В смертельной связке

46
Ущерб. Если у банка отзывают лицензию, бизнес корпоративных клиентов может оказаться под угрозой. Им, в отличие от частных лиц, на господдержку рассчитывать не приходится.
Четыре года назад консалтинговая компания «Галла» направила в банк «Кредиттраст» поручения на оплату услуг контрагентов. Тот списал деньги со счета фирмы, но до получателей они не дошли в связи с отсутствием средств на корреспондентском счете банка», – вспоминает адвокат Нина Еременко. Не успев разобраться с этой проблемой, «Галла» узнала: ЦБ отозвал лицензию у «Кредиттраста» за финансовую несостоятельность. На счете компании оставалось 282 тыс. рублей – деньги небольшие, но вкупе с невыполненными платежными поручениями набегала приличная сумма. «Фирма попыталась добиться возврата средств, оперативно подготовила заявление о денежных требованиях, подала документ в суд до начала процедуры банкротства банка, – продолжает собеседница «Ф.». – Представители «Кредиттраста» ни на одно из слушаний по делу не явились. Суд обязал банк возместить деньги». Однако это не помогло: у «Кредиттраста» не хватило средств рассчитаться ни с «Галлой», ни с другими кредиторами. При этом компании пришлось платить контрагентам повторно.

Как рассказала «Ф.» юрист «Легис-Акцио» Наталья Воронцова, в похожую ситуацию попала несколько лет назад компания «Крастелекомсервис», у которой был расчетный счет в красноярском филиале Мосбизнесбанка. «Крастелекомсервис» направил туда поручения по оплате налога на пользователей автомобильных дорог, содержание жилого фонда и объектов социально-культурной сферы. Деньги были списаны со счета компании, но в бюджет не поступили из-за отсутствия денег на корсчете. Регулятор лишил Мосбизнесбанк лицензии. «В то же время налоговая инспекция посчитала обязанность «Крастелекомсервиса» по уплате налогов неисполненной, возник судебный спор, который компания проиграла», – говорит собеседница «Ф.». Организация, потратив время и деньги на судебные разбирательства с инспекцией, все равно была вынуждена рассчитаться с налоговиками. При этом деньги со счета в Мосбизнесбанке «Крастелекомсервису» вернуть не удалось – у финучреждения не хватило средств на удовлетворение требований корпоративных клиентов.

«Банк, в котором у нас был открыт счет, признали банкротом в 2005 году. При этом кредитная организация не успела провести платежи в адрес наших партнеров, – рассказывает бухгалтер московской строительной фирмы «СТТ групп». – В итоге отношения с контрагентами были испорчены, несмотря на то что мы через какое-то время рассчитались с ними. Своих же денег мы не получили до сих пор».

За бортом. По словам Натальи Воронцовой, в 99% случаев активов у лишенного лицензии банка не хватает на погашение долгов (по крайней мере, полного) перед компаниями. Ведь они занимают последнее место в очереди кредиторов. Сначала финучреждение рассчитывается с вкладчиками, а также собственными сотрудниками. Согласно данным, предоставленным «Ф.» Агентством по страхованию вкладов (АСВ), которое выступает конкурсным управляющим (ликвидатором) кредитных организаций, юрлицам возмещается ничтожная часть задолженности. Так, в 2006-м году общий объем удовлетворенных агентством требований составил 7,3%, из них 91% приходится на кредиторов первой очереди. По итогам 2007 года общий результат в десять раз лучше – 70,6%, однако 95% – снова «первичное» возмещение.

Отметим: граждане через 14 дней после отзыва лицензии у кредитной организации в любом случае получают возмещение по депозитам от государства (часть вклада до 100 тыс. возвращается полностью, остальное – на 90%, максимальный размер выплат – 400 тыс. рублей). Вернув средства населению, АСВ становится в первую очередь кредиторов – вместе с частными лицами, у которых сумма депозита превышала 400-тысячный порог.

Корпоративным клиентам даже на такую «скромную» господдержку рассчитывать не приходится. «Между тем в США и Великобритании все депозиты (независимо от того, кому они принадлежат) обладают одинаковым страховым покрытием. И в этом есть логика: реализуется принцип равенства всех форм собственности. В России же государственная опека распространяется только на частных лиц», – говорит заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников.

Как отмечает эксперт, АСВ заинтересовано решить вопрос возврата депозитов обанкротившихся банков представителям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям. «Это было бы правильным решением. Понятно, что крупным корпорациям несколько сотен тысяч рублей погоды не сделают. Но наличие госгарантий – вопрос совсем не праздный, скажем, для фермерских хозяйств и церковных приходов, – отмечает Андрей Мельников. – И потом, финансовая грамотность частных предпринимателей вряд ли на голову выше, чем у населения в целом. Поэтому они также нуждаются в гарантиях государства – хотя бы с точки зрения повышения социальной стабильности».

Банкрот без долгов. Пока же корпоративные клиенты, в том числе индивидуальные предприниматели, остаются самой незащищенной законом категорией банковских клиентов, отмечает юрист компании «Юков, Хренов и партнеры» Алина Топорнина. Нередко этим пользуются кредитные организации, попавшие «под прицел» ЦБ. Схема выглядит так. Банк, «замученный» проверками регулятора и предвидящий отзыв лицензии, предлагает корпоративным клиентам написать заявление о расторжении договора на открытие счета – задним числом. Кредитная организация уверяет бизнесменов, что за эту «услугу» впоследствии полностью рассчитается с ними. «Подписав документ, клиент автоматически исключает себя из реестра кредиторов. Договор с банком должен действовать на момент отзыва лицензии, – комментирует Наталья Воронцова. – Обманутые клиенты не вернут деньги. Пытаться доказать в суде факт договоренности с банком – сомнительная перспектива».

Казалось бы, соглашаться на устную договоренность – очевидная глупость. «Тем не менее представители малого бизнеса и индивидуальные предприниматели, напуганные предстоящим отзывом лицензии и не обладающие достаточным уровнем финансовых знаний, зачастую попадаются на эту удочку», – комментирует Нина Еременко.

Человеческий фактор. Как отмечают некоторые бизнесмены, чтобы вернуть хотя бы часть средств, «нужно вовремя подсуетиться». «Деньги свои компания получит, но 50% того, что удастся вызволить из конкурсной массы, придется отдать управляющему, – уверяет руководитель Проекта национального развития Андрей Черепанов. – Если бизнес под угрозой, торговаться не приходится».

С другой стороны, говорит Алина Топорнина, нередко между кредитором и конкурсным управляющим возникают натянутые отношения. Скажем, последний не признает факта обязательств банка перед фирмой. Спорные ситуации, по словам Алины Топорниной, как правило, касаются вексельных операций: «Предположим, на руках у компании оказались векселя банка. Фирма начинает требовать средства, а конкурсный управляющий – оспаривать претензии, утверждая, скажем, что подпись на бумаге фальшивая». В подавляющем большинстве случаев подобные споры решаются не в пользу клиента, говорят юристы.

Действующее законодательство создает лазейки для коррупции, сетует Андрей Черепанов: «Сегодня лицензии отзываются, в основном, за нарушение закона об отмывании грязных денег, под который удается подвести все что угодно. Сначала можно «доить» банк, угрожая отзывом лицензии. А истребив его, вытягивать деньги из корпоративных клиентов». По мнению эксперта, основанием для отзыва лицензии должна быть только финансовая неустойчивость. «За нарушения закона об отмывании нужно либо штрафовать, либо применять меры к конкретным сотрудникам», – продолжает Андрей Черепанов. Регулятор, если верить первому зампреду ЦБ Геннадию Меликьяну, эту идею поддерживает: чиновник недавно заявил, что от отзыва лицензий будут переходить к наказанию руководителей банков, допускающих нарушения.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль