Войти в кредитную историю и изумиться

90
Досье. Когда открывались первые БКИ, граждан убеждали: кредитная история – дверь в светлое будущее. Однако пока она создает для заемщиков немало проблем.

Споры между банками и заемщиками стали у нас уже привычными. Не так давно один из читателей «Ф.» решил рефинансировать кредит в банке, в котором до этого уже погасил несколько займов. Однако получил жесткий отказ. Как выяснилось, у него была «подпорченная» кредитная история – в ней значилось несколько просроченных платежей. Для заемщика это стало неожиданностью – никаких претензий по поводу погашения раньше не было.
Чтобы избежать неприятных сюрпризов, со своей кредитной историей лучше ознакомиться заранее, до обращения за новой ссудой. Тем более что по закону бюро кредитных историй (БКИ) обязаны один раз в год бесплатно предоставлять досье любому заемщику, давшему согласие на передачу данных в это бюро. Обозреватель «Ф.» разбиралась во взаимоотношениях БКИ и граждан на личном опыте.
Как выяснилось, заполучить кредитную историю совсем непросто. Выдать ее может только то бюро, в котором хранится информация по кредиту. А если их было несколько в разных банках, то и данные по ним могут храниться в разрозненном виде в нескольких бюро. Поэтому прежде всего нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), структурное подразделение Центробанка. Только ЦККИ способно предоставить список бюро, в которых хранится вся информация о кредитах конкретного человека. Для удобства ЦБ даже создал на своем портале соответствующий раздел, посвященный кредитным историям. Все предельно просто: заходишь на сайт, заполняешь специальную форму, оставляешь свой электронный адрес, и тебе приходят сведения о том, где конкретно находится твоя «история».
В форму, размещенную на сайте, я вбила свои данные. Но кроме этого от меня потребовался еще и «код субъекта кредитной истории». Как выяснилось, он формируется самим заемщиком во время подписания кредитного договора с банком. Впрочем, меня об этом в конце 2005 года почему-то никто не предупредил. Я изучила свои кредитные договоры, но никакого персонального кода не обнаружила. Значит, самый простой путь для меня закрыт.

Идем в обход. В такой ситуации остается альтернатива – обратиться в банк, который предоставлял кредит, а уж он пошлет запрос в центральный каталог. Однако в офисе банка мне посоветовали отправиться напрямую в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), с которым тот сотрудничает. «Можно оставить заявление и у нас, но это будет очень долго. Если готовы ждать почти полгода, пожалуйста», – посочувствовал менеджер.
Ждать полгода не хотелось, поэтому решила прислушаться к совету и отправилась в НБКИ. Чтобы сформировать код субъекта кредитной истории, мне пришлось заплатить 300 рублей. Столько же потратила, чтобы получить список БКИ, имею­щих отношение к моей «истории». Зато отчет о бюро, хранящих мое кредитное досье, я получила в тот же вечер по электронной почте. В списке значилось три организации: НБКИ, «Инфокредит» и «Эквифакс Кредит Сервисиз». Сотрудник НБКИ посоветовал мне обратиться во все три конторы: «Данные по кредиту Сбербанка вы получите только в «Инфокредите», а у нас все по ВТБ24». Относительно «Эквифакса» только пожала плечами. Мне оставалось порадоваться, что обойти придется только три бюро, а не все 33, которые сегодня значатся в государственном реестре.
Проще всего оказалось получить бесплатную кредитную историю в «Инфокредите». Можно было приехать в любой день до 14 часов и оставить заявление. На следующий день мое досье уже было готово. В «Эквифаксе» предупредили, что бесплатно запросить кредитную историю можно только по вторникам до часа дня. В течение 10 дней данные высылаются по обычной или электронной почте. Платный запрос стоил 1180 рублей и принимался в любое время. Отдавать деньги за то, что должно по закону предоставляться бесплатно, не хотелось – по вторникам, так по вторникам. Плохо, что пришлось потратить почти половину рабочего дня. Еще хуже, что на мой запрос «Эквифакс» не ответил ни через 10 дней, ни через полгода.
В НБКИ мне все-таки пришлось заплатить за информацию. Бесплатно получить фрагмент своей кредитной истории можно было, отправив запрос по почте. При этом пришлось бы еще заверить мою подпись у нотариуса (что, кстати, тоже стоит денег). Другой вариант запроса – телеграммой, когда подпись заверяет сотрудник почты, тоже не бесплатный. Проще оказалось заплатить 450 рублей самому НБКИ и за считанные минуты получить требуемые данные.
Но на этом моя история не закончилась. Изучив несколько листов, скрепленных печатью НБКИ, я обнаружила, что во время погашения потребительского кредита за мной числилась просроченная задолженность в течение трех месяцев. «Как же так, – удивилась я. – У меня не было ни единой задержки платежей. Как теперь исправить ошибку?» Сотрудница НБКИ посоветовала поехать в банк, предварительно подобрав все платежные документы. Хорошо, что квитанции и чеки хранились у меня в полном порядке. Ошибку в конце концов банк исправил. Но на выяснение отношений с ним ушло еще несколько месяцев. Упущенными оказались возможности взять новый кредит.

Кто исправит ошиБКИ?
Первые бюро кредитных историй появились у нас в 2005 году – после того, как вступил в силу закон «О кредитных историях». Сегодня в государственном реестре числится 33 бюро. Как сообщил глава Центрального каталога кредитных историй Борис Воронин, сейчас в них хранится порядка 65 млн записей по 37 млн клиентов. Примерно 200 тыс. из них – это юридические лица.
Точных данных о количестве ошибок, закравшихся в кредитные досье, нет. «Ошибки в них бывают, но их буквально единицы. Как правило, это технические ошибки. У субъекта кредитной истории всегда есть право оспорить информацию, хранящуюся в БКИ. А у бюро есть обязанность проверить эту информацию и принять решение по итогам проверки об исправлении ее или нет», – сообщил «Ф.» заместитель начальника управления регулирования деятельности участников финансового рынка ФСФР России Алексей Волков. Сами же БКИ информацией об ошибках делятся неохотно. «Ошибки встречаются, но не часто», – сообщили в НБКИ. По словам директора по продуктам и маркетингу «Эквифакс Кредит Сервисиз» Сергея Харченко, всего было исправлено менее десятка кредитных историй.
Однако моя история отнюдь не уникальна. Жалобами заемщиков на банки пестрит интернет. Как сообщил «Ф.» руководитель кредитного online-оператора ProCredit.ru Иван Захаров, 3% претензий граждан, которые поступают в «Жалобную книгу», открытую на портале, связаны с ошибками в кредитных историях. Причем число подобных жалоб в этом году растет. Чаще всего с ними обращаются люди, имеющие кредитную историю по потребительским (59,2%), в частности магазинным (34,3%) кредитам, по кредитным картам (26,9%) и по автокредитам (13,9%). Почти 11% от всех обращений по поводу «историй» – жалобы на ошибки в сумме кредита. Часть связана с завышением его срока. Были жалобы и на то, что в «истории» обнаружилась ошибочная задолженность. Например, бывало, что заемщик, отказавшийся от получения кредита после одобрения его заявки, в своем досье вдруг обнаруживал задолженность по этой ссуде. Другие претензии, их меньше 1%, связаны с ошибками в данных о самом заемщике.
В законе «О кредитных историях» довольно четко установлен порядок, по которому заемщик может оспорить данные. Он вправе подать в БКИ, где хранится его кредитная история, заявление о внесении изменений в нее. Бюро, получив такое заявление, проверяет факты и дает ответ в течение 30 дней. «Причем ответ БКИ обязан быть аргументированным. Если же заемщик не получил ответа от БКИ в течение 30 дней или ответ его не устроил, он может обратиться в суд», – уточняет Иван Захаров.
Впрочем, сотрудники самих бюро кредитных историй возлагают всю ответственность за исправление ошибок на банки. «Если ошибка обнаруживается, банк исправляет ее и передает в бюро эти данные», – сообщили в НБКИ. «Бюро несет ответственность за то, как хранится кредитная история, и за то, какую информацию оно передает в кредитном отчете пользователям. Эта информация должна полностью соответствовать тому, что передал банк-источник. Здесь ошибки недопустимы. Когда мы принимаем кредитную историю, то на нескольких уровнях загрузки проводим проверку на корректность данных, например, если в прошлом периоде у заемщика была просрочка 1 месяц, а в новых данных указана просрочка сразу три и более месяцев, то такая информация в систему бюро загружена быть не может. Ошибки, допущенные в самих кредитных историях, – это зона ответственности банков», – рассказала «Ф.» директор по развитию «Экспириан-Интерфакс» Анна Сотникова.
Что же касается судебных разбирательств по поводу испорченных по вине банка кредитных историй, то, по словам юриста Жанны Ефимовой, члена правления Московского общества защиты потребителей (МОЗП), таких случаев в ее практике не было. Но не потому, что ошибок нет. Просто не все заемщики понимают, как важно обладать информацией, хранящейся в бюро, мало кто вообще за ней обращается. «Система кредитных бюро пока только формируется в России. И я убеждена, что со временем, когда люди станут чаще проверять свои кредитные истории, конфликтов и ошибок будет больше», – говорит она.
По ее словам, оспорить претензии банков к заемщикам бывает крайне сложно. Дело в том, что такие претензии обычно возникают спустя несколько лет после погашения кредитов. А люди обычно не хранят так долго документы. Они, вероятно, думают: кредит погашен, волноваться больше не стоит. «Очень важно хранить все финансовые документы по кредиту и сам договор. Доказать, что вы гасили кредит вовремя и у вас нет задолженности, можно только на основе платежных документов», – говорит Жанна Ефимова.
По мнению председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, система БКИ вообще не оправдала те надежды, которые с ней когда-то связывались. Когда появились первые кредитные бюро, говорилось о том, что это на руку добросовестным заемщикам. Владельцам «хороших историй» банки обещали всевозможные бонусы, например, пониженные на 1–2 п.п. ставки по кредитам. «В нынешней финансовой ситуации рассчитывать на бонусы не приходится. Ставки зависят исключительно от конъюнктуры, сложившейся на рынке, а совсем не от чистоты кредитной истории. Больше того, система БКИ пока что работает против заемщиков, ничего кроме лишних проблем она ему не приносит», – убежден Дмитрий Янин. Из-за непродуманной структуры крайне сложно получить полную кредитную историю, которая может быть раздроблена по разным бюро. Нет централизованного аппарата, нет должного надзора за самой процедурой передачи данных, которая непрозрачна для заемщика. И что уж совсем за гранью – когда БКИ навязывают частным клиентам платные услуги. «Отказ в бесплатном предоставлении кредитной истории – это нарушение закона. Каждый клиент имеет право получить раз в год кредитную историю абсолютно бесплатно. В законе не содержится требование нотариально заверять подпись на заявлении в БКИ. По сути, это навязывание платных услуг. А установление особого режима приема заявлений от населения – это создание искусственных барьеров. Надзорные органы должны обратить внимание на кредитные бюро, которые создают подобного рода преграды», – убежден председатель КонфОП.

На пути к централизации. Сколько должно быть БКИ и как должна работать система сбора информации о заемщиках – вопрос спорный. «33 БКИ – это больше, чем обычно существует в развитых странах. Хотя и там есть разные варианты сбора и хранения информации о заемщиках», – говорит Алексей Волков. И тут же уточняет, что БКИ – это рыночная структура: «Законом создана конкурентная среда – если учредители хотят заниматься сбором информации по кредитным историям, то никто не может им это запретить».
Эффективной работу этой системы пока назвать сложно. Дело в том, что 95,9% всех кредитных отчетов, по данным ЦККИ, сегодня сконцентрировано в пяти крупнейших бюро. Среди лидеров рынка НБКИ, «Инфокредит», «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Экспириан-Интрфакс» и «Русский стандарт». «Однако между этими бюро нет обмена информацией, и каждое БКИ контролирует свой сегмент банковского рынка. В такой ситуации не только заемщикам, но и банкам сотрудничать с бюро сложно. Мелкие кредитные организации вообще не заинтересованы в работе с БКИ, им трудно найти информацию о своих заемщиках, приходится обращаться сразу во все пять бюро, а эта процедура весьма затратна», – говорит вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. По его словам, банки передают сведения о заемщиках в БКИ, поскольку закон их обязывает это делать, но относятся к этой процедуре формально.
Ситуация осложняется еще и тем, что на рынке существуют так называемые «карманные» бюро, созданные при конкретном банке. «Эти БКИ неохотно делятся накопленной в них информацией с банками-конкурентами. При таком подходе и для заемщиков, и для кредитных организаций получить необходимую информацию крайне сложно», – уточняет Иван Захаров. Он убежден, что БКИ должны иметь централизованный аппарат, упорядочивающий работу с историями, которые в них хранятся. «Централизация и структурирование работы – это то, к чему пришел Запад, к чему со временем придем и мы», – считает он.
Собственно этот процесс и начался в этом году. Во всяком случае, некоторые БКИ в ближайшее время из реестра выпадут. Как сообщил Алексей Волков, два бюро из 33 – Центральное кредитное бюро (Москва) и Бюро кредитных историй Коми (Сыктывкар) – в этом году свернули деятельность. «Сейчас решается вопрос о передаче базы данных этих бюро. По закону, если владельцы БКИ принимают решение о его закрытии, сначала проводится аукцион среди желающих купить базу данных такого бюро. Если покупатель не находится, то база передается на хранение в ЦККИ, а ФСФР проводит конкурс по бесплатной передаче портфеля. Аукцион уже проведен, теперь ФСФР готовит конкурс по передаче портфелей этих двух БКИ», – уточнил он.
Одновременно с уходом мелких игроков, начинается процесс консолидации рынка. Еще летом появилась информация о слиянии двух крупнейших бюро – «Инфо­кредит» и «Экспириан Интерфакс». Заявка на такую сделку поступила в ФАС и была одобрена. Правда, в самих компаниях данную информацию комментировать отказались. «Могу только сказать, что сегодня прослеживается тенденция к слиянию и укрупнению бюро кредитных историй. В развитых странах существует два-три БКИ», – говорит Анна Сотникова из «Экспириан Интерфакс».
Централизация и консолидация – процесс неизбежный для БКИ. По мнению Олега Иванова, ядром, которое консолидирует рынок, может стать ЦККИ. Например, его можно наделить функциями полноценного кредитного бюро в отношении крупнейших, стратегических предприятий. «Система БКИ могла бы при определенной модернизации (законодательной и организационной) стать опорным звеном в мониторинге «плохих» долгов банков, что так важно в период финансовой нестабильности», – считает вице-президент ассоциации «Россия». Но для этого наряду с данными о физических лицах, в ней следует активнее накапливать информацию о корпоративных заемщиках.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль