Дважды два – пять

43
21.07

Каталогизировать банковские продукты без потери либо «юзабилити», либо здравого смысла, по-моему, невозможно. И ладно б речь шла о кредитах, а то ведь и с депозитами полная путаница получается. Сначала сортируешь вклады по доходности, а потом ломаешь мозг, чтобы отфильтровать зерна прибыли от плевел маркетинга.

17% годовых – максимальная ставка, которую обнаружил в одном из онлайн-справочников по банковским продуктам. Никаких иллюзий: если эта ставка и реальная, то уж точно не эффективная. Оказывается, высокий процент начисляется на сумму двухлетнего вклада в последние три месяца его действия. А начинается отсчет с 10%, которые «капают» с 1-го по 91-й день. И дальше по нарастающей – по 1 процентному пункту в каждый новый 91-дневный интервал. Без капитализации. Вот и считай: много это, 17% годовых, или мало. Среднеарифметическая доходность – 13,5%, но стоит ли на нее ориентироваться? Лучше посчитать денежные потоки. Размещаем, скажем, 100 тыс. рублей. В первый «период хранения» (ну и терминология) на нее набежит 2493,15 рубля: 100000*10%*91/365. Во второй, при ставке 11%, – 2742,47, в последний – 4238,36. Суммарный же доход от вложений за 728 дней пользования вкладом достигнет 26926,03 рубля, или, как не трудно догадаться, 26,93%. В пересчете на годовые это чуть меньше 12,7%.

В чем соль? А соль в том, что договор вклада можно расторгнуть досрочно, сохранив доход, накопленный за прошедшие полные «периоды хранения». 10% годовых по трехмесячному депозиту вполне рыночная ставка. Но бывает и выше. Знаю банк, который привлекает на тот же срок под 12,75% с ежемесячной капитализацией. На сколько можно прирастить 100 тыс. рублей за 728 дней при таких условиях? У меня получилось примерно 28800 рублей процентного дохода, или около 13,5% годовых. Да, не зря же великий Эйнштейн называл сложные проценты самым значимым открытием человечества.

В детстве у меня была книжка «Занимательная арифметика»: в ней, например, «доказывалось», что дважды два равно пяти: маленькая неточность в сложных для новичка расчетах, и начинаешь верить в чудеса. Но когда берешь два яблока и режешь пополам каждое, получаешь почему-то четыре дольки, а не пять. В случае с финансовыми продуктами примерно то же самое. 12,75 здесь может оказаться больше, чем 17, но никакие законы мироздания не нарушаются, нужно просто считать, сколько вложил и сколько получишь. С этим, увы, проблема. И корни ее отнюдь не в отсутствии навыков устного счета и школьных «тройках» по математике, а в желании наших контрагентов на этом заработать.

Федеральная антимонопольная служба долго и упорно боролась за прозрачность потребительских кредитов. Граждане жаловались, чувствовали себя обманутыми: дескать, проценты заявляются маленькие, а платить приходится много и долго. Все дело в скрытых комиссиях, пришли к выводу чиновники. И были абсолютно правы. Теперь банкиров обязали раскрывать эффективную ставку и приводить ее расчет (у меня, кстати, где-то лежит бумажка с таким расчетом по автокредиту, проценты оказались чуть выше, чем заявлено на сайте банка). По-моему, пришла пора с тем же усердием взяться за депозитные продукты. Они становятся все более изощренными, запутанными. Игры с процентами, простыми и сложными, сомнительные формулировки. Как, например, истолковать фразу «при досрочном закрытии вклада % ставка за каждые полные 90 дней не изменяется»? А если появляются дополнительные опции: довнесение денег на счет или частичное снятие наличных, рождается задача, не поддающаяся решению в домашних условиях. Но бродить по офисам банков в поисках лучших условий в наш информационный век просто неприлично. Не знаю, быть может, стоит требовать от банков публикации в рекламе и на сайтах эффективной ставки или примеров расчета. Еще лучше заставить их обзавестись онлайн-калькуляторами. В результатах вычислений, кстати, не плохо бы отражать и налоговые последствия вложений. Чтобы люди не удивлялись, куда «исчезли» 35% дохода, полученного за счет более высоких, чем ставка рефинансирования ЦБ процентов по депозиту.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль