Государевы риски, или клиент, который всегда прав

52
Сегмент. Малоубыточный, динамично развивающийся и престижный рынок страхования госрисков – им грезит любая компания. Но пропуск туда получают лишь избранные.
Как уверяют операторы рынка, они готовы страховать любые риски госорганов, ни от чего не отказываясь. Хотя кое-какая градация по предпочтениям существует. Наибольший интерес представляет государево имущество (здания и сооружения), чуть меньший – страхование от несчастных случаев, вслед за ним в своеобразной табели о рангах идет ДМС и ОМС.

Другое направление – обслуживание клиентов, выступающих контрагентами госорганов. «Речь идет, в частности, о страховании сдаваемых в аренду помещений, находящихся в государственной или муниципальной собственности, строительно-монтажных рисков, особенно при сооружении автодорог, ответственности концессионеров», – перечисляет гендиректор компании «Ростра» Виталий Федоренков. Кстати, в последнее время различные виды страхования ответственности за исполнение обязательств перед государством становятся все более популярными. «Они являются «бизнесовыми», поскольку оплачиваются за счет средств коммерческих структур. Но выгодоприобретателями по полисам выступают госструктуры, например, Федеральная таможенная служба или Министерство внутренних дел», – рассказывает вице-президент Первой страховой компании Михаил Ханов.

Существуют и весьма специфические виды бизнеса, в частности, обязательное государственное страхование военнослужащих. Здесь впереди всех конкурентов Военно-страховая компания (ВСК). Интересно наблюдать за динамикой ее сборов: традиционно по итогам первого квартала на контракты с Минобороны у ВСК приходилось примерно 40% портфеля. Постепенно в течение года они «разбавляются» прочими договорами, пока их доля в сборах не сокращается до 15–20%. Надо полагать, такая стабильность и предсказуемость финансовых потоков значительно упрощает планирование и бюджетирование деятельности. Хотя, с другой стороны, велика зависимость от одного клиента, что может обернуться трудностями в привлечении инвестиций («Ф.» № 28). В свое время на рынке появился еще один страховщик с говорящим названием – Страховая компания правоохранительных органов, ныне известная под брэндом «СКПО-Уралсиб».

Всегда в плюсе. Как показывает практика, страхование рисков госорганов – в чисто финансовом смысле занятие прибыльное или как минимум неубыточное. Даже пресловутое ОСАГО. Уровень выплат по «автогражданке» здесь не превышает 30–35%, тогда как средние показатели по рынку неумолимо приближаются к критическому рубежу в 77%. В имущественном страховании компании и вовсе готовы демпинговать. «Операторы зачастую сознательно идут на демпинговые условия или низкорентабельное страхование, поскольку госконтракты для многих служат своего рода входным билетом в регион, либо способствуют доступу к административному ресурсу, или, на худой конец, обеспечивают хороший пиар», – объясняет Виталий Федоренков.

Что касается обязательного государственного личного страхования, то, по словам руководителя департамента по работе с федеральными и московскими программами «Росгосстраха» Владимира Галицких, оно носит больше социальную функцию, а компании получают прибыль в основном за счет инвестиционного дохода, увеличению которого способствует «растянутость» периода выплат страхового обеспечения.

Михаил Ханов приводит другой пример: «Во втором полугодии 2007-го по страхованию ответственности за неисполнение госконтрактов в нашей компании было заключено более 500 договоров, поступившая по ним премия превысила 12 млн рублей, и выплаты еще ни разу не производилось. Отчасти это связано с тем, что обязательства страховщика, как правило, возникают на конечном этапе действия контракта – когда могут возникнуть претензии к качеству и срокам выполнения работ. Но в целом, по нашей статистике и данным Росстрахнадзора, это один из самых низкоубыточных видов страхования», – рассказывает Михаил Ханов.

Отсюда жесткая и порой нечестная конкуренция. Участники рынка напрямую или косвенно дают понять, что проводимые чиновниками тендеры зачастую непрозрачны, имеют коррупционную составляющую и формируют экономически неадекватные тарифы. «Коррупция при проведении конкурсов проявляется в том, что сами их условия изначально пишутся под конкретного страховщика, который и будет в итоге признан победителем. Соответственно, большое количество тендеров носит чисто формальный характер и проводится ради обеспечения легитимности, у большинства их участников почти нет шансов на победу», – сетует гендиректор «Межрегионгаранта» Евгений Потапов.

Сам себе страховщик. Почему государство само не работает со своими рисками? Идея создания единой государственной страховой и перестраховочной компании всплывала неоднократно. Но после публичных дебатов раз за разом тонула. «Это вполне объяснимо. Во-первых, опыт показывает, что государство – неэффективный собственник и тем более управленец подобных структур. Во-вторых, с появлением госстраховщика изрядно пострадали бы антимонопольные принципы, поскольку огромные сегменты рынка автоматически перешли бы к одному оператору вне зависимости от его финансовой устойчивости и платежеспособности», – говорит Виталий Федоренков.

Многие эксперты полагают, что создание специализированного страховщика резко снизит эффективность использования госсредств, которая и без того невысока. «Спецстраховщик – это жесткая монополия, которая неизбежно приведет к повышению тарифов по сравнению со среднерыночными, а также к ухудшению качества обслуживания. Никакой конкуренции не останется, и очевидно, что коммерческий интерес возьмет верх над необходимостью максимально дешево и качественно обслуживать риски государства», – уверен топ-менеджер «Межрегионгаранта».

«Создание госмонополии ударило бы прежде всего по средним и мелким страховщикам. Крупные компании достаточно сильны, чтобы самостоятельно отстаивать свои интересы. Остальным же трудно конкурировать с государством», – комментирует президент Русской страховой транспортной компании Александр Кондратенков.

По мнению Владимира Галицких, идея создания госкомпании жизнеспособна лишь при условии, что она будет заниматься только обязательными видами страхования. «Учитывая, что значительный объем таких рисков поступает в рамках государственного личного страхования военнослужащих и ОМС, то аккумулирование этих объемов в одной госкомпании было бы правильным с точки зрения обеспечения гарантий застрахованным». С такой постановкой вопроса вряд ли согласно руководство ВСК, но его представители предпочли не комментировать свои отношения с государством.

Идея, впрочем, не такая уж безнадежная, как свидетельствует зарубежный опыт. Например, в Канаде ключевым страховщиком сельскохозяйственных рисков выступает госкомпания, коммерческие структуры имеют ограниченный допуск в этот сегмент. А работать с рисками бюджетной системы страны им вовсе не дают. «В развитых государствах правительственные компании представлены на рынке в большом количестве. Значит, существуют какие-то государственные интересы, на защиту которых они и работают. Думаю, что в России тоже есть или должны быть такие интересы», – считает исполнительный директор «АльфаСтрахования» Наталия Коваленко.

Операторы рынка обязательного госстрахования военнослужащих, данные по итогам первого полугодия 2008 года

НазваниеВзносы, млн руб.Выплаты, млн руб.
Военно-страховая компания3487,71342,3
Росгосстрах1749,41155,4
СКПО-Уралсиб550,0290,7
Чрезвычайная страховая компания355,0146,6
Макс156,340,7
Уралсиб27,88,5
Русский мир23,01,8
Наско Татарстан22,10,7
Спасские ворота9,30,7
АльфаСтрахование2,20,5

Источник: Росстрахнадзор

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36.29%
  • Подумываю об этом 26.61%
  • Нет, пока никаких перемен 27.42%
  • Это секрет! 9.68%
результаты

Рассылка



Вас заинтересует

© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль