Кредитная мимикрия, или когда прикинуться «валенком»

62
Хитрости. Малое предпринимательство в России выживает и развивается за счет потребительских кредитов. Проще слукавить, чем воспользоваться специализированной программой.

Фотография генерального директора компании «Медика СМ» Светланы Дурновой красуется на сайте Юниаструм-банка под горделивой шапкой «Наши клиенты» среди десятка других жизнерадостных лиц. Однако ее отношения с банком радужными назвать сложно. «До кризиса я действительно несколько раз брала в «Юниаструме» кредиты на развитие бизнеса, – говорит Светлана Дурнова. – Но потом, несмотря на хорошую кредитную историю, в выдаче новой ссуды мне отказали. А через какое-то время банк выдвинул такие условия, что разумнее было уже отказаться самой». В результате компании «Медика СМ», торгующей средствами медицинского назначения, пришлось прекратить работу с рядом партнеров, требовавших предоплаты за товар.
С другими банками у Светланы тоже не сложилось. В одном из них предпринимателю посоветовали обратиться за потребительским кредитом. Но не напрямую, а через «своих людей» за откат в 6%. В итоге набегало больше 30% годовых. Светлана отказалась, однако, согласно неофициальной статистике, потребительские кредиты сейчас – мощный источник финансирования деятельности малых предприятий. По подсчетам специалистов кредитного брокера «Кредит­информ», «потребами» для развития бизнеса пользуется не менее 30% граждан, обращающихся в банк за беззалоговыми займами. До кризиса, по подсчетам президента Российского микрофинансового центра (РМЦ) Михаила Мамуты, на бизнес-цели шло около 15–20% потребительских ссуд.
В кризис этот процент вырос, несмотря на ужесточение условий потребкредитования, – зачастую иного выхода у предпринимателей нет. Поскольку чуть ли не половина заявок от малых предприятий поступают на сумму до 3 млн рублей, ее благополучно набирают с помощью «потребов», оформленных на трех-четырех человек – владельца компании и нескольких сотрудников. Еще один аргумент – в большинстве банков такие кредиты дешевле ссуд для малого бизнеса. Михаил Мамута видит здесь серьезный риск для банков: «В случае выдачи потребительского кредита гражданину с его последующим использованием в бизнес-целях оцениваются совсем другие риски, и в кризис это «вылезло» в первую очередь. Если банк выдает даже маленький кредит на бизнес, то для адекватного понимания качества портфеля при этом должны оцениваться как личностные, так и предпринимательские риски».
Но задыхающихся от безденежья предпринимателей это не смущает – например, Сергей А., владелец небольшого предприятия, занимающегося клининговым бизнесом, оформляет все кредиты на себя, в том числе и на приобретение для нужд компании фургона Ford Transit. Оформлять кредит на компанию вышло бы дороже и «бумажнее». «Покупка автомобилей, в том числе и легкого коммерческого транспорта, в кредит на физлицо для нужд бизнеса встречается довольно часто», – соглашается Михаил Мамута.
Снова оживились брокеры, организуют владельцам малых предприятий потребкредиты. Банки, разумеется, в курсе проблемы. И даже пытаются предложить решение. Например, в ВТБ24 еще весной 2008 года была запущена программа «Коммерсант» – беззалоговый кредит до 1 млн рублей. Ставка «кусается» – 26–29% годовых. Даже по самому рискованному кредиту наличными она в том же банке не превышает 25%. Тем не менее, по данным ВТБ24, только в прошлом году в рамках программы «Коммерсант» выдано ссуд более чем на 8 млрд рублей. «Это странно. Гораздо проще прикинуться «валенком» и взять «потреб» наличными под меньшие проценты», – считает предприниматель Сергей.
Светлана Дурнова рассказывает, что, в конце концов, тоже сдалась – взяла потребкредит в дочерней структуре западной финансовой корпорации. После того, как ей там отказали в ссуде на юрлицо. «Конечно, в банке понимали, на что пойдут эти деньги, но предпочли закрыть глаза», – говорит она.

Бизнес за свой счет. История Светланы типична – владельцы малого бизнеса почти весь год просидели без кредитов, несмотря на рекламируемые головокружительные возможности для них. «Ни один из моих знакомых, занимающихся малым бизнесом, за последний год не получил ссуду», – утверждает Светлана Дурнова. Наиболее комичной, по ее словам, стала ситуация, когда одна из ее подруг, работающая в банке, честно призналась: «В наш банк за кредитом лучше даже не приходи – бесполезно». Новые маленькие клиенты, платежеспособность которых туманна, кредитным организациям не нужны до сих пор. Часть банков практикует индивидуальный подход. «Многие заемщики по ипотеке и автокредитам являются владельцами бизнеса – у них есть кредитная история в банке, мы знаем их платежную дисциплину. Поэтому они являются одними из наиболее интересных для нас клиентов в рамках кредитования малого бизнеса», – признает заместитель предправления Абсолют банка Эмиль Юсупов.
Когда в декабре прошлого года Ситибанк презентовал исследование о владельцах малого бизнеса, портрет рисовали крупными мазками – среднестатистическим предпринимателем оказался женатый мужчина старше 40 лет, который даже в кризис тратит в два раза больше денег, чем высокооплачиваемый наемный менеджер. Многие тогда посчитали это исследование чересчур оптимистичным, но в одном бизнесмены согласились с аналитиками – финансовую «дыру» им все чаще приходится затыкать из собственных средств. Если они, конечно, есть. В 2009 году владельцы малых предприятий стали на 20% чаще тратить личные сбережения на поддержку бизнеса, рассказывала на презентации обзора руководитель управления по обслуживанию VIP-клиентов Ситибанка Вероника Жукова.
Однако и эти средства не способны заменить банковское финансирование – денег катастрофически не хватает. По оценкам экспертов, за первые шесть месяцев 2009 года объем кредитования малого бизнеса составил 1,4 трлн рублей. Потребность же в заемных средствах существенно выше. По словам Михаила Мамуты, в 2008 году спрос малого бизнеса на кредитные ресурсы оценивался в 4 трлн рублей, а предложение – в 1 трлн. Сейчас цифры уменьшились, но пропорция осталась прежней – удовлетворяется не более 25% объема потребностей, говорит президент РМЦ. Доля отказов банков в предоставлении кредитов малому бизнесу в среднем находится на уровне 70–90%.
Банкиры кивают на высокие риски. Кроме того, далеко не все способны выполнить требования по обеспечению залога. Так, Светлана Дурнова вспоминает, как в одном  из банков под кредит в 5 млн рублей с нее потребовали обеспечения на 15 млн. «Что же это за малый бизнес с залогами такого размера?» – недоумевает она.
Эксперты уверены: в этом году будут постепенно смягчаться условия потребительского кредитования, и все больше владельцев предприятий малого бизнеса, пользуясь ситуацией, станут брать ссуды на развитие. Например, с февраля Сбербанк отменяет подтверждение доходов заемщиков по форме 2-НДФЛ по всей линейке кредитов для физлиц. «В связи со смягчением условий не исключено, что в 2010 году доля потребительских кредитов, направляемых на бизнес-цели, снова будет расти», – предполагает Михаил Мамута.
 

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36.29%
  • Подумываю об этом 26.61%
  • Нет, пока никаких перемен 27.42%
  • Это секрет! 9.68%
результаты

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль