Торрент-банки

83
Займы. Сократившийся в результате кризиса рынок экспресс-кредитования возрождается в виде частных займов. Ему пытаются придать более цивилизованную и технологичную форму.

Может ли частное кредитование быть организовано по типу файлообменника? Еще недавно такой вопрос вызвал бы как минимум удивление. Однако предпосылки к этому есть уже давно. Эра развития интернета и социальных сетей, казалось, должна была сильно ударить по бизнесу любых посредников. Отчасти так и произошло. Розничным банкирам долгое время удавалось стоять в стороне от новаций. Но кризис, сильно ударивший по многим банковским ритейлерам (см. стр. 16), дал стимул к развитию новых финансовых ниш: частных займов при посредничестве квазифинансового игрока или обычных ссуд, выдаваемых под расписки.
 Для финансового рынка основной вопрос – оценка риска. На Западе «новые банкиры» решили использовать идеи социальных сетей и торрент-треккеров для изучения и распределения рисков кредиторов и заемщиков. Основная новация состояла в том, что  участниками такого кредитного рынка становились зарегистрированные пользователи интернет-порталов, неплохо знакомые друг с другом и способные определять уровень риска внутри своей группы для каждого из заемщиков коллективно и публично. Таким образом, пользователь портала получал возможность взять необходимую сумму не у банка, который точно так же собирает деньги у тех же вкладчиков, а напрямую у участников проекта, если они сочтут возможным ссудить ему деньги.
Первый подобный проект был создан в 2005 году в Англии. Венчурный проект Zopa позволил организовывать кредитование «от человека к человеку» (peer-to-peer loans) через интернет и достаточно быстро вышел на высокие обороты, судя по высказываниям его создателей. Через год в Штатах стартовал аналогичный портал Prosper, который собрал примерно 1 млн частных пользователей и портфель организованных кредитов в размере 207 млн долл. В нынешнем году в Канаде стартовал еще один проект под названием P2P Financial, который позиционирует себя скорее как инвестиционный портал для тех, кто хочет заработать на выдаче ссуд. В этой нише работает компания Ричарда Бренсона Virgin Money, а в Китае развивается проект Qifang, замкнувший на себе рынок взаимного кредитования студентов. Все они достаточно успешны, но пока не могут сравниться с традиционными финансовыми игроками. И, конечно, их ауди­тория – не самые богатые клиенты, которым необходимо быстро «перехватить» деньги. 
В России эта ниша пока практически не занята, но попытки организовать альтернативный рынок частного кредитования уже есть. Выстроить более цивилизованные отношения частный заемщик – кредитор пытаются так называемые «Биржи кредитов», которые, правда, пока не используют весь потенциал идей, реализованных на Западе.  Вместо привычных для российских граждан расписок они предлагают использовать банковские карты и подписанные электронно-цифровой подписью договора. Так, например, под брэндом «Биржа кредитов» выступает компания «Репутация».  Ссылаясь на западный опыт, она предлагает посредничество: желающие предоставить свободные денежные средства под проценты и взять их в долг граждане должны пройти процедуру регистрации и проверки и даже могут через нее получить пластиковую карту и ключ электронно-цифровой подписи. Причем, как и любая иная биржа, «Репутация» не является участником договора зай­ма, не определяет его условия и, соответственно, не несет материальной ответственности. Стартовав несколько месяцев назад, пока «Биржа кредитов» не смогла добиться существенных объемов транзакций.
В качестве партнера проекта указывается небольшая петербургская кредитная организация – ПромСервисБанк.  Алексей Елисейцев, возглавляющий группу офисных продуктов этого банка, рассказал, что «биржа» выступает агентом в части выпуска пластиковых карт VISA: получая неэмбассированные (чистые) «пластинки», она заключает договор с конечным клиентом. По словам Алексея Елисейцева, в банк представляются ксерокопии паспортов получателей карт, которых проверяет служба безопасности. Но с клиентами сотрудники кредитной организации не встречаются, и в операциях займа банк не участвует.
Другая аналогичная «биржа» была создана популярной платежной системой WebMoney. Сама она также является лишь площадкой для совершения сделок, не неся никакой ответственности за возможные потери. Причем для получения так называемого аттестата заемщика достаточно представить паспортные данные, а выдавая в долг – возможно, немалую сумму, – кредитор может ознакомиться с персональной информацией, которую представляет исключительно сам получатель. В пресс-службе системы WebMoney Transfer рассказали, что в среднем в месяц выдается кредитов примерно на 3 млн долларов. В случае невозврата зай­ма на кредитной бирже «кошельки» (счета) должников в платежной системе блокируются, а списание происходит автоматически. Если дело доходит до суда, то «биржа» предоставит комплект заверенных документов, но заниматься взысканием просроченной задолженности не будет. Юристы считают подобные способы «игры» крайне рискованными. Так, по мнению Станислава Бобкова, партнера адвокатского бюро «Прайм Эдвайс», при дистанционном способе заключения договора получить достоверную информацию о заемщике не представляется возможным. «Осуществляя заключение договора займа на подобной «Бирже кредитов», кредитор заранее и сознательно обрекает себя на существенный риск», – отмечает юрист.
На бирже WebMoney процентные ставки достигают 40%, а в некоторых квазибанковских структурах они могут составлять и 400, и 700% годовых. При этом потенциальным клиентам, редко отягощенным финансовыми знаниями и желанием просчитывать ситуацию, декларируют 1–2% в день. Почему же заемщики идут в «кредитные магазины», а не в законно действующий банк? «Для заемщиков преимущество таких структур – в удобстве и оперативности, – полагает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. – При этом обе стороны понимают низкую степень ответственности, а зачастую и рассчитывают на недобросовестность. Банки, за деятельностью которых установлен соответствующий надзор, не могут «опускаться» на их уровень. Ведь кредитование – это, в первую очередь, высокая степень ответственности». «Обращение в небанковские учреждения, выдающие ссуды под 1–2% в день, можно объяснить лишь финансовой неграмотностью заемщиков, – отмечает Ольга Гончарова, директор по розничному бизнесу петербургского филиала «Альфа-банка». – Кредитные биржи представляют собой в большей степени механизмы торговли наподобие Forex, нежели вид небанковских кредитных учреждений. Обращаясь к нелицензированным кредиторам, то есть выходя за рамки правового поля, заемщики рискуют всем». Правда, и сами банки не спешили занять эту нишу. Из крупных банков с октября начал выдавать подобные кредиты только «Траст», который предложил продукт микрокредитования под 1% в день на сумму не более 11 000 рублей. Эффективная ставка по такому кредиту может превышать 365% годовых.

Полтора миллиона на бочку.
Деятельность других квазибанковских структур уже через два с половиной месяца будет легализована: с 1 января вступает в силу закон микрофинансовых организаций. Размер выдаваемых ими ссуд ограничен одним миллионом рублей на каждого заемщика (по одному или нескольким договорам). Но экспертов и даже самих законодателей беспокоят другие аспекты деятельности таких структур: получить статус микрофинансовой организации сможет практически любое юридическое лицо – закон не предъявляет никаких требований к их капиталу, не предусматривает введения нормативов, формирования резервов и т.п. «Мы только убрали с рынка банки с маленьким капиталом, а пустили банки без капитала», – удивлен Павел Медведев, председатель подкомитета Госдумы по законодательству о банках и банковской деятельности.
Кроме того, микрофинансовые организации вправе будут привлекать средства от физических лиц, но не менее полутора миллионов рублей по одному кредитору: «Видимо, считается, что если у гражданина есть такая сумма, то он «достаточно умный», чтобы их не потерять. А как же обманутые дольщики? Они приносят куда большие суммы», – недоумевает Павел Медведев.
По мнению председателя правления банка DeltaCredit Сергея Озерова, такие организации, успешно развивающиеся, например, в Индии или Латинской Америке, выгодны некоторым категориям предпринимателей: «Скажем, владелец лавки хочет купить рыбу и в тот же день ее продать с высокой наценкой. Он берет заем, пусть даже под 2% в день, и очень быстро его окупает».
К началу 2010 года в нашей стране, по данным Российского центра микрофинансирования, работало почти 2,8 тысячи таких структур, большинство из которых – кредитные потребительские и сельскохозяйственные кооперативы. Средний размер предоставляемых ими кредитов составил 130–140 тысяч рублей.

Приложить руки. Однако основной формой договоров частного заимствования остаются простые долговые расписки. Официальной статистики по объему займов, выдаваемых под расписки, не существует. Но судебная практика показывает, что частные лица выдают займы иногда на десятки миллионов рублей, а вокруг этих сделок разворачиваются порой даже криминальные баталии. Гарегин Тосунян указывает на опасную тенденцию увеличения числа нелегальных кредиторов. «Формально заключение договора займа разрешено Гражданским кодексом РФ, но когда они выдаются организованно – это уже незаконная банковская деятельность». Действующее гражданское законодательство допускает простую письменную форму заключения договора займа – независимо от суммы (от тысячи рублей до бесконечности) подтверждением передачи наличных денег является расписка. Оспаривать ее возможно, только если она была выдана под влиянием обмана, насилия, угрозы и т.п.
Этими нормами активно пользуются мошенники: далеко не всегда графологическая экспертиза способна точно определить подлинность подписи, а потому любой добросовестный гражданин, даже не участвующий в сомнительных операциях, неожиданно для себя может оказаться кредитором на любую сумму. По мнению Станислава Бобкова, партнера адвокатского бюро «Прайм Эдвайс, Семеняко и партнеры», 100-процентной гарантии защиты от возможной фальсификации расписки не существует: «Если мы говорим о преступном деянии со стороны «лжекредитора», практически единственным способом защиты будет назначение судебной экспертизы. Причем она может быть не только графологической, но и комплексной, когда эксперт также исследует, например, давность составления документа или отдельных его частей», – поясняет адвокат.
В таких отношениях рискует не только получатель ссуды, но и кредитор: «Одна из основных проблем – подтверждение факта получения денежных средств заемщиком – физическим лицом, – полагает Юлия Гончарук, юрист компании Goltsblat BLP. – Расписка не всегда является достаточным и эффективным доказательством, поскольку заемщик может оспаривать подлинность подписи и ходатайствовать о проведении экспертизы. Она, в свою очередь, влечет затягивание рассмотрения спора на несколько месяцев и не всегда может однозначно ответить, действительно заемщик подписывал расписку или нет. Среди дополнительных доказательств можно указать заявления о выдаче займа, анкету заемщика, а также видеозапись момента передачи денежных средств», – заключает юрист.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль