система Финансовый директор»

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль