Кредитная история c Мариной Божко

30
РОССИЙСКИЕ БАНКИ ПО-НОВОМУ ОЦЕНИВАЮТ СВОИ РИСКИ. ОНИ СТАЛИ ВВОДИТЬ ПЯТИЛЕТНИЕ МОРАТОРИИ НА ПОГАШЕНИЕ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ

«У меня ставка по ипотечному кредиту ниже среднерыночной», – радовалась на днях моя знакомая. Тариф она выбрала еще до оформления сделки. Правда, за 11% на кредит в рублях пришлось отказаться от права на досрочное погашение в течение пяти лет: «Не думаю, что разбогатею раньше». Но она не обратила внимания на важный нюанс: мораторий на досрочное погашение означает одновременно отказ и от права рефинансирования долга в будущем. Две эти услуги технически неразрывны – новый кредит выдается после погашения старого.

«Волнения на финансовых рынках фундаментально изменили оценку рисков в российском банковском секторе. Многие игроки ощутили свою незащищенность от резких колебаний процентных ставок и теперь начинают перестраивать бизнес-процессы», – говорит Алан Ваксман, директор PricewaterhouseCoopers (PwC). Введение моратория – один из способов снижения процентных рисков. Именно их наряду с ограничениями ликвидности и скачкообразным изменением стоимости ценных бумаг больше всего опасаются сейчас российские банки, свидетельствует исследование PwC под смешным названием Banana Skins – «Банановые шкурки».

До сих пор высокая маржа позволяла многим российским банкам занимать под плавающие ставки (привязанные к Libor и MosPrime), а самим выдавать эти средства частным лицам уже на фиксированных условиях. Перенести на наш рынок западный опыт, снизив свои риски с помощью плавающих тарифов, пытались многие. Однако активного спроса эти предложения не нашли. Потенциальных клиентов пугает, что за длительный срок кредита рынок пойдет в невыгодную для них сторону. Банки, в свою очередь, ищут способы обезопасить себя и пускают в ход простые методы защиты своих интересов, в частности долгосрочный мораторий. Если до сих пор худшим отягощением по досрочке был штраф в 4% от суммы вносимых средств в первый год кредита, то теперь, например в Абсолют-банке, по одному из тарифов погашение раньше срока вообще не допустимо целых пять лет.

Согласиться на это – значит лишить себя возможности снизить расходы по мере роста рынка и ужесточения на нем конкуренции. Напомню, еще 2–2,5 года назад ставки по рублевым ипотечным кредитам составляли 14–16%, сейчас они в среднем на три пункта ниже. А ведь считается, что рефинансировать кредит выгодно даже при их падении на один процентный пункт.

Так что я посоветовала приятельнице оставить за собой право на снижение размера ежемесячных платежей, а также и на увеличение суммы кредита. Конечно, за это ей придется согласиться на поднятие ставки, в данном случае на 0,5 п. п. до 11,5%. После 24 лет ежемесячных выплат по кредиту на 3,4 млн рублей это обойдется ей по сравнению с 11%-ным кредитом в 10% от займа. Но она уже собирается погасить долг раньше. Ипотека – услуга для оптимистов, а за веру в то, что условия улучшатся, можно и доплатить.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль