Кто сдал ломбард?

446
Спустя полгода после вступления в силу закона «О ломбардах» 5% заведений прекратили свою деятельность. От больших потерь рынок уберег рост цен на золото.
В стране работают 2,5 тысячи ломбардов, которые, в совокупности, выдают кредитов на $2 млрд в год. При этом еще в 2002 году было отменено обязательное лицензирование деятельности по выдаче краткосрочных займов под залог имущества, и теперь для открытия ломбарда достаточно зарегистрироваться в Пробирной палате. Видимо, значительные обороты и полная «свобода творчества» заведений с недоброй – в представлении обывателей – славой, побудили законодателей в минувшем году принять первый в российской истории закон «О ломбардах».

Ростовщики в законе. Он вступил в силу 1 января 2008 года. Но участники рынка справедливо указывают, что правовое регулирование ломбардной деятельности и ранее было вполне достаточным. Очень подробно об этом сказано в статье 358 «Залог вещей в ломбарде» и других статьях Гражданского кодекса, а также в Федеральном законе «О залоге». Более того, по мнению игроков, апологеты нового закона передергивают факты в попытке доказать его необходимость. Так, популярный аргумент в защиту ФЗ «О ломбардах» заключается в том, что якобы теперь все заведения обязаны страховать свое имущество за свой счет. Но ломбарды в обязательном порядке страхуются с 1995 года согласно нормам ГК РФ, при этом страховые взносы настолько ничтожны, что участники страхуют не только имущество, но и – в добровольном порядке – свои риски. Например, от изъятия оказавшихся крадеными вещей.

Единственное положение нового закона, которое владельцы ломбардов единогласно приветствовали, содержится в статье 3 – «Информация, составляющая профессиональную тайну при осуществлении ломбардом своей деятельности». Как говорит управляющий сети «Ваш ломбард» и президент Лиги ломбардов (объединяет около 800 заведений) Михаил Унксов, «раньше у наших правоохранительных органов систематически случались «обострения», и они вдруг начинали требовать сообщить сведения обо всех (!) залогодателях; некоторые мотивировали свое требование необходимостью создания специальных баз данных». Поскольку теперь есть закон, в котором вся информация о клиентах ломбардов обозначена как «профессиональная», то есть надежда, что подобные инициативы блюстителей порядка прекратятся – в конце концов, даже постовой сержант должен знать, что сведения, составляющие профессиональную тайну можно получить только по решению суда.

Но это, как уже было сказано, единственный плюс. В остальном закон создает ломбардам многочисленные проблемы.

Так, им теперь запрещено заниматься какой-либо иной деятельностью кроме предоставления краткосрочных займов и взимать с клиентов деньги, помимо уплаты процентов. Еще до вступления закона в силу было очевидно, что это пагубным образом отразится на деятельности мелких игроков.

Часто небольшие ломбарды занимают избыточную для них площадь (требуется максимум 50 кв. м), поэтому лишние метры либо сдаются в аренду/субаренду, либо используются для попутной деятельности – магазина, мастерской и т. д. В новых условиях можно «выкрутиться» организацией еще одного юрлица, но, как минимум, возрастают издержки на ведение учета.

Запрет же взимать какую-либо плату помимо процентов лишил ломбарды возможности предлагать клиентам дополнительные услуги – например, теплую стоянку для залогового автомобиля.

Лоббисты кто? В Лиге ломбардов полагают, что данный закон был принят с целью заставить закрыться как можно большее число заведений, а оставшиеся – резко повысить ставки. Причем происходящее якобы на руку банкам.

Опрошенные «Ф.» представители банков в один голос утверждают, что ломбарды им вообще не конкуренты – туда, дескать, обращаются чуть ли не отбросы общества, с которыми банки никогда иметь дела не будут. В лучшем случае в ломбард приходят «перехватить» пару тысяч до получки. Такими заемщиками ни один нормальный банк тоже не заинтересуется. Если же речь идет о суммах порядка 10 тыс. рублей (а именно таков размер средней выдаваемой суммы в московских ломбардах), то человеку с нормальной работой и незапятнанной репутацией куда удобнее и выгоднее пользоваться кредитными картами – тем более что сейчас редкая кредитка не имеет льготного периода в 50, а то и более, дней.

Кроме того, за принятие закона ратовали депутаты Госдумы Владислав Резник, Константин Шипунов и Владимир Горбачев. Никто из них не был ранее замечен в связях ни с ломбардами, ни с банками. Так что в конспирологическую версию о заговоре банков против ломбардов верится с трудом. Скорее речь идет о традиционном для отечественных политиков популизме.

Спасительное золото. Тем не менее, Михаил Унксов настаивает, что происходящее играет на руку банкам, ориентированным на кредитование частных лиц. По его убеждению, потребительское беззалоговое кредитование настолько рискованно, что, по-хорошему, банкам нужно запретить заниматься этой деятельностью, так как они рискуют деньгами вкладчиков. А чтобы кредитование оказалось по-настоящему надежным, банки либо должны повышать проценты по таким кредитам, либо кардинально менять порядок их выдачи, что потребует серьезных инвестиций для открытия новых офисов. В последнем случае ставку также придется повышать, чтобы окупить дополнительные затраты. Михаил Унксов считает, что «честная» банковская ставка по потребкредитам должна быть на уровне 100–120% годовых, а сегодняшнюю политику банков называет шапкозакидательством. Он не верит в официальные цифры по невозвратам и полагает, что банкам в ближайшее время придется серьезно перестраивать свою работу с гражданами, включая и резкое повышение тарифов.

Несовершенство нового закона уже привело к тому, что за первые полгода после принятия рынок покинули 5% игроков. Правда, это оценка Лиги ломбардов – именно на столько уменьшилось число заведений, регулярно платящих членские взносы, так что скептики могут возразить, что указанная цифра отражает положение дел не на рынке, а в конкретной организации. Но Михаил Унксов говорит, что личное общение с «отказниками» позволяет ему гарантировать достоверность сведений об уменьшении числа игроков в целом.

С рынка уходят небольшие одиночные ломбарды, как правило в регионах, но есть закрывшиеся заведения и в Москве. Крупные ломбарды, как правило, могут позволить себе принимать в залог только ювелирные изделия (если не считать относительно небольшого числа автоломбардов), поэтому их судьбу в значительной мере облегчил рост цен на золото. А вот небольшим заведениям «золотая» конъюнктура оказала помощь в гораздо меньшей степени: они-то как раз вынуждены брать в залог все, что угодно. Или почти все.

Привлекательный бизнес. Чтобы окончательно разобраться, есть ли почва под упомянутыми обвинениями в адрес банков, а заодно и понять ситуацию на этом рынке, рассмотрим, что называется, механику бизнеса.

Средний московский одиночный ломбард выдает кредитов на сумму около 5 млн рублей в месяц. Обычный срок кредитования – 1 месяц, поэтому далее мы будем оценивать деятельность ломбардов исходя из месячного оборота и прибыли. Ставка у всех заведений плавающая, она составляет от 3 до 18–20 и более процентов в месяц.

Но на рынке есть и сетевые компании. В крупнейшую московскую сеть «Ваш ломбард» входят 33 заведения, крупнее в России только сеть «Драгоценности Урала» с головным офисом в Екатеринбурге. Она объединяет 63 ломбарда. Правда, по утверждению Михаила Унксова, оборот «Вашего ломбарда» в несколько раз превосходит аналогичный показатель уральской сети, но этому есть логичное объяснение – кредитный портфель регионального ломбарда редко превышает 2 млн рублей.

Уровень обратной выкупаемости ювелирных изделий (на которые приходится порядка 90% залоговых сумм) достигает 95%, а для автомобилей этот показатель составляет 98–99%. То есть ломбарды зарабатывают, в первую очередь, на процентах, а не за счет продажи залогов, как принято считать (хотя есть игроки, ориентированные, в первую очередь, на скупку). Одиночный московский ломбард может зарабатывать до 500 тыс. рублей чистой прибыли в месяц.

Сетевые ломбарды зарабатывают больше. За счет снижения издержек они могут предлагать займы под меньшие проценты при сохранении той же нормы прибыли. Портфель среднего сетевого московского ломбарда составляет порядка 10 млн руб., а прибыль, соответственно, – около 1 млн.

Как бы владельцы ломбардов не ругали банки, но своему благополучию они обязаны именно последним – ведь все ломбарды, за исключением самых мелких, делают свой бизнес за счет банковских кредитов.

Нет монополиям. Прибыльность даже одиночного ломбарда такова, что его владельцу нет никакого резона продавать свой бизнес. Поэтому все предпринимаемые до 2008 года попытки передела рынка заканчивались ничем. Последняя была предпринята в конце 2006 года. Тогда директор питерской сети «Объединенный ломбард», аффилированной с московским оператором «Столичный», Николай Бобров огласил амбициозный план, заключавшийся в том, чтобы скупить в городах-миллионниках все заметные ломбарды, выложив по $600–700 тыс. за каждый. Сообщалось, что эту затею был готов кредитовать Номос-банк, то есть, по идее, деньги на покупку были, но не нашлось продавцов, готовых расстаться с доходным бизнесом, так что число ломбардов под управлением Николая Боброва осталось неизменным – 15.

Вытеснить старого игрока с рынка, если, например, открыть новое заведение по соседству и переманить клиентов низкими процентами, – тоже проблематично. Новый ломбард никогда не сможет предложить сумму кредита до 70% от реальной стоимости принесенного залога, иначе он быстро уйдет «в минус». А давно работающее заведение может выдавать постоянному клиенту до 1000 руб. за грамм золота, и даже если вещь окажется невостребованной, и ломбард ничего не заработает непосредственно на продаже, то прибыль все равно обеспечена за счет процентов, ранее выплаченных этим клиентом. Именно по такому принципу строится работа с залогодателями, а тех, в свою очередь, объем денег, получаемых под залог одной и той же вещи, волнует больше, чем величина процентов.

Все это объясняет, и почему до сих пор в России не появилось ни одной федеральной сети ломбардов, и относительную неизменность их общего числа. Серьезный удар по рынку был нанесен только законодателями, но, как уверяет Михаил Унксов, период приспособления игроков к новым условиям более или менее закончен, и даже к мошенническим схемам, вроде описанного выше гипотетического сговора залогодателей с милицией, «ломбардиры» готовы. Следует ожидать, что и далее в этой отрасли все пойдет по-старому: незаметно и весьма прибыльно.

ОПЫТ: Американская наличность

Чем больше законодатели ограничивают свободу действий ломбардов, тем больше предпосылок для появления крупных компаний игроков.

В отличие от России, на американском рынке отчетливо проявляются тенденции к консолидации. За последние годы в США появились такие крупные сетевые компании, как Cash America, First Cash, U.S. Pawn и EZSCorp. Одной из причин успешного развития сетей можно считать законодательные ограничения по максимальному размеру взимаемых процентов, которые существуют в ряде штатов. Причем в некоторых случаях эту планку нельзя поднимать выше 3% в месяц. Сетевым компаниям легче обеспечить рентабельность при столь скромной процентной ставке – как за счет снижения издержек, так и за счет доступа к более дешевому фондированию. Кроме того, они могут оказывать дополнительные финансовые услуги населению – например, обналичивать чеки. Крупнейшие американские сети ломбардов являются публичными компаниями, и, соответственно, их деятельность весьма прозрачна. Так что целенаправленной скупкой краденого они точно не занимаются. Кстати, эксперты отмечают, что структура доходов американских ломбардов изменилась. Если ранее они традиционно зарабатывали на скупке и перепродаже, то теперь большую часть прибыли приносят проценты по займам. Несомненно, эти две тенденции – консолидация рынка и смена бизнес-модели – взаимосвязаны. Несмотря на это, большая часть американских ломбардов по-прежнему являются небольшими предприятиями, находящимися во владении одной семьи.

Согласно прогнозам, в 2008 г. в ломбарды заложат вещи 70 млн американцев.

ИСТОРИЯ: Сообразили на троих

Некоторые статьи Федерального закона № 196­ФЗ «О ломбардах» содержат дыры, которыми, по всей видимости, уже начинают пользоваться мошенники.

Статья 4 закона «О ломбардах» называется «Последствия изъятия, принудительного изъятия либо выемки заложенной или сданной на хранение вещи». В ней говорится об изъятии предполагаемо краденых вещей, то есть таких, которые фигурируют в уголовном деле. Признать что-то действительно краденым может только суд – по окончании расследования. Вот некоторые выдержки из этой статьи (курсив – ред.):

«В случае выемки заложенной или сданной на хранение вещи <…> договор займа или договор хранения прекращается.

<…> ломбард в течение трех рабочих дней со дня изъятия либо выемки заложенной или сданной на хранение вещи обязан уведомить в письменной форме об этом заемщика или поклажедателя. <…>

С момента получения заемщиком уведомления <…> у него возникает обязательство перед ломбардом, сумма которого определяется в соответствии с условиями договора займа на день изъятия <…>

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ломбардом обязанности, возложенной на него в соответствии с частью 3 настоящей статьи, ломбард лишается права на удовлетворение своего требования к заемщику или поклажедателю».

Михаил Унксов, управляющий сети «Ваш ломбард» и президент Лиги ломбардов, рассказал «Ф.» следующую историю, которая случилась совсем недавно и была непосредственно связана с данной статьей закона.

Мужчина принес в ломбард золотые украшения и благополучно получил под них деньги. Вскоре его теща написала заявление в милицию о краже своих драгоценностей и предъявила залоговый билет, после чего следователь изъял описанные в билете изделия. Хотя для этого тоже требуется решение суда, но если изъятие происходит с целью опознания вещей в рамках следственных действий по возбужденному уголовному делу, суд выносит необходимые постановления буквально автоматически. Изъятые драгоценности были предъявлены заявительнице, но та их не опознала.

Далее все происходило согласно процедурам, предусмотренным законом № 196-ФЗ. Так как после изъятия действие договора займа прекращается, а факт кражи так и не был установлен, то вещи пришлось вернуть залогодателю – то есть, в данном случае, зятю. Ломбард, как и положено, выслал извещение с требованием погасить заем, и стал дожидаться, когда совестливый гражданин принесет назад сумму кредита с набежавшими процентами. Разумеется, не дождался.

Привлеченный юрист оценил шансы возврата денег как нулевые. Самое главное – в законе прописано, что обязательства по уплате возникают у заемщика только после (!) получения извещения. То есть он может просто игнорировать заказное письмо, мотивируя тем, что живет в другом месте. К тому же у недобросовестного заемщика всегда есть возможность придираться к тому, как оформлено извещение – надлежащим или ненадлежащим образом. То есть существует риск, что ломбарду и вовсе будет отказано в его имущественных правах. Если учесть, что речь идет о нескольких тысячах рублях, то разыскивать неплательщика и пытаться судиться с ним с сомнительными шансами на успех – себе дороже. В ломбарде просто смирились с утратой денег, но остались при убеждении, что эта история – совсем не случайна, так как имел место сговор между зятем, тещей и следователем.

Может ли подобная практика широко распространиться? На помощь законодательства ломбарды не рассчитывают и собираются страховать свои риски, предлагая новым клиентам без кредитной истории ничтожные по отношению к реальной стоимости залога займы – 15–20% и даже менее.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль