Реальная ипотека

74

Реальная ипотека

В погоне за снижением ипотечных ставок чиновники никак не решатся атаковать рынок доступного жилья с нужного фланга. Безусловно, низкие ставки по ипотеке – это меньшая переплата по кредиту, которая в российских реалиях порой может составлять сумму, равную еще одному телу кредита при сроке выплат в 15–20 лет. Но главная причина недоступности жилья – это цена квадратного метра и ее безумный отрыв от возможностей и доходов среднестатистического россиянина.

30 тысяч рублей за «квадрат». Еще в конце прошлого лета премьер Владимир Путин озвучивал министрам «рекомендованную» цену квадратного метра жилья экономкласса в 30 тыс. рублей. С того времени спад рынка жилой недвижимости сохранился только в депрессивных регионах, где наблюдается массовый отток населения. В крупных городах цены стабилизировались и колеблются в пределах десятых долей процента за недельный период. В наиболее благополучных регионах отмечается даже некоторый рост. На конец октября текущего года аналитики портала Гдеэтотдом.ру приводят среднюю цену квадратного метра по городам России: московский квадратный метр оценивается ими в 145,6 тыс. рублей, сочинский – в 99,2 тыс. руб­лей, питерский – в 81,7 тыс. рублей. Ненамного отстает Московская область – 65,1 тыс. руб./кв. мет­ров. Еще в десятках крупных городов, к числу которых относятся и «миллионники», средняя цена метра жилья находится значительно выше «путинских» 30 тыс. рублей.
На фоне таких цен, по статистике Центробанка России, средний ипотечный кредит в настоящее время составляет всего 1,25 млн рублей. Оно и очевидно: если предположить, что заемщик берет эту сумму на 15 лет под 12% годовых, то ежемесячно ему придется выплачивать до 14 тыс. рублей. В этом случае, по банковским стандартам, доход заемщика должен составлять не менее 30 тыс. рублей в месяц. Для российской глубинки тридцатитысячный доход на «среднюю» семью, да еще «вбелую» – это большие деньги.
И все же наши сограждане уже осознали, что не стоит ждать милости от государства, а собственные жилищные проблемы надо решать самостоятельно. Наверное, поэтому количество и объемы выдаваемых ипотечных кредитов прогрессируют в разы год от года. Центробанк снижает и удерживает ставку рефинансирования на уровне 7,75%, а банки, в свою очередь, откликаются и массово уменьшают ставки по ипотеке до среднего показателя в 13,3% (по данным АИЖК). Покупатель неспешно начинает улучшать свои условия жизни, о чем свидетельствует наибольший интерес именно к городскому жилью. «Порядка 80% от общего числа кредитов составляет покупка квартир», – уточняет Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка. Однако остается совсем немного крупных российских городов, где на полтора миллиона рублей семья даже с одним ребенком-иждивенцем сможет позволить купить себе отдельную квартиру.

Банки доверяют семейным. Наибольший интерес для банков в качестве заемщиков представляют семейные пары в возрасте 30–35 лет с единственным ребенком. Такие заемщики для банков наиболее надежны. До пенсии им еще работать и работать, и банк при необходимости может назначить максимальный срок выплаты кредита. Такая пара, согласно банковской статистике, наиболее стабильна относительно доходов или развода. Число иждивенцев у такой «модельной пары» минимально, супруга заемщика оформляется в качестве созаемщика, что позволяет учитывать совокупный доход семьи. «Банк рассчитывает сумму кредита таким образом, чтобы доходов заемщика хватало и на погашение кредита, и на содержание семьи, включая иждивенцев, – объясняет Георгий Тер-Аристокесянц, вице-президент ВТБ24. – К каждому заемщику у банка индивидуальный подход». В случае же, если у заемщика доход высокий, то о количестве неработающих членов семьи ему вообще не стоит беспокоиться.

 

  Потребительский портрет заемщиков по некоторым банкам

Банк

Райффайзенбанк

КБ «МИА» *

Юникредит банк

Дельтакредит банк

ВТБ24

Сбербанк России

Доля семейных заемщиков, %

65

70

59

55

70

30% кредитов выдается по программе «Молодая семья»

Наличие детей/иждивенцев в семье
заемщика

н. д.

1

1

28% заемщиков имеют детей до 18 лет

1

н. д.

Ежемесячный доход заемщика или его семьи, тыс. руб.

80–100

70–400

110

55

40–50

26–65

Средний возраст заемщика, лет

30–35

32–35

35

25–45

25–35

26–50

Средний срок кредита, лет

15–20

10

15

15

15

20

Средний реальный срок погашения
кредита, лет

7 лет

6 лет

7–8 лет

н. д.

7–8 лет

16 лет

Средняя сумма ипотечного кредита,
млн руб.

3

3,2

2,4

2,4

1,5

0,9

Среднее значение первоначального взноса, который готов оплатить заемщик, %

30

20

30

н. д.

35–40

20

Минимальное значение первоначального взноса по ипотечным кредитам банка, %

15

20

20

13

10

10

Среднее реальное значение ипотечных ставок по выдаваемому кредиту. Рублевый кредит / кредит в валюте, %

12,25–12,75 / 9,25–9,75 в долларах США

12

11,5–12 / 10–10,5

13–14 / 9–10

13 / 11

14 / н. д. (по валютным кредитам)

Доли рублевых и валютных кредитов

95

100

90

н. д.

93–95

99,4 **

* Коммерческий банк «Московское ипотечное агентство»: только коммерческие ипотечные кредиты без учета социальной ипотеки для столичных очередников. ** Среднее значение за первые 9 месяцев 2010 года.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



Вас заинтересует

© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль