Крупицы банковской системы

98
Сектор. В год исчезает около 50 банков. Действующих сейчас – чуть меньше 1100. На 800 из них приходится менее 10% активов и около 5% депозитов населения. Чем живут некрупные игроки?
Мы активно развивались, имели большие планы на будущее, но нас лишили лицензии, – сокрушается экс-президент Фундамент-банка Владимир Погосов. – В борьбе Центробанка с отмыванием может пострадать любая кредитная организация».

Регулятор применил к некрупному банку «высшую меру» в ноябре прошлого года («Ф.» № 44, 2007), объяснив свое решение привычной формулировкой – за нарушения закона об отмывании «грязных» денег. Вместе с тем «Фундамент» внешне не был похож на «прачечную». Скажем, в 2007-м он открыл 50 допофисов по России, а до конца текущего года планировал обзавестись еще сотней точек присутствия. «Антиотмывочная кампания ЦБ в первую очередь направлена на уничтожение средних и мелких банков с целью оставить рынок крупным игрокам – госбанкам и иностранным “дочкам”», – уверен председатель правления небольшой московской кредитной организации. Отметим: на прошлой неделе в Госдуму был внесен законопроект, согласно которому ЦБ придется согласовывать с Росфинмониторингом решение об отзыве лицензии из-за нарушений закона об отмывании.

«Зажигалки» и «банкроты». По словам первого заместителя гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Валерия Мирошникова, регулятор отзывает лицензии у двух типов кредитных организаций. Первая – банки-«зажигалки». Они регулярно сдают отчетность, но при этом не ведут никакой хозяйственной деятельности и фактически не имеют обязательств. В определенный момент их «поджигают» – проводят ряд сомнительных операций, после чего ЦБ окончательно «гасит пламя». «Такое финучреждение стоит недорого, около $1 млн. Пока банк прокручивает серые миллиарды, как правило за месяц или два до отзыва лицензии, теневые бизнесмены успевают окупить затраты на покупку», – говорит один из столичных банкиров. По его словам, закрывая очередную «зажигалку», большого вреда теневому банкингу ЦБ не наносит: на место старых «помоек» приходят новые. Вот только комиссии за подобные операции растут из месяца в месяц. «Пару лет назад ставки составляли 2–3%, сейчас – 5–6%, а то и все 10%, – говорит председатель наблюдательного совета банка «Иваново» Борис Большаков. – Обналичив $10 млн, банк может «наварить» порядка $1 млн. Это соблазнительная сумма даже для честных кредитных организаций, которые зарабатывают прибыль по копейке».

Вторая категория истребляемых финучреждений – банки-«банкроты». «Анализируя их финансовое положение, мы зачастую даже не можем определить, когда банк «потерял» средства, – признается Валерий Мирошников. – Нередко обнаруживается, что отчетность фальсифицировалась почти всю “сознательную жизнь”». К числу таких организаций собеседник «Ф.» относит «Инвесткомбанк Бэлком» (лицензия отозвана в сентябре 2006 года) и Волго-Дон банк («почил» в августе 2007 года). Банки-«банкроты» помимо сомнительной деятельности занимаются и стандартными операциями, хотя могут обслуживать исключительно узкий круг лиц. «Волго-Дону» были предъявлены требования 863 кредиторов на сумму 192,6 млн рублей, а у «Бэлкома» размер обязательств составил 972,3 млн рублей, из которых 29 млн – вклады населения.

«Погубив один банк, теневые бизнесмены принимаются за другой, поэтому мне кажется странным, что ЦБ карает финучреждения, а не конкретных людей», – отмечает один из московских банкиров. Как уверяет Валерий Мирошников, отзывая лицензию, регулятор зачастую обращается в правоохранительные органы: «Скажем, руководитель краснодарского Стройбанка после его ликвидации был осужден. Но «раскрутить» такие дела довольно непросто, поскольку требуются показания людей, серьезная доказательная база».

В поисках инвестора. Вместе с тем на рынке достаточно некрупных, но порядочных банков, которые нашли своих клиентов и ведут «скромный» бизнес. Однако выживать таким организациям становится все сложнее. Не допускать ошибок вовсе – задача почти невыполнимая, вместе с тем регулятор может придраться к чему угодно, сетуют участники рынка. На «промахи» крупного игрока ЦБ, скорее всего, закроет глаза во избежание паники на рынке, а вот исчезновение очередного мелкого «банчика» мало кто заметит. Усугубляет ситуацию мировой кризис, повлекший нехватку средств на рынке. В этой ситуации, скажем, уход двух-трех солидных клиентов может существенно подкосить бизнес кредитной организации.

Многие банки сегодня ищут инвесторов. До недавнего времени большие надежды возлагались на иностранные финучреждения – те, что не сошлись в цене с владельцами крупных банков с широкой сетью или изначально решили самостоятельно развиваться на российском рынке. Скажем, индийский ICICI Bank купил в 2005 году небольшой калужский Инвестиционно-кредитный банк, переименовав его в дальнейшем в АйСиАйСиАй-банк (на 1 ноября 2007?го – 130-е место в рейтинге «Ф.»).

Купить действующий банк, вступивший в систему страхования вкладов (ССВ), было целесообразней, чем получать лицензию: новая кредитная организация имела право на открытие счетов частным лицам лишь через два года работы. Однако с недавнего времени это ограничение отменили для «новичков» с капиталом от 100 млн евро. И если «иностранец» всерьез решил развиваться на российском рынке, то у него есть веские основания начать с чистого листа, поскольку приобретение даже маленького банка – всегда риск получить большой «скелет в шкафу».

«Сегодня проще найти инвестора в России, – соглашается один из собеседников «Ф.». – Небольшие кредитные организации, например, нередко покупают богатые бизнесмены или их дети, вливают средства и начинают пробовать себя в банковской сфере». Скажем, в Станкобанке (уставный капитал на 1 января 2008 года составил чуть больше 10 млн рублей), расположенном в поселке Рощино Ленинградской области, «Ф.» сообщили, что финучреждение недавно приобрел московский бизнесмен, который занимается недвижимостью. Теперь в банке идет серьезная реорганизация.

Самостоятельное объединение некрупных банков, отмечают участники рынка, вряд ли получит широкое распространение. «У каждого свой круг клиентов и свои интересы», – поясняет вице-президент банка «Империя» Давид Дзамашвили. Присоединяться друг другу мелким банкам смысла нет, поскольку в силу «миниатюрности» бизнеса они все равно не смогут составить конкуренцию средним и тем более крупным игрокам, считает председатель правления Арданакс-банка Александр Федорченко: «Им и «складывать» толком нечего, разве что лицензии». Статистика ЦБ говорит о том, что консолидация некрупных кредитных организаций обычно происходит лишь в рамках большого банковского холдинга, который активно развивает сеть в регионах. Скажем, в минувшем году завершилось присоединение Эталонбанка и Масс Медиа банка к Желдорбанку (объединенная структура называется Эталонбанком). Все перечисленные учреждения входят в альянс Урса-банка (17-е место в рейтинге «Ф.» по работающим активам), контролируемый Игорем Кимом. В третьем квартале 2007-го года завершилось присоединение к калининградскому Стройвест­банку пяти кредитных организаций: Волгоинвестбанка, Тюменьпрофбанка, банков «Дорожник», «Дзержинский» и «Евразия». 55% акций Стройвестбанка в прошлом году принадлежали «Уралсибу», который в начале 2008-го увеличил свою долю до 92%.

А вот кэптивные банки, обслуживающие собственных учредителей и их партнеров, продаваться не спешат. «В этом смысле наш банк типичный, работает с рядом столичных предприятий», – говорит Александр Федорченко из Арданакс-банка. Назвать акционеров он не захотел, одним из них является крупная компания, связанная со столичным метрополитеном. По словам Александра Федорченко, «Арданакс» живет расчетным обслуживанием корпоративных клиентов, а также кредитует их сотрудников. О продаже банка акционеры пока не задумываются и будущее кредитной организации видят в развитии private-банкинга – создании финансовго бутика для существующих клиентов. «Что касается розницы, то мы хотели работать на рынке депозитов населения, но нас не пустили в систему страхования вкладов – слишком малы», – сетует Александр Федорченко.

Вкладчик, заходи. Вступившим в ССВ некрупным банкам госгарантии для вкладчиков дали шанс нарастить депозитную базу: предложив более привлекательные, чем у крупных игроков, ставки, можно рассчитывать на приток новых клиентов.

«Мы вошли в систему страхования и менее чем за год смогли увеличить пассивы почти в 10 раз, во многом за счет депозитов населения», – говорит Давид Дзамашвили из банка «Империя».

В «Империю» (уставный капитал – 300 млн рублей) в апреле прошлого года превратился Спортакадембанк. После смерти создателя кредитной организации, видного спортивного деятеля Андрея Кузина, его вдова продала банк компаниям, связанным с недвижимостью. Из сугубо кэптивного финучреждения, обслуживающего счета различных спортивных федераций и фондов, он превратился в «независимую» кредитную организацию, работающую с корпоративными клиентами, в частности, производственными и торговыми компаниями.

Вместе с тем, отмечает Валерий Мирошников, и среди вступивших в ССВ банков нередко встречаются сомнительные организации. Так, приехав в командировку в один небольшой город, первый заместитель гендиректора АСВ вспомнил, что недавно в систему страхования вошел один местный банк. По адресу, где он должен был располагаться, собеседник «Ф.» обнаружил дверь в подвал без вывески. «Меня встретили охранники, которым я сообщил, что хочу положить деньги на депозит. Они посмотрели на меня, как на безумного, а потом один крикнул куда-то вглубь подвала: “Мань, тут какой-то вкладчик пришел, чего с ним делать-то?”».

А для «здоровых» кредитных организаций ССВ – не панацея. «Законодательство, позволяющее вкладчикам в любой момент забрать свои средства вне зависимости от срока депозита, серьезно подрывает и без того шаткое положение мелких банков, – говорит один из собеседников «Ф.». – Первая сотня вряд ли пострадает от того, что гражданин снимет со счета 200 тыс. рублей, а вот у мелкого банка может возникнуть серьезная “дыра”».

Розничный агент. В целом на рынке обслуживания частных лиц небольшие банки не в состоянии конкурировать с крупными игроками: для этого нужны не только хорошие специалисты, но и серьезные вложения в технологии, развитие сети. Тем не менее некрупные финучреждения вполне могут «ухватить свой кусок пирога». Такую возможность им, к примеру, предоставляет Объединенная розничная банковская сеть (ОРБС), развивающаяся при поддержке Ассоциации региональных банков России. Ключевой проект ОРБС – HandyBank. Подключившись к его системе, любая кредитная организация сможет выпускать своим клиентам пластиковые карты и предлагать интернет-банкинг на современном уровне (дистанционное обслуживание счетами). Небольшой банк будет выступать как агент, тратиться на развитие собственных технологий не придется. В числе участников системы – Сламэк-банк (Москва), Примтеркомбанк (Владивосток), Балткредобанк (Калинин­град), СКА-банк (Смоленск).

Но, как правило, ключевым направлением развития «здоровых» некрупных банков, «не зацикленных» на акционерах, является обслуживание малого бизнеса. Эта ниша меньше всего освоена крупными игроками, у которых нет желания вникать в проблемы швейной мастерской или торговца цветами. Предпринимателю зачастую куда удобнее и быстрее получить ссуду в мелком финучреждении, вместо того чтобы обивать пороги кредиторов из первой сотни. «Мы хорошо знаем наших клиентов, а они – нас, – говорит Борис Большаков из банка «Иваново». – Ежегодно мы проводим с ними встречи, где объясняем стратегию развития кредитной организации и ее перспективы. При банке создан бизнес-клуб, где предприниматели могут познакомиться друг с другом и, возможно, стать партнерами».

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль