Дмитрий Ищенко: «Высокие депозитные ставки сохранятся на рынке в течение ближайших двух лет»

47
Интервью. Рост конкуренции и недостаток ликвидности заставил российские банки заняться оптими­зацией технологий. О преобразованиях в МБРР рассказал первый зампредправления банка Дмитрий Ищенко.
Доля корпоративных кредитов составляет 40% активов МБРР, а на приоритетное направление – розницу – приходится лишь 20%. За счет чего вы планируете наращивать объем потребительского кредитования?

– Последние два года банк активно работает с частными лицами. В наших планах сравнять объем кредитных портфелей обоих сегментов в ближайшие два-три года преимущественно за счет увеличения розничного портфеля. К 2011 году собственный портфель кредитов частным лицам должен вырасти до $4 млрд. Для этого, в частности, мы собираемся почти вдвое увеличить региональную сеть. Кроме того, расти будем и за счет приобретений региональных игроков. Это должно помочь нам увеличить портфель еще на два миллиарда.

Кризис ликвидности помогает вам находить объекты для приобретений?

– Многие банки столкнулись с недостатком ресурсов и поэтому все чаще выходят на рынок с предложениями о продаже. Кроме того, мы самостоятельно ищем партнеров в регионах. Сейчас ведем переговоры с несколькими кредитными учреждениями. Вполне вероятно, что помимо Далькомбанка (в конце­ января 2008 года АФК «Система» купила его контрольный пакет – «Ф.») в этом году состоится еще одна покупка.

Сокращение возможностей для иностранных заимствований заставило многие российские банки сворачивать розничное направление. Приходится ли вам что-то менять?

– Интенсивное развитие розницы в России до последнего времени было основано на росте доходов населения и повышении спроса на банковские услуги. Закрытие западных рынков показало, что для активного роста нужно иметь либо доступ к дешевым ресурсам, либо оптимальные технологии. Мы не испытываем недостатка средств, поэтому сосредоточены в основном на оптимизации бизнес-процессов.

Могли бы вы привести примеры изменений?

– Скажем, у нас изменился подход к бюджетированию. Раньше он строился, как правило, на двух китах – опыте предыдущей работы и оценках важности рынка конкретного региона. Согласитесь, это необходимые составляющие, но далеко не единственные. Мы нашли другой способ и теперь стараемся выводить плановые показатели на основе лучших практик внутри банка. В итоге точно знаем, сколько банк может выдать кредитов, исходя из имеющихся ресурсов и технологий. Кроме того, детальное знание бизнес-процессов и их оптимизация позволяют существенно сокращать расходы. Эту работу мы будем активно вести в течение всего года и уверены, что это поможет нам увеличить портфель в полтора раза.

Ипотека – один из ключевых продуктов для МБРР. Между тем некоторые банки либо отказываются от нее, либо ужесточают требования к заемщикам. Вам приходится что-то менять?

– Свои предложения банки обычно закрывают в двух случаях: когда они перестают быть выгодными, либо если меняется целевая группа. В условиях недостатка ресурсов превалирует первая причина, большинство переключается на продукты с более высокой маржой. В ипотеке она маленькая, но у продукта все же есть масса преимуществ: он надежен, востребован, является ликвидным активом. Этого достаточно, чтобы отстроить бизнес-процессы для получения необходимой доходности. Нам это удалось, поэтому мы кредитуем жилье еще активнее, чем осенью прошлого года. Так, в мае 2008 года ипотечный портфель МБРР составил $362 млн, что в 2,6 раза превышает аналогичный показатель прошлого года. Нет какой-либо необходимости менять и подход в оценке заемщиков. С самого начала запуска кредитования жилья у нас высокие требования к проверке платеже­способности заемщиков, объектов приобретаемой недвижимости. Мы сознательно не выбирали высокорискованные сегменты, такие как кредитование без первоначального взноса, без подтверждения платежеспособности и т. д.

В планах банка привлечение иностранной компании для отдельного проекта по картам. Вы уже определились с партнером?

– Мы приняли решение активизировать работу на рынке кредитных карт. С этой целью МБРР готов привлечь иностранную компанию, обладающую профессиональными технологиями работы с этим инструментом. В обмен на их опыт мы можем предложить свои возможности – точки продаж, клиентскую базу и т. д. До сих пор подобных совместных компаний на российском рынке не работало. Применялась другая стандартная схема: банки покупали технологии, развивались и продавались иностранцам. Сейчас у нас есть несколько потенциальных партнеров. Думаю, что окончательный выбор будет сделан уже осенью этого года.

Весной во всех регионах присутствия банка вы начали предлагать кредиты на подержанные автомобили. Насколько успешна эта программа?

– Классическое автокредитование постепенно становится бизнесом финансовых подразделений иностранных автокорпораций. Свои дочерние банки в России открыли такие компании, как Toyota, BMW, Mercedes. Российские игроки вынуждены искать свою нишу. С нашей точки зрения, довольно привлекательным является кредитование населения на приобретение автомобилей у физических лиц. По оценкам аналитиков, даже в Москве около 60% сделок купли-продажи автомобилей с пробегом совершается без посредничества автосалона. Первые результаты нашей работы в этом направлении можно будет подводить уже осенью. Пока лишь отмечу: мы, как и все, снижаем свои риски за счет введения ограничений на определенные категории автомобилей, в частности, не предоставляем кредиты на приобретение подержанных отечественных машин, а возраст иномарки на момент погашения кредита не должен превышать 8 лет. Кроме того, если автомобиль был ввезен на территорию России неофициальным дилером, то проведение экспертизы транспортного средства является обязательным.

Недавно МБРР запустил новый продукт для VIP-персон Club Card на основе Mastercard Platinum. Какие услуги вы добавили к сервису платежной системы? Кому выдаете эти карты?

– Наши Mastercard Platinum – это свидетельство хорошего отношения и признательности к клиентам, с которыми банк имеет устойчивые длительные контакты по бизнесу. Этот элитный пластик выдается по персональному приглашению и не имеет ограничений по кредитному лимиту. Сейчас банк активно работает над расширением услуг, прилагаемых к этим картам. В частности, ведем переговоры о запуске программы скидок с известной сетью ресторанов, выбираем консьерж-службу, работаем с другими партнерами.

Многие банки занялись улучшением предложений по премиум-картам. С чем это связано?

– На Западе карты Gold всегда были исключительно кредитными. Они выдавалась только хорошим и состоятельным клиентам. В России пошли другим путем – карту Gold сделали дебетовой и продавали каждому, кто в состоянии оплатить годовое обслуживание. Произошедшая девальвация продукта заставила многие банки предлагать состоятельным клиентам карты более высокой категории – Platinum, World Signia, Infinite. Зачастую для получения подобной карты недостаточно просто за нее заплатить, необходимо быть членом клуба VIP-клиентов банка. В качестве дополнения к тем условиям, которые предлагают платежные системы, мы готовы предоставить своим клиентам дополнительные преференции, такие как возможность использования карты как депозитного вклада, отсутствие комиссий за обслуживание и снятие наличных в банкоматах любых банков, привлекательные проценты по кредиту и многое другое.

С конца прошлого года растут ставки по депозитам. МБРР также недавно их повысил. Вам необходимо привлекать дополнительные ресурсы, несмотря на снижение маржи по этому продукту?

– Дополнительная ликвидность является не менее важным фактором для банка, чем доходность по продукту. При этом не стоит забывать, что при оптимально выстроенных бизнес-процессах банк способен размещать деньги частных лиц дороже. Привлекаемые по вкладам под 10–11% на год-два средства можно направить, например, на фондирование программ беззалоговых потребительских кредитов и кредитных карт для частных лиц, ведь по ним эффективные ставки превышают 20%. Маржа банка от подобного размещения средств с учетом резервирования достаточна для получения дохода. Так, кстати, работают многие российские игроки. Поэтому высокие депозитные ставки сохранятся на рынке в течение ближайших двух лет.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль