Капельный полив

66
Обзор. Несмотря на все заявления властей о чрезвычайной важности малого бизнеса для развития отечественной экономики, реальный объем господдержки по-прежнему остается крайне незначительным и, по сути, не влияющим на положение дел в этом секторе.

В 2009 году российскими банками было выдано кредитов на сумму около 3 трлн руб­лей. Получателями половины этих денег стал сектор малого и среднего бизнеса (МСБ). При этом стоимость всех программ господдержки не превысила 100 млрд руб­лей, то есть чуть более 3% от общего объема выданных кредитов и около 6,5% от средств, занятых непосредственно предприятиями МСБ. Для сравнения – этот сектор экономики формирует около 20% российского ВВП и обеспечивает такое же количество рабочих мест.
Общее число людей, чье благополучие в значительной степени зависит от МСБ, еще больше. Так количество индивидуальных предпринимателей в России составляет более 4,5 млн человек, плюс к этому имеется около 800 тыс. обществ с ограниченной ответственностью и закрытых акционерных обществ, объединяющих приблизительно 2 млн совладельцев небольших предприятий. Итого – 6,5 млн человек мелких бизнесменов. Если же учесть их ближайшее социальное окружение (семьи, сотрудники), то получится, что отечественный малый бизнес очень важен минимум для 40 млн россиян. Для поддержки всех этих людей государство в рамках всех своих программ финансирования направило 100 млрд рублей, то есть по 2,5 тыс. рублей на каждого.
Насколько это ничтожная сумма, наглядно демонстрирует следующий пример. Население моногорода Тольятти в 2009  году составляло 705 тыс. человек. В основном это семьи сотрудников АвтоВАЗа, доля которого в общем объеме ВВП не превышает 1%. Благодаря желанию государства поддержать отечественный автопром Волжский автозавод получил финансовую помощь в размере 115 млрд рублей. То есть более 163 тыс. рублей на каждого жителя города, в том числе на тех, кто никоим образом не причастен к производству отечественных автошедевров. Соотношение 65:1 не в пользу малого бизнеса.
Что бы ни говорили о недоразвитости отечественного МСБ, из него получается неплохая «дойная корова» для банковского сектора. В частности, по свидетельству самих банкиров, несмотря на снижение стоимости кредитных ресурсов, эффективная средняя ставка по займам предприятий малого бизнеса в 2009 году составляла 22–24% годовых. Аналогичный показатель для крупного бизнеса находился в интервале 15–17% годовых. При этом просрочка по кредитам у «гигантов» и «малышей» по итогам 2009 года не превысила 9% (у малого бизнеса она была менее 8%, у микробизнеса – немного больше этого уровня), а объем выданных средств разделился практически поровну. Таким образом, маржа банков, делавших бизнес на выдаче ссуд малым предприятиям, оказалась на 40% больше. При этом кредитные учреждения, принимавшие участие в программах господдержки малого бизнеса, получали финансирование по ставкам ниже рыночных. На стоимости кредитов это практически не отражалось. Но очень часто относительно дешевые государственные деньги становились дополнительным фактором стабильности, позволявшим банкирам привлекать ресурсы с рынка по предельно высокой цене.

Мина замедленного действия. По мнению вице-президента Ассоциации региональных банков России Олега Иванова, российские банки «сидят на куче с деньгами» и испытывают лишь одну проблему – некому выдавать кредиты. Причин здесь несколько. Во-первых, малому бизнесу практически нечего предоставить в залог в качестве обеспечения займа – как правило, собственностью эти предприятия не сильно отягощены: у подавляющего большинства нет ничего. Во-вторых, сами малые предприятия не особо стремятся кредитоваться – очень немногие готовы покупать деньги по столь высоким ценам. Не будь этих препятствий, кредитные аппетиты МСБ не ограничились бы 1,5 трлн рублей, намного превысив этот уровень.
Для самих банков весьма существенным кредитным риском стал новый закон о банкротстве юридических лиц, согласно которому, при инициировании процедуры банкротства со стороны налоговой инспекции, она может оспорить в суде и признать ничтожными все сделки, совершенные предприятием за полгода, предшествовавшие банкротству. Ассоциацией региональных банков России отмечены  многочисленные случаи, когда заемщик, благополучно погасив кредит, спустя три-четыре месяца после этого события объявлялся банкротом и банк по решению арбитражного суда был вынужден возвращать в конкурсную массу свои кровные, уже полученные назад деньги. Таким образом, банки подвергаются дополнительному риску – банкротству заемщика в течение 6 месяцев после выполнения им своих обязательств перед кредитором.
Еще одна неприятность, грозящая российским банкам со стороны властей, – закон о банкротстве физических лиц, который должен вступить в силу в 2011 году. Его положения напрямую касаются малого и среднего предпринимательства. Распространена практика, когда в отсутствие надежного залога банки выдают кредиты под поручительство владельца бизнеса, то есть физического лица. После начала работы нового закона эти обязательства не будут стоить ровным счетом ничего. Это не в лучшую сторону отразится на кредитных рисках многих банков, работающих с малым бизнесом. В частности, Сбербанка и Банка Москвы. Высший арбитражный суд уже предварительно оценил, что в первый год действия закона процедуру банкротства пройдут более 200 тыс. человек, значительная часть которых является клиентами Сбербанка.

 

Капельный полив

 

Капельный полив

 

Кредитование малого и среднего бизнеса

Место

Банк

Объем кредитов, выданных МСП, млн руб.

Темп роста, %

2009

2008

1

Сбербанк

400000

н. д.

н. д.

2

Уралсиб

217346

373032

-42

3

Россельхозбанк

200140

151148

32

4

Возрождение

106346

144349

-26

5

Севергазбанк

42048

33278

26

6

Промсвязьбанк

39567

35187

12

7

Центр-инвест

36013

50670

-29

8

Юниаструм банк

31808

21795

46

9

ВТБ24

23122

53822

-57

10

Инвестторгбанк

21920

19776

11

11

Регионбанк

21297

12865

66

12

Татфондбанк

18476

15946

16

13

Национальный торговый банк

18297

26733

-32

14

СБ банк

15976

14484

10

15

Челябинвестбанк

14588

18843

-23

16

Челиндбанк

13430

н. д.

н. д.

17

Локо-банк

10755

11046

-3

18

Интеза

10034

37739

-73

19

Первобанк

9911

20178

-51

20

Ханты-Мансийский банк

9016

6860

31

21

Смоленский банк

7964

13590

-41

22

Альта-банк

7746

9905

-22

23

СДМ-банк

7732

13589

-43

24

Агропромкредит

7685

н. д

н. д.

25

НБ Траст

6860

13142

-48

26

Крайинвестбанк

6585

5343

23

27

Образование

6409

2778

131

28

Энергобанк

6373

4407

45

29

Интеркоммерц

6353

2318

174

30

Нацинвестпромбанк

6031

7021

-14

31

Фиа Банк

5852

11865

-51

32

Элкабанк

5450

2725

100

33

Регионинвестбанк

5402

7708

-30

34

Экопромбанк

5269

8229

-36

35

Русь

4885

4727

3

36

Уралкапиталбанк

4519

4465

1

37

КС-банк

4405

3636

21

38

Башкомснаббанк

4194

2677

57

39

Русстройбанк

3732

2957

26

40

Банк АВБ

3592

6824

-47

41

Славянский банк

3410

3355

2

42

Интехбанк

3287

2317

42

43

Собинбанк

3224

21490

-85

44

Сибсоцбанк

3181

4267

-25

45

Юникорбанк

3143

6516

-52

46

Балтинвестбанк

3109

5862

-47

47

Региональный Банк
Развития

3108

2318

34

48

Уральский банк реконструкции и развития

3004

2268

32

49

Номос-банк

3002

8780

-66

50

Алтайэнергобанк

2921

2358

24

51

Азиатско-Тихоокеанский банк

2913

576

406

52

Форштадт

2800

3492

-20

53

Росавтобанк

2728

3492

-22

54

Дил-банк

2721

7550

-64

55

Энергомашбанк

2664

4216

-37

56

Курскпромбанк

2655

2397

11

57

Акцепт

2407

4694

-49

58

Русюгбанк

2268

4304

-47

59

Левобережный

2254

4787

-53

60

Автоградбанк

2234

6136

-64

61

Первомайский (Краснодар)

2215

1808

23

62

Метробанк

2199

3177

-31

63

Земский банк

2191

2191

0

64

РИА-банк

2125

2460

-14

65

Соцгорбанк

2062

1935

7

66

Экспресс-кредит

1948

3867

-50

67

Московский Нефтехимический банк

1797

1538

17

68

Кредит Европа Банк

1728

4103

-58

69

Нефтепромбанк

1641

5042

-67

70

Волжский социальный банк

1616

628

157

71

Меткомбанк

1539

3340

-54

72

Интеркредит

1517

911

67

73

Уралфинпромбанк

1481

2210

-33

74

Бинбанк

1463

1304

12

75

Хакасский муниципальный банк

1442

1679

-14

76

Запсибкомбанк

1372

1446

-5

77

Московский областной банк

1330

12

10983

78

Лесбанк

1315

н. д.

н. д.

79

Чувашкредитпромбанк

1286

2220

-42

80

Промсбербанк

1284

3558

-64

81

Вологжанин

1263

1278

-1

82

Актив банк

1234

945

31

83

Анкор банк

1229

2032

-40

84

Унифин

1151

1712

-33

85

Ермак

1145

2788

-59

86

Мордовпромстройбанк

1139

1788

-36

87

София

1096

3662

-70

88

Кредит-Москва

1010

1615

-37

89

Объединенный банк промышленных инвестиций

1001

1660

-40

90

Восточный Экспресс

993

321

209

91

Банк Хакассии

907

476

91

92

Тихоокеанский Внешторгбанк

852

1302

-35

93

БКЦ-Москва

813

112

626

94

БУМ-банк

731

827

-12

95

СКБ-банк

714

3536

-80

96

Роспромбанк

691

832

-17

97

Пробизнесбанк

672

3014

-78

98

Инвестиционный Городской Банк

599

1473

-59

99

Стройлесбанк

585

804

-27

100

Риал-кредит

566

555

2

101

Банк Санкт-Петербург

548

477

15

102

Московский индустриальный банк

545

99

451

103

Элита

534

470

14

104

Быстробанк

521

647

-19

105

Банк Корпоративного Финансирования

461

901

-49

106

Открытие КБ

429

1473

-71

107

Камабанк

418

314

33

108

Примсоцбанк

405

139

191

109

Энерготрансбанк

373

729

-49

110

Старбанк

311

77

304

111

Банк Казани

222

779

-72

112

Проминвестрасчет

207

770

-73

113

Ижкомбанк

190

69

175

114

Москоммерцбанк

153

1440

-89

115

Пушкино

91

19

379

116

Промтрансбанк

56

92

-39

117

Уралприватбанк

49

44

11

118

Столичный кредит

28

1116

-97

119

Стройкредит

24

2848

-99

120

Акибанк

14

24

-42

Источник: Опрос «Ф.», открытые публикации

 

 

Индекс

Переохлаждение

С начала 2007 года банк «Траст» и социологический центр Romir Monitoring проводят регулярные исследования настроений российского малого и среднего бизнеса.
По итогам первого исследования, прошедшего в марте 2007-го, значение итогового индекса равнялось 130 единицам – более половины участников опроса отметили рост объема рынка и улучшение состояния бизнеса. Результаты последнего опроса, прошедшего в феврале 2010 года продемонстрировали довольно пессимистическое настроение малого и среднего бизнеса – итоговый индекс был равен 82 пунктам (на 2 пункта ниже, чем в ноябре 2009-го). При этом показатели только для среднего бизнеса демонстрируют некоторое стремление вверх (90 пунктов в феврале 2010 года против 84 пунктов в ноябре 2009-го), в малом бизнесе усиливаются негативные настроения – его индекс снизился на 8 пунктов, а индекс для микробизнеса остался без изменений.
Если сравнивать результаты, полученные в различных регионах России, то картина выглядит довольно пестро: регионы-локомотивы  (Московская, Свердловская области) демонстрируют небольшое снижение итогового индекса, проблемные регионы (Курганская область, Республика Марий Эл) чем дальше, тем больше впадают в тоску и уныние – здесь снижение индексов наиболее заметно, особенно это касается индекса текущего состояния (описывающего отношение бизнеса к происходящим вокруг событиям), который снизился с 68 до 51 пункта.  В регионах, являющихся полюсами роста (Ставропольский край, Приморский край), наоборот, наблюдается стремительный взлет всех показателей: значение итогового индекса составило 122 пунк­та, индекс текущего состояния вырос до 128, а индекс ожидания – до 116 (+35 к ноябрю 2009-го). Однако радужные надежды благополучных субъектов федерации смогли лишь удержать общий итоговый индекс от дальнейшего скатывания к «точке замерзания» деловой активности.

 

Капельный полив

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль