Путеводитель вводит в заблуждение

67
Посредники. Одни брокеры подбирают выгодные условия по ссуде и предоставляют скидку. Другие – отправляют к «своему» банку или подтасовывают данные, портя заемщику кредитную историю.
Несколько лет назад российская «дочка» крупного западного банка отказала в ипотечной ссуде Джеймсу Куку, который ныне является председателем совета директоров ипотечного брокера «Кредитмарт». Не помогла даже отличная кредитная история, причем бизнесмен уже брал ранее ссуду именно в этой кредитной организации. Спустя некоторое время «отвергнутый» клиент создал инвестиционный фонд Aurora Russia, ключевым проектом которого сегодня является кредитный брокер. «Собрав документы и столкнувшись с трудностями в банке, заемщику придется искать другого кредитора и снова оформлять бумаги. При получении кредита через посредника такой ситуации не возникнет, ведь для брокера не составит труда быстро предложить альтернативное решение», – говорит Джеймс Кук. Собеседник «Ф.» уверен, что в 2008 году рынок подобных посреднических услуг для заемщиков будет активно расти: сумма кредитов, выданных населению при участии брокеров, увеличится на 200%. Согласно данным «Фосборн Хоум», доля ипотечных сделок, заключенных с помощью посредников, менее чем за 11 месяцев 2007 года увеличилась с 7% до 25%.

Гадание на кредите. К новому «явлению» на рынке банки с осторожностью присматривались довольно долго: еще в начале 2007 года лишь несколько крупных игроков продавали ипотечные ссуды через брокеров. Однако в течение минувшего года, уверяет зампред СДМ-банка Дмитрий Осипов, интерес кредитных организаций к посредникам заметно вырос. Ведь заключая с ними договоры о сотрудничестве, банки получают дополнительный канал продаж и снижают издержки на содержание допофисов и персонала. При этом с помощью брокера кредитор «фильтрует» клиентский поток, что особенно важно в условиях кризиса ликвидности и ужесточения требований к заемщикам. «Посредники проводят предварительную оценку, поэтому качество клиентов, пришедших от партнеров, заметно выше, – говорит Дмитрий Осипов. – Процент одобрения ссуд заемщикам от риэлторов и брокеров в нашем банке составляет 80–90%, в то время как одобрение кредитов клиентам «с улицы» не превышает 50%».

Вместе с тем интересно, что заемщики даже от брокеров не всегда приходят к кредитору за одобренной ссудой. Как отмечает директор департамента продаж и развития Русского ипотечного банка Алексей Дорош, последнее время популярность приобретает странное «развлечение»: человек выбирает брокера с низкими тарифами, изучает предложенные варианты, а получив положительное решение и удовлетворив любопытство, от ссуды отказывается. «Для некоторых граждан подобные эксперименты равносильны походу к гадалке, но для кредитора такие игры затратны: он рассматривает заявку, готовит документы, а в итоге кредит становится невостребованным. В нашем банке «пустых» заявок от брокеров около 70%», – сетует банкир.

Дорогие льготы. Плату за свои услуги брокеры могут взимать как с банков, так и с заемщиков (зачастую – и с тех, и с других). Если кредитная организация выплачивает посреднику комиссию за клиента, то гражданин отдает брокеру фиксированную сумму (от 1 тыс. руб.). Процент от займа (обычно 1–1,5%) клиент платит посреднику в случае, если банк не выплачивает брокеру комиссионные или вместо них предоставляет льготы заемщику. Для потребителя, безусловно, дешевле первый вариант: скажем, 1,5% при размере займа в $150 тыс. выльются в $2250. Фиксированная сумма, к примеру у «Кредитмарта», составит 2 тыс. рублей, у «Фосборн Хоум» – 1,5 тыс. рублей. «Процент от суммы кредита мы берем, как правило, в тех случаях, когда клиент с нашей помощью заключает кредитный договор на льготных условиях», – говорит гендиректор «Фосборн Хоум» Василий Белов. Допустим, банк для заемщика, пришедшего от брокера, снижает ставку на 0,5–1 процентных пункта, или отменяет разовую комиссию за выдачу ссуды.

«Подобные программы выгодны только тогда, когда скидки действительно позволяют взять ипотечную ссуду дешевле других предложений на рынке, – говорит Алексей Дорош. – Скажем, если клиент заплатит брокеру 1% от суммы займа за подготовку кредитного досье, но при этом сэкономит 0,5 процентных пункта на ставке, то сбережет значительные средства при сроке кредита 15–20 лет». Но нередко заемщики выплачивают ипотеку досрочно, поэтому просто не успевают «почувствовать» процентную скидку. Кроме того, через два-три года можно перекредитоваться в другом банке под более низкий процент, и тогда уплаченные брокеру средства «вылетят в трубу».

Щедрые интересы. Даже с преференциями кредит может оказаться дороже других рыночных предложений. Допустим, банк предлагает заемщику «с улицы» взять ипотечную ссуду под 12%, а клиенту от посредника – под 11,5%. Вполне возможно, в другом банке клиенту удастся безо всяких льгот получить ссуду под 10% годовых. Брокеры, безусловно, возражают: говорят, что в их базе содержится максимальная информация о предложениях на рынке, поэтому клиенту предложат наиболее оптимальные условия.

Возможно, в случае с рядом крупнейших игроков это действительно так. Однако бизнес более мелких брокеров нередко строится на сотрудничестве с двумя-тремя основными кредиторами, которые платят щедрые вознаграждения. С клиента при этом денег могут вообще не брать. Но «купившись» на такую щедрость, потребитель впоследствии может сильно переплатить – из-за высоких процентов и комиссий банка.

Как отмечают в «Кредитмарте», по схеме без преференций компания действительно могла бы работать бесплатно – достаточно комиссии, которую платит банк. 2 тыс. рублей взимается, отчасти, для психологического спокойствия клиента: ведь многие потребители привыкли думать, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. «Но если посредник реально «халтурит», то больше года на рынке он не протянет: слухи об этом распространятся очень быстро, а рекомендации в нашем бизнесе – один из основных каналов привлечения клиентов», – говорят представители кредитного брокера.

Ссудное разоблачение. «Сейчас нашими основными партнерами по выдаче ипотечных ссуд являются кредитные подразделения риэлторских компаний, – рассказывает начальник управления продаж екатеринбургского банка «Северная казна» Антон Лаптев. – Раньше мы работали с местными брокерами, но они нередко присылали в банк досье на заемщиков, где было много неточностей». Клиенты, которым по тем или иным причинам банки не дают добро на ссуду, нередко обращаются к брокерам за помощью. Некоторые из них в погоне за выгодой «приукрашивают» зарплату граждан, стаж работы, и даже могут раздобыть «липовые» справки.

«Моему знакомому брокер для получения ссуды помог «вылечиться» через «свою» поликлинику», – рассказывает москвичка Марина. При обследовании в районном медучреждении у заемщика обнаружили серьезную болезнь почек. Недуг оказался серьезным препятствием для получения ипотеки: страховщик мог отказать в страховании жизни и здоровья, а для банка оформление такого полиса было обязательным условием.

Описанный случай, наверное, один из самых безобидных, отмечают участники рынка. «Если кредитор распознает подвох, то заемщик не только останется без ссуды, но и испортит себе кредитную историю», – говорит Василий Белов. По крайней мере, на займы в данном банке можно будет уже не рассчитывать. При этом стоит отметить: нечистоплотные брокеры могут подтасовывать данные и без просьбы клиента: ведь им выгодно заключить как можно больше сделок. Поэтому посредников нужно подбирать как можно более аккуратно.

СИТУАЦИЯ: вне закона

Деятельность кредитных брокеров в России законодательно не регулируется, жаловаться на «плохих» агентов клиенту некуда.

В последней версии законопроекта о потребительском кредитовании (редакция банковского комитета Госдумы) дается определение кредитного брокера: это лицо, зарегистрированное на территории России, которое оказывает услуги, связанные с заключением между потребителем и кредитором договоров, а так же с их исполнением. Законопроект предусматривает для посредника уголовную ответственность за предоставление кредитору недостоверных сведений о потребителе (соответствующие поправки должны будут внести в Уголовный кодекс), а также разрешает брокеру действовать от лица и в интересах только одной из сторон на основании договора – либо потребителя, либо кредитора. Осенью законопроект о потребительском кредитовании был внесен в Госдуму. «В конце прошлого года документ «вернулся» к разработчикам, которые, устранив технические недочеты, вновь передадут его на рассмотрение в середине января», – уверяет эксперт комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Олег Иванов.

Несколько месяцев назад крупнейшие игроки-посредники создали Федерацию профессиональных кредитных брокеров (ФПКБ) – общественную некоммерческую организацию, которая совместно с банками и представителями законодательной власти занимается разработкой единых стандартов работы участников рынка, а также их сертификацией. «Мы создадим комитеты по оценке взаимодействия брокеров с заемщиками. Организации, регулярно нарушающие стандарты, будут исключаться из ФПКБ», – уверяет гендиректор «Кредитмарта» Николай Корчагин. Правда от того, что у нечистых на руку брокеров станут отбирать сертификаты, клиентам легче не станет: ­уплаченное вознаграждение вернуть не удастся, а «плохой» агент все равно сможет продолжать свою деятельность. Однако брокеры уверены: сработает психологический фактор, и к посреднику, чья благонадежность не удостоверена ФПКБ, клиенты не пойдут.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль