Ссудные счета лишили статуса

67
Кредиты. Высший арбитражный суд признал незаконным взимание Сбербанком комиссии за ведение ссудных счетов. Они не являются банковскими, а потому должны быть бесплатными.

Фактически спор развернулся о том, как именовать услугу по предоставлению кредита. По решению суда банк обязан заплатить штраф в 10 тыс. руб­лей. Но общий убыток крупнейшей кредитной организации России из-за этого решения может составить десятки миллиардов рублей.
Это не единственный прецедент. Арбитражные суды уже признали незаконным условия «Сбера» о произвольном изменении процентных ставок по кредитным договорам, о досрочном их расторжении и т.д. Заемщиков в споре с этим и другими банками поддерживает Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор).

ЧП районного масштаба. Комиссия за обслуживание счета уплачивается по всем кредитным программам Сбербанка для физических лиц. Конкретные ставки определяются региональными банками (филиалами). Например, Северо-Западный «Сбер» при выдаче автокредита взимает фиксированный платеж в 7000 рублей, потребительского – 3% от суммы договора, ипотечного – 1,5% (минимум 15, максимум 50 тыс. рублей) и т.д. Бесплатно (то есть без комиссии) выдаются только образовательные кредиты.
Малозначительный на первый взгляд конфликт разгорелся между пермским филиалом Сбербанка и частным заемщиком Сергеем Булгаковым. Ему предварительно были разъяснены все тарифы и условия, определен график платежей и т.д. Но получив кредит, гражданин счел незаконным взимание с него комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета и пожаловался в региональное управление Рос­потребнадзора. Чиновники этого ведомства поддержали гражданина, сочтя условие о тарифе ущемляющим права потребителя, а потому – ничтожным.
Сбербанку предписали заплатить административный штраф в размере 10 тыс. рублей. Не согласившись с такой трактовкой законодательства, юристы банка оспорили постановление надзорного ведомства. Главный и традиционный для таких споров довод – «заемщик принял условия договора добровольно, действуя по собственной воле и в собственных интересах». Кроме того, представители заявителя указали на письмо Банка России, в котором прямо прописано право взимать комиссию за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов.
Арбитражные суды неоднозначно оценили доводы сторон. Первая инстанция согласилась с позицией Роспотребнадзора, отклонив ссылку на не являющееся нормативным актом письмо Центробанка. Апелляционная и кассационная – пришли к иному мнению, поддержав требования банка.
17 ноября дело было рассмотрено президиумом Высшего арбитражного суда России. «Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, – заключил судья-докладчик Валентин Александров. – Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу».
ВАС счел действия банка по взиманию комиссии за открытие (ведение) ссудного счета незаконными. Эти выводы де-факто являются обязательными для всех арбитражных судов, а принятое решение не подлежит пересмотру.

Назови хоть горшком. За выдачу кредита комиссионное вознаграждение взимают почти все банки, но названия оной услуги разнятся. Например, в тарифном справочнике ВТБ24 она обозначается как «комиссия за выдачу кредита» (по потребительским и автокредитам – 2% от первоначальной суммы). Также ее именуют Городской ипотечный банк, Хоум Кредит энд Финанс банк, многие другие кредитные организации.
По словам Натальи Мешечкиной, инспектора управления кредитования частных клиентов Северо-Западного банка Сбербанка, комиссия за ведение ссудного счета взимается один раз – больше заемщик ничего кроме процентов платить не должен: «Пока рано говорить, каким образом изменится тарифная политика в связи с принятым решением Высшего арбитражного суда».
Можно предположить, что «Сбер» просто поменяет название услуги, что позволит беспрепятственно взимать по тарифу и в дальнейшем. Но это решит только будущие проблемы. А за прошлые годы плату, возможно, придется вернуть: «В течение трех лет с момента списания заемщики вправе обратиться в суд с требованием о возврате соответствующих сумм, – поясняет Вероника Кагановская, юрисконсульт Объединенной консалтинговой группы. – Ссылка истцов на решение Высшего арбитражного суда должна приниматься во внимание, в том числе судами общей юрисдикции (мировыми и районными). Ведь согласно Конституции России в нашей стране действует единая судебная система».
По данным годовых отчетов в 2007 году Сбербанк выдал 3,9 млн кредитов частным клиентам на 677 млрд рублей, в 2008 году – заключил еще 3,5 млн договоров более чем на 800 млрд рублей. То есть минимум 7,4 млн заемщиков могут потребовать назад удержанную комиссию (в среднем 2,5% от суммы кредита). В целом по банку это около 37 млрд рублей только за два года.

Большая атака. «Пермский прецедент» – не единственная победа Роспотребнадзора, который доказал незаконность и некоторых других условий используемого Сбербанком типового кредитного договора. Так, суды в Забайкальском и Красноярском крае сочли недопустимым изменение ставок по уже выданным кредитам в одностороннем порядке. Ведь такое повышение влечет увеличение стоимости кредита, а новая (максимальная) сумма в договоре не содержится. «Следовательно, указанные условия кредитного договора нарушают права заемщика на получение необходимой и достоверной информации о полной сумме кредита, подлежащей выплате потребителем на условиях, предлагаемых банком», – заключил суд. Решение по этому делу уже вступило в законную силу.              

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль