Брут-банк

84
Рублев Ф.
Автор: Рублев Ф.

27.10
Интересно, как дальше собираются жить банки, которые сейчас в одностороннем порядке, без явно вытекающего из договора права поднимают ставки по ипотечным кредитам или требуют досрочного погашения? По-моему, это происходит от отчаяния, ведь в будущем, коли выживут, никаких рекламных бюджетов не хватит, чтобы восстановить репутацию. Люди не прощают, когда кто-то покушается на их жилье.
Расчет делается на «законобоязнь» и привычку действовать «по умолчанию». Но здесь не тот случай. За день­ги, которые сейчас на кону, закон проще выучить, не бояться его, но исполь­зовать по назначению и себе во благо. У меня ипотечных долгов нет, но из солидарности с коллегами решил вспомнить когда-то сданное на отлично «Гражданское право» и покопаться в документах.

Допсоглашение. Обязанность подписывать его, как и любой другой документ, «автоматически» не возникает. Подпись – знак согласия. Без него никакие новые условия вступить в силу не могут, следовательно, продолжают действовать прежние. Банк потребует досрочного погашения? Что ж, стоит указать ему адрес, куда с этим требованием отправиться. Он совпадает с адресом суда по месту жительства.

Банк-истец, скорее всего, будет настаивать на изменении или расторжении договора, ссылаясь на 451-ю статью Гражданского кодекса, точнее – на вторую ее часть. Дескать, стороны не достигли соглашения. Но ему придется представить доказательства по четырем пунктам. Во-первых, что об обстоятельствах, заставивших пересматривать условия сделки, при ее заключении ни­кто не догадывался, то есть финансовый кризис подкрался незаметно. В принципе, доказуемо. Во-вторых, что при всем своем желании банк не мог найти столь же дешевое фондирование, как прежде. Наверное, доказуемо. В-третьих, что исполнение договора на прежних условиях в значительной степени лишит кредитора дохода, на который он вправе был рассчитывать. Пожалуй, спорно. В‑четвертых, что банк не несет риск изменения ставок на денежном рынке. Весьма спорно.
Как поступит суд? Кто ж его знает. Для суда это хорошая головоломка. Сущест­вует компромиссный вариант – изменить условия договора его решением, то есть можно поторговаться и «ско­стить» ставку. По большому счету, это и банку должно быть выгодно. Ведь ра­сторжение с большой вероятностью приведет к дефолту заемщика – он про­сто не найдет деньги для полного погашения долга. А с продажей квартиры возникнут ослож­нения – и в силу начавшегося падения цен на недвижимость, и по причинам правового характера: разрывая кредитный договор, придется расторгать и договор залога. Банку предстоит через суд добиваться нового обе­спечения по иску. Но и иск должен быть новый – в связи с невозвратом долга. И время, и деньги банк, считай, уже потерял, теперь он рискует обзаве­стись безнадежной «просрочкой». К тому же одно дело – единичные выселения, другое – массовые, когда одновременно нужно участвовать в десятках или сотнях тяжб, а потом «подгонять» исполнительное производство. Все это на фоне социального напряжения, акций протеста обманутых заемщиков. В общем, жуть!

Покопался в судебной практике. Споры по ставкам были, но по депозитным. Симметричная ситуация: когда в конце 90-х (еще до дефолта) инфляция замедлилась, а курс рубля стал проявлять признаки стабильности, банки начали понижать проценты по уже действующим вкладам. В судах они ссылались на закон о банках и банковской деятельности, который давал им право прописывать в договорах соответствующий пункт. Дело дошло до Конституционного суда, и в 1999-м он попросту признал это право противоречащим основному закону. Тяжбы, однако, продолжались. Вот, например, цитата из судебного решения, вынесенного в 2003 году: «Вследствие изменения финансово-экономической ситуации в стране, снижения ставки рефинансирования с 180% годовых на момент заключения договора до 18% годовых на момент обращения банка с данным иском последний несет существенные убытки, которые при заключении договора он предвидеть не мог, поскольку исходил из возможно­сти в будущем изменять размер процентной ставки в соответствии с изменениями ставки рефинансирования». На этом основании суд своим решением расторг договор.
Но вот другая, обнадеживающая цитата: «Исходя из конституционной свободы договора законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать… соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности». Это из постановления Конституционного суда по делу «о плавающих депозитных ставках». Надеюсь, вскоре появится нечто подобное и в отношении кредитных договоров.
 

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль