Павел Гурин: «Необходимо изменение менталитета»

74
Интервью. Председатель правления Райффайзенбанка Павел Гурин считает, что, несмотря на завершение кризиса, в 2011 году на рынке еще могут появиться кредитные мини-пузыри.

Павел Викторович, как, по вашему мнению, будет развиваться российский банковский сектор в 2011 году? Откуда можно ожидать главных угроз?
– На мой взгляд, можно говорить о том, что кризис уже закончился. Однако остался ряд посткризисных явлений, с которыми экономика в целом и банковский сектор в частности должны так или иначе справиться. Благодаря своевременному вмешательству ЦБ и правительства в 2009 году основные проблемы банковской системы – кризис ликвидности, возможная проблема недокапитализации в связи с увеличивающимся объемом проблемных кредитов – были решены. В 2010 году мы видим положительную динамику ключевых показателей деятельности банков. По данным ЦБ РФ, ожидается, что суммарная прибыль по системе в целом составит в этом году 500 млрд рублей. То есть больше, чем в 2008 году, который до сих пор был самым успешным в новой истории российской банковской системы. Вместе с этим, банковский сектор уже не будет развиваться такими же темпами и с той же легкостью, как до кризиса. Иные темпы развития экономики – иные темпы развития и банковской системы. Степень готовности кредитных организаций работать и развиваться в новых макроэкономических условиях во многом определится в 2011 году. В 2010 году банки уже столкнулись с рядом системных вопросов, первый из которых – слабый спрос на банковские кредиты. Причина очевидна – при невысоких темпах развития экономики у компаний отсутствует потребность в существенном увеличении оборотного капитала, а неопределенность перспектив развития бизнеса не позволяет им увеличивать объем инвестиций. Вторая серьезная проблема – снижение рентабельности. Падение спроса на кредиты привело к появлению избыточной ликвидности. В результате жесткая конкурентная борьба шла за ограниченное количество клиентов, приемлемых по риску, которым нужны были заемные средства. Данная ситуация неизбежно приводила к снижению заработка банков от кредитования. Такая тенденция будет иметь свое продолжение и в следующем году.
В конце ноября южный филиал Райффайзенбанка выиграл конкурс на предоставление кредита компании «Новорослесэкспорт» на $20 млн без залога и обеспечения. Кредит без залога на такую сумму – как раз следствие жесточайшей конкуренции?
– В беззалоговом кредитовании нет ничего особенного – заемщики, которых банк готов кредитовать без залога, на рынке были и есть. Вопрос в том, сколько таких клиентов кредитные организации могут найти, чтобы нарастить портфель. Поэтому участие в конкурсах, где банки предлагают различные условия, – сегодня объективная необходимость. И эта практика будет расширяться, поскольку в 2011 году конкуренция между банками будет только расти. Хочу отметить и еще одну проблему, связанную с ростом конкуренции. На сегодняшний день те портфели, которые были сформированы после кризиса, довольно надежны, поскольку банки анализируют компании и их показатели исходя из новых условий, реалий и требований. Тем не менее, по мере роста конкуренции возрастает риск, что требования банков к потенциальным заемщикам могут смягчаться ради объема, а это, в свою очередь, может привести к формированию кредитных мини-пузырей. Однако не зарабатывать совсем банки себе позволить не могут. Именно по этой причине кредитным организациям предстоит крепко задуматься в новом году о своих бизнес-моделях и о том, как нужно управлять эффективностью своей деятельности. К примеру, еще в 2007–2008 годах не многие задумывались об эффективности филиальных сетей, сейчас этим озабочены буквально все и каждый. В целом, речь о необходимости изменения менталитета управленцев по всей банковской системе. Мы все должны понять, насколько наши банки эффективны и зачем мы делаем те или иные вещи.
Есть ощущение, что именно этим банки занимались в 2009–2010 годах…
– Безусловно, но необходимы дальнейший пересмотр и совершенствование бизнес-моделей. Нельзя забывать уроков кризиса. Эффективность очень важна! Заниматься ростом собственной эффективности последовательно – сложный процесс, особенно если при этом параллельно банк активно выдает кредиты, борется за клиентов, открывает новые отделения. Но делать это необходимо, ведь кризисные и посткризисные процессы и явления имеют существенные отличия. Почему, скажите, в 2010 году стали расти зарплаты, хотя при этом производительность труда не увеличилась? Да, увеличилась прибыль за счет недосоздания резервов на потери по ссудам. Но, с точки зрения эффективности, не изменилось ничего! Или, скажем, у банка есть 5 млн частных клиентов – это хорошо, это определенная доля рынка. Но, спросим, какой процент этих клиентов пользуется более чем двумя продуктами в этом банке? В чем смысл, если клиент пользуется в банке только одним продуктом, а еще пятью – в других кредитных организациях? Вопросы повышения эффективности должны касаться и внутренних процессов, и продуктовой линейки. Если банки стали меньше зарабатывать на кредитовании, значит, они должны стать более эффективными, например, оказывая дополнительные услуги, за которые клиенты готовы платить. Несмотря на высокую прибыль этого года, в том числе и за счет переоценки портфелей ценных бумаг, источников дополнительных доходов у банков в следующем году становится существенно меньше. Да и 1 трлн рублей проблемных кредитов остается в банковской системе – с ними также еще предстоит работать.
Большая часть из этого почти 1 трлн рублей приходится на корпоративные кредиты. А какова просрочка по ссудам, которые выдавались в 2010 году?
– Оценить это с абсолютной точностью практически невозможно. По моим оценкам, если кредиты, которые выдавались в течение последнего года, не были направлены на реструктуризацию ранее выданных ссуд, то просрочка по ним приближается к нулю.
Госбанки на волне кризиса потеснили частных игроков в корпоративном секторе. В 2011 году возможно отвоевание доли рынка со стороны частных банков?
– Считаю, что это слишком упрощенный взгляд на ситуацию. В 2009 году государство и госбанки как его инструмент сыграли огромную стабилизирующую роль в банковской системе. Госбанки действительно увеличили свою долю в кредитовании, но это не означает, что все это происходило в непримиримой борьбе и конкуренции. Зачастую, особенно в первом полугодии 2009 года, госбанки были единственными финансовыми институтами, в которых компании могли либо перекредитоваться, либо получить новые займы. Большое количество компаний просто не могли рефинансировать свои обязательства в тех частных банках, в которых они получали кредиты ранее. А госбанки при этом выдавали им кредиты, что позволяло погашать долг перед частными финансовыми институтами и обеспечило, в конечном итоге, функционирование механизма рефинансирования и движение ликвидности в системе в целом.
В нынешних условиях рассматриваете ли вы потенциальных заемщиков из сегмента малого и среднего бизнеса? И что для вас малый бизнес?
– К среднему бизнесу Райффайзенбанк относит компании с совокупным годовым оборотом от 300 млн до 2 млрд рублей. Под сегментом малого бизнеса мы понимаем компании с годовым объемом выручки до 300 млн рублей. Кроме того, банк работает с микробизнесом, оборот – до 37 млн рублей. Средний, малый и микробизнес для нас очень интересен, в том числе и потому, что у нас большая филиальная сеть, что актуально для этого сегмента клиентов.
Предприятия из каких отраслей – основные заемщики в малом и микробизнесе?
– В портфеле микробизнеса преобладают компании, занимающиеся розничной торговлей, продуктами питания и другими потребительскими товарами (в основном одеждой и обувью).
А в среднем и крупном бизнесе заемщиков из каких отраслей вы ждете?
– Мы даже на фоне кризиса не выстраивали для себя ограничений по отраслям. Естественно, были отрасли, к которым мы относились более настороженно, – это строительство и смежные отрасли, например производство стройматериалов. Отрасль, конечно, очень важна, но банк в любом случае оценивает компанию. И даже в самой сложной отрасли есть успешные игроки. В 2011 году наиболее интересными отраслями будут торговля, электро­энергетика, транспортные перевозки, металлургия и традиционно нефтянка, газ. Мы видим постепенное восстановление и рынка коммерческой недвижимости. В этом секторе 2010 год стал годом первых сделок, в следующем будет дальнейшее развитие.
Тот факт, что в России будет проводиться ЧМ-2018 по футболу, может сгенерировать позитивный тренд в каких-то отраслях, в которых станет больше интересных заемщиков?
– Это обстоятельство, несомненно, позитивно скажется на экономике страны. Выделить отдельные сектора сложно, но, очевидно, это металлургия, строительство, инфраструктура. Факт проведения ЧМ-2018 важен как раз тем, что он скажется на развитии инфраструктуры, а это окажет влияние на развитие многих отраслей экономики.
Мы говорили о прогнозах на 2011 год. А вы сами к чьим прогнозам прислушиваетесь?
– Для меня немаловажны прогнозы ЦБ и Министерства экономического развития РФ. В целом, не существует прогнозов, которым можно доверять на 100%. Однако, говоря о том, что ждет банковский сектор в 2011 году – ограниченный рост кредитования, снижение маржи, работа с проблемными кредитами, – я не делаю прогноза, это довольно очевидные факты, которые произнесет любой из моих коллег-банкиров. Другое дело, каким именно будет рост кредитования – 15 или 20%? И кому я больше доверяю в таких прогнозах? Наверное, себе и своим коллегам.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль