Немаржовый депозит

65
Риски. Вклады Совкомбанка – одни из самых выгодных на рынке. Однако, отмечают наблюдатели, банк увлекается недвижимостью, которая высокой доходностью сегодня не отличается.
Если ввести в поисковике слово «вклады», сразу бросается в глаза реклама некрупной костромской кредитной организации – Совкомбанка: 13% годовых. Причем минимальная сумма депозита небольшая – для москвичей это 30 тыс. рублей, а для жителей Костромы – в два раза меньше. Разместив более 150 тыс. рублей, в Костроме можно рассчитывать даже на 13,5% годовых. Срок при указанных ставках – три года.

Этим летом в капитал «Совкома» вошел голландский фонд TBIF BV, завладев 50-процентной долей в банке. Кредитная организация, в свою очередь, приобрела новосибирскую группу «Арка-финанс», владеющую алтайским банком «Региональный кредит», рядом кредитных агентств, продающих продукты других банков, а также лизинговыми структурами и компанией «Арка-страхование». Суммы сделок до сих пор не разглашаются. Известно только, что голландцы уже после покупки вложили в образовавшуюся группу $40 млн.

Вливания новых акционеров, также как и средства вкладчиков, позволили Совкомбанку активно наращивать активы, несмотря на разразившийся кризис ликвидности. Согласно рейтингу «Ф.» (№ 48), за десять месяцев 2007 года рост работающих активов кредитной организации составил 132% (до 11,2 млрд рублей), банк переместился в таблице с 209-го места на 132-е. Доля вкладов частных лиц в структуре пассивов Совкомбанка на протяжении года оставалась стабильно высокой (42% на 1 января, 49% на 1 июля, 48% – на 1 ноября). «В начале года мы решили не сбавлять темпы привлечения вкладов населения, и это очень помогло в условиях кризиса, – комментирует председатель правления и совладелец Совкомбанка Николай Журавлев. – Депозиты считаются дорогим ресурсом, однако это наиболее стабильный источник привлечения средств». Но куда их потом размещать? Если маржа кредитной организации, отмечают участники рынка, окажется ниже 3–4%, то грош цена таким привлечениям.

По словам источника «Ф.», знакомого с ситуацией в Совком­банке, финучреждение «имеет большие интересы в различных проектах, связанных с недвижимостью». Причем не только кредитует строительные компании, но и участвует в их капитале. «Инвестиции в этот сектор связаны с немалыми рисками», – заметил собеседник «Ф.». «Привлекать деньги вкладчиков под высокий процент для финансирования строительства нерентабельно, – говорит директор департамента консалтинга и оценки девелоперских проектов группы «НЭО Центр» Михаил Ильин. – Обычно в недвижимость инвестируются средст­ва, полученные на межбанковском рынке, либо путем выпуска долговых бумаг». Но в любом случае подобные вложения сегодня нельзя назвать удачным решением. В среднем цены на недвижимость в рублях, по оценкам корпорации «Инком», выросли по отношению к декабрю 2006 года лишь на 2,1%.

Среди крупнейших клиентов, указанных на сайте «Совкома», значатся строительные компании «Каскад» и «Кострома­стройинвест». Как признался Николай Журавлев, его кредитная организация обслуживает десятки организаций из этой отрасли. «Однако прямым финансированием проектов мы не занимаемся, поскольку сегодня это не выгодно, – уверяет руководитель банка. – В кредитовании же приоритетом для нас является развитие розничного направления». В структуре активов «Совкома», по данным «Ф.», за последнее время действительно становится все больше ссуд гражданам. Так, если на начало января кредиты частным лицам занимали только 14% работающих активов, то на 1 ноября – 42%. Доля займов предприятий, наоборот, снизилась с 57% до 30%. По словам Николая Журавлева, приобретенные летом финансовые структуры сейчас объединяются с Совкомбанком. В результате, уверяет руководство, сеть будет насчитывать более 600 точек продаж. В начале года у «Совкома» было 4 филиала и 19 допофисов. Вместе с тем на сайте банка пока значится лишь один кредитный продукт для населения – ссуда на авто.

«Предлагать высокую доходность по депозитам нам позволяют низкие операционные издержки, к тому же средняя ставка по кредитам в нашем банке составляет около 17% годовых, – поясняет Николай Журавлев. – Если мы говорим о потребительском кредитовании – в этой ставке заложены риски, а если о кредитовании предприятий – оперативность работы: представителям среднего и малого бизнеса иногда намного выгоднее быстро взять ссуду под 17%, чем ждать несколько месяцев решения банка федерального уровня, и получить ту же сумму под 15%».

Многие крупные игроки за последнее время повысили ставки по депозитам в надежде пополнить запас ликвидности за счет граждан. Однако, как правило, к 13-процентной отметке никто из лидеров не подбирается. Скажем, максимальный процент по рублевым вкладам у ВТБ24 составляет 9,5% (от 30 млн на год), у МДМ-банка – 9,9% (от 3 млн на 2 года), банка «Возрождение» – 11,5% (от 30 млн на 2 года). А вот депозиты некоторых некрупных финучреждений сегодня не отстают и даже превосходят доходность вкладов «Совкома». Скажем, в банке «Народный кредит» и Центркомбанке можно разместить рубли под 14% годовых, в Международном фондовом банке – под 13,5%, в Межтоп­энергобанке – под 12,9%. «Но 14% годовых получает вкладчик, положивший более 30 млн рублей, – поясняет начальник отдела клиентского обслуживания «Народного кредита» Дмитрий Рудь. – По депозитам с более низкой минимальной суммой наша ставка вполне соответствует рынку – 12% годовых в рублях».

«Не нужно забывать, что проценты по кредитам тоже растут, так что банки вполне могут позволить себе привлекать средст­ва вкладчиков под более высокий процент», – говорит председатель совета ММВА Алексей Мамонтов. Однако отметим: ставки «Совкома» вопреки общей тенденции за последние несколько месяцев снизились. Скажем, еще летом жители Костромы могли положить в этот банк средства под «сказочные» 15–16% годовых. «В любом случае я бы не советовал размещать большую сумму во вклад, доходность которого превышает ставку рефинансирования (сегодня составляет 10% – «Ф.»)», – говорит директор по прямым продажам и маркетингу Хоум кредит энд Финанс банка Игор Пржеровски. Государство гарантирует «безболезненный» возврат средств до 400 тыс. рублей, причем полностью компенсируются лишь первые 100 тыс., а часть вклада, превышающая этот лимит – только на 90%.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль