Неуд дачнику

65
Каверзы. К открытию дачного сезона «Финанс.» выяснил все нюансы страхования загородных домов, в которых сами дачники разбираться попросту ленятся.
За полем с прошлогодней, несожженной еще травой поблескивает на солнце крышами деревня Власьево. Окна домов закрыты ставнями, заборы кое-где покосились – поселок находится в 100 км от Москвы, вдалеке от федеральных трасс, так что дачники здесь не зимуют и открывать сезон приедут лишь на майские праздники. Из сотни домов 70 застрахованы в «Росгосстрахе». «Люди ко мне уже привыкли», – говорит Людмила Катухова, страхующая жителей Власьево с 1981 года – еще в «Госстрахе». Благодаря привычкам клиентов у «Росгосстраха» самые большие премии в этом бизнесе – 4,7 млрд рублей (половина всего рынка, по оценкам «Ф.») в 2007 году. Следующей в списке лидеров с большим отрывом идет «Ресо-гарантия» – 510 тысяч рублей за прошлый год.

Не факт, что при выборе страховщика стоит ориентироваться на привычку. Рынок переполнен предложениями на любой вкус и цвет. Но чтобы получить адекватную чаяниям выплату, выбирать стоит обстоятельно.

Фаст-флуд. Наиболее популярны сейчас экспресс-программы. Дачу по ним можно застраховать без осмотра, иногда даже без фотографии на любую заявленную сумму – в разумных пределах. А они разнятся от компании к компании. На стоимость до 3 млн рублей можно застраховать дом в «Ингосстрахе», до 1,5 млн рублей в «Росно», до 1,3 млн рублей в «Альфастраховании», до 1,25 млн в «Цюрих.Ритейл», до 900 тыс. в «Ресо-гарантии», до 700 тыс. в Военно-страховой компании (ВСК). В таких полисах – сплошные каверзы.

«Страховать без осмотра – все равно что брать кота в мешке», – объясняет политику компаний директор департамента имущественного страхования «Росно» Артем Искра. А политика проста: за удобство и скорость оформления полиса клиент платит дважды – при заключении договора и недополученными деньгами в выплате. Например, страхуете вы дачу стоимостью в 2 млн рублей на 1 млн. Дача сгорает – остаются только фундамент и обгоревший сруб. Приехавшие на осмотр эксперты страховщика оценивают ущерб в 1,2 млн рублей – в 60% от реальной стоимости. А выплачивает компания всего 600 тыс. – 60% от заявленной стоимости, которых хватит только на постройку барака. «Это называется недострахование», – объясняет начальник управления страхования имущества «Ресо-гарантии» Елена Злыгорева.

Учитывая, что определить стоимость дома «на глаз» непросто, он зачастую оказывается недооцененным. Безусловно, компании этим пользуются. И чтобы у страховщика не было потом возможности «урезать» выплату, в договоре или в полисе лучше прописывать, что заявленная стоимость равна действительной.

Если страховать дом на большую сумму, опять же есть риск, что страховщик при осмотре выяснит это и снизит размер выплаты.

В экспресс-программы в большинстве случаев оказываются «зашиты» франшизы или агрегатные страховые суммы. И то и другое позволяет здорово сэкономить, но чревато неожиданностями при получении выплаты. Франшиза – невозмещаемая страховщиком часть убытка – рекламируется как услуга для тех, кому исправить небольшие поломки самим проще, чем собирать справки для страховщиков. То есть ремонт в пределах франшизы (составляет, в среднем по рынку, $300–1000) клиент оплачивает из своего кармана. Все, что превышает эту сумму, покрывает страховщик. Агрегатная сумма – это страховка с вычитаемыми убытками. Например, вы застраховали дом на 1 млн рублей, его залило, вы получили выплату в 300 тыс. рублей, а потом строение и вовсе сгорело. Страховщик выплатит вам не 1 млн, а 700 тыс. рублей, то есть «неизрасходованную» сумму.

Сам себе юрист. Экспресс-программы рассчитаны на массы, которые страховщика выбирают по принципу «чей агент раньше позвонит», максимум – сравнивают тарифы. И уж точно не читают правила. Напрасно. Именно в них, да еще на обратной стороне полиса и в договоре написано все самое интересное.

Уделить время их чтению стоит, чтобы выяснить набор рисков, от которых страхуется любимая дача, и что под каждым из них понимают страховщики. В стандартный пакет входят огонь, залив, взрыв, стихийные бедствия. Некоторые добавляют еще противоправные действия третьих лиц, наезд транспортных средств, падение летательных аппаратов.

Например, тот же «Росгосстрах» под «огнем» понимает лишь «пожар», а риск «поджог» относит к противоправным действиям третьих лиц. И, если в полис включен лишь огневой риск, а дом сгорел по чьей-то вине, то выплату клиент может и не получить. А ВСК и «Макс» под огнем понимают только открытое пламя. Так что если сгорел соседский дом, а «родной» покрылся сажей и копотью, убытки возмещаться не будут. Немногие компании готовы оплатить ликвидацию последствий пожара – лишь те, у кого это прописано в правилах.

С риском «залив» подводных камней не меньше. Компании, среди которых «Спасские ворота», ВСК, «Росгосстрах», страхуют только от залива водой. Если же потек фреон (при поломке холодильника) или гудрон (при ремонте крыши) – выплату не получить.

Особое внимание стоит уделять, конечно, исключениям. Например, «Ингосстрах» не покрывает убытки в результате перепадов давления: лопнувшие после зимы трубы и испорченный водопровод чинить придется за свой счет.

Под «стихийными бедствиями» большинство страховщиков подразумевает землетрясение, бури, вихри, смерчи или ураган. Получается, если дом зальет после сильного дождя, выплату не получить. «Чтобы компания признала случай страховым, в правилах, кроме перечисления стихийных бедствий, должно быть как минимум включено понятие ”выпадение атмосферных осадков, носящих необычный для данной местности характер, т. е. осадков, превышающих установленную норму в определенное время в определенном месте“», – поясняет руководитель управления страхования имущества физлиц «Альфастрахования» Ирина Карнаева. Тогда для получения выплаты достаточно будет принести справку из Гидрометцентра.

Ну и, конечно, страховщики требуют предупреждать их о начале ремонта, установке камина или сауны, снятии объекта с охраны. Если в результате перечисленного случится беда, некоторые компании откажут в выплате.

Еще при покупке полиса имеет смысл выяснить, какие бумаги нужно будет предоставить при наступлении страхового случая. Практика подсказывает, что у большинства дачников есть документы, подтверждающие права на землю, но не на дом. Между тем компании для получения выплаты потребуют показать как минимум свидетельство о праве собственности на строение.

ШТРИХИ: Очень богатая персона

Есть у экспресс-программ и еще один минус – ограниченный сервис.

Владельцы домов стоимостью свыше 5 млн рублей – самые ценные клиенты для страховщиков. За них компании готовы собирать справки, отправлять к ним на осмотр не только своих, но и независимых экспертов. Для них страховщик может пойти на риск и застраховать бассейн, фонтаны, ажурные беседки или даже ландшафт (правда, без учета стоимости дизайнерских услуг).

Как сэкономить?

«Дачный» полис в среднем по рынку стоит от 0,25 до 1,5%. Не нужно забывать и о скидках.

Начиная с апреля–мая и до октября многие страховщики предлагают сезонные скидки в 5–10%. О таком же бонусе можно попробовать договориться с агентами: ради приглянувшихся клиентов они зачастую готовы пожертвовать собственной комиссией. Дешевле на 5% от стоимости полиса обойдется дом с пожарной сигнализацией, со ставнями или решетками на окнах или (на 10–15%) находящийся под охраной.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль