Как спасаются деньги, когда тонут банки

271
Схемы. Уходящие на дно кредитные организации хоронят надежды корпоративных клиентов вернуть свои средства. В попытках вывести хотя бы их часть компании ставят на скорость принятия решений и наработанные связи.

На мониторе компьютера первого заместителя гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Валерия Мирошникова один из сайтов, создатели которого предлагают отчаявшимся предпринимателям приобрести брошюру, где «собраны воедино схемы вывода денег из проблемных банков, приведены образцы сопроводительных документов, исков, писем в ЦБ и договоров». «Интересно посмотреть, что люди придумывают», – говорит Валерий Мирошников. Ему в последнее время приходится сталкиваться со все большим количеством схем.
Статистика спасателей. Активность компаний по выводу средств из проблемных банков вполне объяснима: за­ча­стую после раздачи денег гражданам в ходе банкротства кредитных организаций им достаются крохи. «У предпринимателей понятная позиция: они пытаются вернуть свои сред­ства, – признает Валерий Мирошников. – Но суть конкурсного производства заключается в том, чтобы раздать активы согласно реестру и пропорционально, а не тем, кто прибежал первым». Однако, по словам предпринимателей, реальность такова, что именно пять-десять самых «быстрых» успевают вытащить из банка почти все свои средства. «Нам просто повезло!» – смеется в беседе с корреспондентом «Ф.» представитель одной из компаний, успевшей спасти деньги из банка «Электроника», наотрез отказываясь рассказать, почему его руководство «по­шло компании навстречу» в нужный момент.
«Обычно юрлицам удается спасти не более 1–2% от общей массы “зависшего”», – комментирует директор московского офиса компании Tax Consulting U.K. Эдуард Савуляк. В такой ситуации у брошюр, перечисляющих схемы вывода средств из проблемных банков, есть шанс стать самым настоящим бест­сел­ле­ром. «Не хочу сгущать кра­ски, но практика показывает, что кредиторы третьей очереди, которые не решили свои вопросы с руководством кредитной организации до отзыва лицензии, редко получают хоть что-нибудь», – утверждает один из посетителей форума на сайте Cbonds.ru. Но так ли все страшно? На официальном сайте АСВ опубликована информация о том, что с 25 февраля 2009 года начались расчеты с кредиторами третьей очереди банка «Форпост» в размере 11,01% от суммы установленных требований. А по банку «Национальный капитал» показатель вырос до 76,6%, срок выплат продлен до 1 мая 2009 года. В целом статистика такова: в докризисном 2007 году агентству удалось удовлетворить 61% требований кредиторов всех очередей. «При этом кредиторы половины банков получили 100% средств», – упирает на этот факт Валерий Мирошников. В 2008 году речь уже шла о 67%. Правда, прошлые результаты вряд ли хороший ориентир: кризисные бан­крот­ства в самом разгаре.

Договорная игра.
По словам экс­пер­тов, пока банк еще «дышит», у корпоративных клиентов оста­ет­ся возможность спасти существенную часть средств. Первое, что в такой ситуации приходит в голову владельцам компаний, – перевести зависшие деньги на зарплатные счета сотрудников. Такие операции банк обязан проводить в первую очередь. Работник либо снимает наличность через банкомат, а потом возвращает в кассу, либо переводит средства на счет организации в другом банке. Но в любом случае с них придется заплатить налоги, включая ЕСН и НДФЛ. Охваченные паникой предприниматели готовы идти даже на это. «Мне удалось спасти часть средств, находившихся в банке, который перестал проводить внеш­ние платежи, оформив их в качестве зарплат и годовых бонусов нескольким своим ключевым сотрудникам, – признается владелец небольшой сети парикмахерских в спальных районах столицы. – Эти операции банк в конце концов все-таки провел».
Перевод средств компании на счета своих сотрудников, родственников или друзей в надежде получить возмещение от АСВ – по сути, преимущественное удовлетворение требований одних кредиторов перед другими. Поэтому он вызывает «аллергическую реакцию» со стороны кон­курс­ных управляющих. «Практика показывает, что в большинстве случаев спасти деньги таким образом не удается. Напротив, можно попасть под статью “мошенничество группой лиц по предварительному сговору”», – предупреждает Эдуард Савуляк (подробнее в № 1).
Другим популярным вариантом является переуступка прав требований. Партнера в таком случае обычно ищут через сотрудников банка (нередко даже «вбелую» – оформив договор подряда на оказание консалтинговых услуг), которые могут «слить» список заемщиков с суммами за­дол­жен­но­­сти и контактной информацией. «Зача­стую для кредитора банка это един­ст­вен­ный вариант, – признает Эдуард Савуляк. – Правда, спасти деньги удастся за минусом комиссии «за уступку» в 35–70%».
Схема проста: юрлицо находит другую компанию (или гражданина), которая взяла кредит в этом же банке, и переуступает ему право требований по зависшим деньгам. Взамен заемщик обязуется выплачивать кредит не банку, а инициатору схемы. При этом оговариваются взаимные дисконты и сроки платежей, после чего в банк отправляется заявление о произведенном зачете. «Если очень постараться, можно и за один день обернуться. Главное – успеть до начала банкротства, иначе начнут ссылаться на закон о несостоятельно­сти и мешать делать зачет», – комментируют специалисты на бан­ков­ских форумах.
У данной схемы есть су­щест­вен­ный «минус»: если дела у должника идут не очень хорошо, вытрясти из него средства будет большой проблемой. Например, топ-менеджерам компании UTS Travel, у которой в октябре 2008 года 25 млн рублей зависли в Баш­ин­вест­бан­ке, удалось найти полиграфическую фирму, бравшую в данном банке кредит на 7,5 млн рублей, и договориться о переуступке прав требований. Но получила ли UTS Travel свои деньги – не­из­вест­но. В компании от комментариев отказались. Башинвестбанк, однако, выбрался из сложной ситуации – 76% долей в нем приобрел Бинбанк при поддержке ЦБ и АСВ.
Кстати, законность этих манипуляций может быть оспорена конкурсным управляющим. Так, в ноябре 2007 года Арбитражный суд Москвы удовлетворил иск АСВ к банку «Новая экономическая позиция», согласившись, что спорная сделка, связанная с переуступкой прав требования по кредитному договору, по­влек­ла предпочтительное удовлетворение требований одного кредитора перед другим.
Правда, АСВ далеко не всегда удается выигрывать такие дела. В 2006 году агентство подало 20 исков о признании недействительными договоров уступки прав требований, заключенных бывшим ру­ко­вод­ст­вом Русского национального инвестиционного банка (на общую сумму в 29,4 млн рублей). Лишь по пяти из них суд принял сторону АСВ. А в июне 2008-го агент­ству удалось опро­те­сто­вать четыре из шести схожих договоров, которые компания «Ройс-Руд» заключила с заемщиками Моспромбанка. Два оставшихся договора потянули на 3,6 млн рублей.
Попытка приобретения и перепродажи векселей банка, находящегося при смерти, впо­след­ствии также может быть истолкована как намерение «перепрыгнуть через голову» других кредиторов. К примеру, Арбитражный суд Москвы в мае 2007 года признал сделку по досрочному погашению векселей банка «Национальный капитал» недействительной, тем самым практически «вычеркнув» данную схему из практики клиентов идущих на дно кредитных организаций.
Но вексельные операции в несколько ином виде находили применение уже во время нынешнего кризиса. В октябре прошлого года Росэнергобанк предложил некоторым своим клиентам обменять часть обязательств «до востребования» на векселя. Такое предложение, по словам экспертов, вполне законно, если кредитная организация действительно планирует расплатиться и таким образом пытается решить временные проблемы с ликвидностью. «Ситуация разрешилась мирно: мы побеседовали и стали дальше работать», – подтверждает в беседе с «Ф.» Александр Трубицын, генеральный директор компании «Музиздат», являющейся клиентом Рос­энер­го­бан­ка. Эта кредитная организация работает и поныне, а недавно она удивила рынок ставкой по рублевому вкладу в 19,6% годовых.

Узнать за семь дней. Можно сказать, что компании повезло, если в проблемном банке есть не только расчетный счет, но и непогашенный кредит. В таком случае зависшие средства можно оперативно направить на выплаты по займу. До 2007 года такие внутрибанковские проводки АСВ оспаривала как самостоятельные сделки, направленные на зачет встречных однородных требований в обход требований других кредиторов. Однако Высший арбитражный суд в 2007 году встал на сторону клиентов – оспариваемые АСВ операции были признаны действиями по исполнению обязательств в рамках договора кредита.
Еще один возможный вариант спасения средств – обмен на имущество проблемной кредитной организации. «Банк может в качестве отступного передать любые активы, которые у него есть на балансе, в том числе и права требования, облигации, недвижимость и акции», – утверждает Юрий Туктаров, управляющий партнер юридической фирмы «Авакян, Туктаров и партнеры».
В любом случае такие операции почти невозможны без своих людей среди топ-менеджмента банка. И запасаться связями лучше заранее. Специалисты советуют договориться с кем-либо из сотрудников кредитной организации о том, чтобы он как можно раньше проинформировал вас о возникновении финансовых проблем. В течение первой недели после их появления снять деньги с расчетных счетов можно с почти сто­про­цент­ной вероятностью. Правда, лазеек остается все меньше: АСВ активно пользуется правом оспаривать сделки, совершенные менее чем за шесть месяцев до подачи заявления о признании банка несостоятельным. Поэтому корпоративным клиентам приходится строить все более изощренные схемы вывода средств.

 

 Конкурсное производство в банках в 2008 году

Банк

Начало процедуры конкурсного производства

Начало расчетов с кредиторами

Сумма требований кредиторов, млн руб.

Дата определения суммы требований

Объем удовлетворенных требований, %

Русская инвестиционная группа

14.01.2008

26.01.2009

9,6

10.11.2008

100

Фалькон

08.02.2008

13.10.2008

0,7

09.04.2008

100

Фундамент-банк

12.03.2008

10.04.2009

307,1

11.12.2008

100 – первая и вторая очереди, 20 – третья

Китеж

27.03.2008

10.03.2009

12,2

05.07.2008

12,0

Рыбхозбанк

25.04.2008

25.08.2008

806,8

06.08.2008

16,4

Крайний Север

30.04.2008

08.10.2008

841,5

19.09.2008

80,7

Красбанк

09.07.2008

04.03.2009

729,7

09.02.2009

100 – первая и вторая очереди, 14,8 – третья

Партнербанк

31.07.2008

16.02.2009

87,9

01.01.2009

35

Кредит-контакт

06.08.2008

11.02.2009

19,7

22.01.2009

44

Кредитсоюзкомбанк

12.08.2008

03.12.2008

82,3

29.10.2008

100 – первая очередь

Медпроминвестбанк

14.10.2008

09.02.2009

38,1

11.01.2009

100 – первая очередь

Сахалин-Вест

16.10.2008

-

891,4

01.12.2008

-

Премьер

5.11.2008

-

123,5

26.12.2008

-

Юнитбанк

27.11.2008

-

250,3

01.02.2009

-

Евразия-Центр

02.12.2008

-

1929,8

01.02.2009

-

Интел-Финанс

02.12.2008

-

10,6

11.02.2009

-

Русский банкирский дом

16.12.2008

-

822,6

20.02.2009

-

Эконацбанк

20.12.2008

-

   

-

Мира-банк

23.12.2008

-

   

-

Источник: АСВ

 

 

Способы вывода средств


Продажа прав требования к банку его дебитору

+ Возможность вернуть деньги (с ди­сконтом)

- Велика вероятность, что АСВ впоследствии оспорит сделку

 

Зачет встречных требований с банком

+ «Живой» долг возвращается «мертвыми» деньгами

- Объем зависших средств может существенно превышать остаток
по задолженности

 

Перевод средств на счета физлиц

+ Возможность быстро вернуть деньги в рамках системы страхования вкладов и оказаться в первой очереди кредиторов

- АСВ выявляет такие операции, их участникам грозит уголовное преследование. Кроме того, возникают налоговые обязательства

 

Обмен на векселя проблемного банка с их досрочным погашением

+ Шанс вернуть хотя бы часть средств

- Конкурсному управляющему, скорее всего, удастся оспорить сделку

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль