Как избежать «досрочки»

57
Право. Эпизод с Росевробанком, попросившим клиентов досрочно погасить 30% долга по ипотеке, подбросил заемщикам пищу для размышлений. «Ф.» выяснил, как бороться с банком, жаждущим внеплановых выплат.
«Я не исключаю, что в случае снижения цен на жилье на 10–20% значительно увеличится количество исковых заявлений от банков», – заявил в беседе с «Ф.» управляющий партнер юридической фирмы «Линия права» Дмитрий Глазунов. В большинстве кредитных организаций уверяют, что ничего подобного не затевают, но сюрприза можно ожидать в любую минуту. Даже если в договоре нет пункта, согласно которому клиент обязан погасить кредит до срока в случае снижения стоимости залога, банк может это потребовать. Однако «в своем праве» кредитная организация будет только в том случае, если текущая стоимость залога окажется меньше непогашенной части долга.

«По нашему мнению, значительное снижение рыночной стоимости предмета залога может рассматриваться как ухудшение условий обеспечения обязательства по возврату суммы займа», – отмечается в комментарии партнеров юридической фирмы Tua Gratia Владимира Святова и Елены Якутик. «Любой банк, выдавший кредит, может потребовать досрочного возврата ссуды в случаях, предусмотренных гражданским законодательством, в частности, в случае ухудшения условий обеспечения», – подтверждает Дмитрий Глазунов. Это касается и жилищных ссуд, и автокредитов. Если заложенная машина или жилье подешевеют настолько, что их новая стоимость не будет покрывать остаток ссудной задолженности, банк может попросить вас расплатиться досрочно. Например, в момент сделки квартира стоила $200 тыс. и была приобретена в ипотеку с нулевым взносом, клиент погасил из «тела» кредита $20 тыс., но в результате рыночных изменений жилье подешевело до $175 тыс.

В принципе, есть шансы отделаться «малой кровью». Если в кредитном договоре прописана возможность предоставления клиентом дополнительного обеспечения при обесценивании залога, заемщик вправе «доложить» чего-нибудь ликвидное: деньги на счетах, недвижимость, драгметаллы. Главное – чтобы стоимость «довеска» компенсировала разрыв между старой и новой стоимостью основного залога. «В случае предоставления заемщиком дополнительного обеспечения основания для досрочного возврата кредита отпадают», – соглашаются партнеры Tua Gratia. Однако вероятны осложнения: если в договоре не перечисляются способы довнесения, банк и заемщик рискуют не договориться. В такой ситуации, к сожалению должника, «условие признается не согласованным сторонами».

Какие шансы у заемщика защитить свой кредит? Небольшие, признают юристы. Например, можно не согласиться с результатами переоценки залога: часто банки пользуются услугами «своих» оценочных компаний. Как вариант – обратиться в суд с результатами независимой экспертизы, проведенной за свой счет. Юристы поясняют, что с учетом возможных обжалований дело может затянуться на год и больше. Появляется время на поиск денег для досрочных расчетов, да и залог, не исключено, снова подорожает. Правда, нужно понимать, что судебные тяжбы – дорогое удовольствие, да и вообще не удовольствие.

Если дело все-таки дошло до крайности, то лучше самому принять деятельное участие в реализации залогового имущества, поскольку на аукционах, назначаемых в порядке исполнительного производства, оно, как правило, оценивается значительно ниже рынка. Но пока хочется верить банкирам, которые утверждают, что ничего досрочно требовать не собираются. Посмотрим, что они скажут, если жилье действительно подешевеет на 20–30%. Или что напишут.

Гражданский кодекс РФ, статья 813

Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль