Грубый умысел

64
Риски. «Ф.» изучил условия страхования при получении ипотечного кредита и выяснил, какие хитрости позволяют операторам отказывать в выплатах.
Супруги Таня и Игорь приобрели в кредит квартиру недалеко от метро «Автозаводская». Банк, как принято в таких случаях, потребовал застраховать жизнь и трудоспособность заемщика (Игоря) и созаемщика (Таню), а также саму недвижимость от огня, грабежа, залива и на случай потери права собственности (титула). На выбор предоставил 10 страховщиков, тарифы у всех были примерно одинаковые. Таня и Игорь выбрали «Капитал Страхование», так как этот оператор, в отличие от других, не требовал от заемщиков сдавать анализы и проходить медкомиссию. «Ф.» попросил юриста по страховым спорам Артема Долгобаева оценить договор страхования. Он обратил внимание на два момента: о наступлении страхового случая заемщик должен предупредить страховщика в течение трех дней с того момента, как узнает о произошедшем; кроме того, договор дает страховщику право годами тянуть с выплатами. «Уехал в командировку, вернулся в квартиру, залитую соседями, и заявил о случившемся лишь на четвертый день – придется объясняться с компанией, почему в момент происшествия тебя не было в Москве. Но еще не факт, что твои доводы сочтут убедительными», – поясняет Артем Долгобаев. Как уточняет начальник отдела ипотечного страхования «Капиталъ Страхования» Роман Варламов, выяснить, когда клиент узнал о наступлении страхового случая, можно благодаря показаниям очевидцев и информации о вызове клиентом аварийных служб.

Презумпция виновности. Чтобы понять основные хитрости, «Ф.» проанализировал также договоры компаний с самой высокой розничной премией по страхованию квартир и домов: «Росгосстраха», «Ресо-гарантии», Военно-страховой компании (ВСК), «Росно», «Спасских ворот» и «Ингосстраха». Выяснилось, что страховщики фактически оставляют за собой право не выплачивать клиенту, если заподозрили его в мошенничестве. Понять их можно: по данным Всероссийского союза страховщиков, в ипотечном страховании жульничать пытается каждый 50?й клиент. «Однако туманные формулировки нередко используются и для отказов в возмещении честным гражданам», – отмечает юрист Московского общества защиты потребителей Юлия Швец.

Например, «Росгосстрах» не несет ответственность по убыткам, возникшим в результате «умысла или грубой небрежности застрахованного». Как пояснил директор управления страхования ипотечных и финансовых рисков «Росгосстраха» Илья Метелкин, подобная формулировка необходима для предотвращения мошеннических действий. «Однако если страховое событие произойдет по причине умысла или грубой небрежности застрахованного, пусть даже самого «честного», то, разумеется, у оператора будут все основания для отказа в выплате», – признает Илья Метелкин. Как пояснила Юлия Швец, «если сосулька на голову упадет, придется доказывать, что ты не из-за грубой небрежности забыл наверх посмотреть, а случайно».

Поди догадайся. В ряде случаев к условиям одного пункта договора добавляются еще несколько, которые могут в корне изменить условия всего документа. Как отмечает Артем Долгобаев, подобным приемом нередко пользуется «Ингосстрах». В его правилах ипотечного страхования можно встретить несколько ссылок на сроки выдачи возмещения. На 70-й пункт ссылаются агенты при продаже полиса. Там говорится, что выплаты производятся в 14-дневный срок с момента получения компанией всех необходимых документов. Но вот в соседних – 65 и 73 пунктах – говорится, что выплата может быть произведена только после того, как будут установлены причины и размер ущерба. Кроме того, если у страховщика возникли со­мнения в честности клиента, возмещение будет задержано на 30 дней. А если сомнения эти «мотивированы», то ждать придется до бесконечности. «Ну, правнуки-то деньги, может быть, и получат», – улыбается Артем Долгобаев. Заместитель начальника юридического управления «Ингосстраха» Иван Рыбаков уверяет, что никаких противоречий в правилах нет. «Их механизм предполагает, что с того момента, как собраны все документы, отвечающие требованиям пункта 65, начинает действовать пункт 70, где указано про 14 дней, при этом данный срок может быть продлен в редких и действительно существенных обстоятельствах, указанных в пункте 73», – поясняет Иван Рыбаков. Только вот все эти подробности при продаже полиса клиенту зачастую не сообщаются.

Минимизация рисков. Отдельная история с получением выплаты. После наступления страхового случая оценку ущерба производят эксперты страховщика. Поэтому сумма выплаты очень редко устраивает клиентов. Конечно, у них есть право обратиться к альтернативным независимым экспертам, но у операторов всегда есть право их оценку не признать. И разрешить этот вопрос может только суд. А чтобы у клиентов не было желания самостоятельно оценивать ущерб, во многих договорах указывается, что затраты на проведение экспертизы – если ее результаты не будут признаны страховщиком – клиенты несут сами. Такие пункты есть в правилах ВСК и «Ингосстраха».

При заключении договора важно понимать, на какую помощь вы можете рассчитывать. Например, ВСК и «Ресо-гарантия» выплачивают суммы, которых хватит только на ремонт квартиры «до состояния, годного для использования по назначению». Понятно, что у оператора и его клиента могут быть очень разные представления о том, какая квартира является годной для проживания. Во всяком случае, о дорогостоящем ремонте с текстильными обоями и дубовым паркетом можно сразу забыть.

Ввести массу исключений, которые не будут считаться страховыми случаями, – самый простой способ для страховщика минимизировать свои риски. Многие компании, например ВСК и «Ресо-гарантия», скорее всего, откажут в выплате, если следственные органы не обнаружат следы взлома в квартире. То есть если воры сделали слепок с ваших ключей или ловко воспользовались отмычкой, выплат не будет. «Ресо-гарантия» в них откажет, если квартира пострадает «от залива водой из водопроводных, канализационных и отопительных систем». Это дает страховщику основания не выплачивать даже при заливе стиральной машинкой. А «Росгосстрах» может отказать в возмещении убытков, если пожар в квартире произошел при несоблюдении правил пожарной безопасности. Поэтому, прежде чем заключать договор, внимательно изучайте все его пункты. И не выбирайте оператора по принципу «чем дешевле его услуги, тем лучше». В противном случае экономить будете не вы, а на вас.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль