Кредит по пластиковой карте

2098
Нетёсова Анна
эксперт журнала «Финансовый директор»
До недавних пор кредитные карты были доступны лишь очень узкому кругу лиц. Но сегодня, доказав свою платежеспособность, любой желающий может обзавестись настоящей кредитной картой и при необходимости использовать банковские средства для финансирования своих текущих расходов. Как это сделать?

Карты бывают разные

Выпускаемые банками пластиковые карты делятся на дебетовые, кредитные и совмещенные. Дебетовые карты позволяют расходовать лишь те средства, которые есть у вас на счете. Кредитная карта позволяет брать деньги у банка взаймы. С помощью совмещенной карты можно как расходовать собственные средства, так и кредитоваться у банка, когда эти средства закончатся. Еще недавно кредитные карты были доступны лишь руководящим сотрудникам предприятий (например, финансовым директорам крупных компаний), за которых перед банком поручались их фирмы, или же элитным клиентам, с которыми банки заключали особые соглашения. С 2001 года банки "Русский Стандарт", ДельтаБанк, Русский Банк Развития, ИМПЭКСБАНК и некоторые другие (см. таблицу на с. 93) начали активно выдавать кредитные карты. Сейчас такую карту может получить любой человек, имеющий высокий и стабильный доход.

Мы выбираем, нас выбирают

Прежде чем приступить к поискам самых выгодных условий получения кредитной карты, выясните, не выпускает ли такие карты банк, в котором у вас есть личный счет или депозит. Многие банки, например "АВАНГАРД", "УралСиб", "ЦентроКредит", выдают кредитные карты только своим клиентам. В этом случае от потенциального заемщика, как правило, требуется лишь заявление и документ, удостоверяющий личность.

Если вы не храните деньги в банке или условия получения кредитной карты в "вашем" банке вас не устраивают, можно попробовать найти более выгодные предложения. При выборе банка следует обратить особое внимание на условия предоставления кредита по карте: процентную ставку по займу, размер обязательного ежемесячного платежа и максимальный размер кредита (он может быть фиксированным или зависеть от размера заработной платы). Обычно российские банки не кредитуют клиентов на сумму больше чем 5000 долл. США. Однако если вы претендуете на то, чтобы стать владельцем элитной карты, например VISA Gold, то кредитный лимит может оговариваться специально. Немаловажен также размер суммы, которую можно снять в течение одного дня. В ДельтаБанке, например, она составляет 3000 долл. США по картам VISA Electron и VISA Classic.

  • Справка

    Все банковские карты делятся на локальные, российские и международные.

    Локальные карты выпускают региональные банки. Такие карты имеют хождение только в пределах города, области или нескольких регионов.

    Действие карт российских платежных систем, таких как STB, Union Card, "Золотая Корона", ACCORD, ограничивается территорией России или в лучшем случае СНГ. Предприятия часто используют такие карты для выдачи зарплаты, так как они недороги в обслуживании.

    Наконец, в России широко распространены и карты международных платежных систем - VISA, Eurocard/MasterCard, а также элитные Diners Club и American Express, которые принимаются во всем мире. VISA и MasterCard имеют ряд категорий, каждая из которых подразумевает собственный комплекс услуг и функций. В порядке возрастания престижа, возможностей и льгот их можно расположить следующим образом:

    • VISA Electron и Cirrus Maestro;
    • VISA Classic и Eurocard/MasterCard Mass;
    • VISA Business и Eurocard/MasterCard Business;
    • VISA Gold и Eurocard/MasterCard Gold;
    • VISA Platinum и Eurocard/MasterCard Platinum.

    Сегодня карты международных платежных систем принимаются к оплате в большинстве стран мира практически без ограничений независимо от того, каким банком они выпущены - российским или иностранным.

Обратите также внимание на дополнительные бонусы, предоставляемые банком своим клиентам. Так, при использовании совмещенной карты некоторые банки начисляют процент на остаток на карточном счете. Такая "благотворительность" свойственна, например, банку "Русский Стандарт" (5% годовых) и ИМПЭКСБАНКу (7% годовых при остатке свыше 1000 долл. США).

Кроме того, многие банки проводят так называемые ко-брендинговые программы, то есть программы бонусов и скидок, предоставляемых совместно с популярными продавцами товаров и услуг. Например, пользователи карт VISA и Eurocard/MasterCard, эмитированных "Райффайзенбанк Австрия", имеют 10-процентную скидку в компании "Ренессанс-Страхование" и при бронировании автомашин в компании AVIS. А владельцы кредитных карт "Аэрофлот-MasterCard" банка "Русский Стандарт" могут применять их как накопительные бонусные карты при пользовании услугами авиакомпании "Аэрофлот". При накоплении определенного количества бонусов на счете клиент получает право на бесплатный перелет.

Как мы уже отмечали, любой банк предпочитает выдавать кредитки платежеспособным клиентам, постоянно проживающим в одном и том же месте. Чтобы подтвердить наличие постоянного местожительства, придется предъявить паспорт, а для доказательства стабильных доходов вам потребуются справка о заработной плате и другие документы, свидетельствующие о том, что вы - человек состоятельный (акции, права на движимое и недвижимое имущество). Некоторые банки готовы рассматривать и косвенные подтверждения уровня дохода: договор аренды дорогостоящей квартиры, телефонные счета, билеты на самолеты, загранпаспорт со множеством виз и т. д. Все эти документы лучше подготовить заранее.

На решение о выдаче кредитной карты будут влиять и другие факторы: уровень образования и стаж непрерывной работы на последнем рабочем месте, наличие иждивенцев в семье и даже существующие долги и судимости. Тем не менее главным критерием все же остается подтвержденный уровень дохода.

Как получить кредитную карту

Для получения кредитной карты нужно заполнить заявление (анкету) установленной формы. Многие банки публикуют анкеты на своих сайтах, откуда заполненные экземпляры автоматически отсылаются в кредитный отдел.

В анкете необходимо указать данные паспорта или любого другого документа, удостоверяющего личность, адреса регистрации и постоянного места жительства, работы, стаж, среднемесячный доход и наличие иждивенцев в семье. Некоторые банки требуют указать регулярные расходы (страховку, аренду, оплату занятий спортом, выплаты по ранее полученным кредитам). Кроме того, потребуется подробное описание объектов недвижимого и движимого имущества, находящегося в собственности, а также способы приобретения этого имущества.

После того как заявление попадет в кредитный отдел и будет рассмотрено специалистами банка, вам пришлют письменное уведомление о том, готов ли банк рассматривать вашу кандидатуру в качестве заемщика. Вас попросят явиться в банк с документами, удостоверяющими личность, и другими бумагами, подтверждающими сведения, указанные в анкете.

На основании этих документов банк вынесет решение о выдаче кредитной карты и определит максимальный размер кредитной линии. После этого необходимо оплатить услуги по открытию карточного счета и изготовлению карты (от 5 долл. США в зависимости от типа карты и условий банка), и через несколько дней кредитка будет в вашем кошельке.

Как пользоваться кредитной картой

Оплачивать покупки и снимать деньги в банкомате с помощью кредитной карты можно абсолютно так же, как и с обычной дебетовой карточки. Только помните, что средства, снятые с кредитки, берутся взаймы, а значит, по ним придется платить проценты.

В течение первого месяца после снятия денег со счета плата за кредит невелика и составляет 10-18% годовых по валютному кредиту и 20-40% - по рублевому. Со второго по одиннадцатый месяц она увеличивается примерно в полтора раза, а после одиннадцатого месяца использования кредита становится еще выше (см. таблицу на с. 93).

  • С октября 2002 года Русский Банк Развития попытался максимально приблизить свой сервис к западным стандартам, введя так называемый "grace-period" (с англ. - период максимальной выгоды), равный одному месяцу. Это означает, что клиент, использующий карты VISA Classic и VISA Gold, в первый месяц платит за пользование заемными средствами по минимальной ставке - около 0,1% годовых.

    Остальные российские банки пока остерегаются использовать grace-period из-за особенностей российского налогового законодательства: кредит по ставке ниже 3/4 ставки рефинансирования в рублях и 9% в валюте признается доходом и облагается налогом по ставке 35% (ст. 224 НК РФ). Разумеется, платить этот налог ни банк, ни клиент не хотят. Но специалисты Русского Банка Развития считают, что кредит по карте - это пользование не "кредитом банка", а "заемными средствами", следовательно, выгода от пользования кредитной картой относится к "прочим доходам" и облагается налогом на доходы по обычной ставке, равной 13%.

Каждый месяц банк высылает клиенту выпис-ки о состоянии счета, где указываются размер долга, накопленный процент по нему, а также сумма, которую необходимо оплатить в текущем месяце (в зависимости от банка она составляет 10-25% от суммы долга). Сделать это можно денежным переводом, перечислением со счета на счет или наличными в любом отделении банка.

После того как часть долга оплачена, вы снова можете брать кредит до полного исчерпания кредитного лимита. Правда, проценты на потраченную, но неоплаченную сумму будут по-прежнему начисляться. Таким образом, если вы не уверены в том, что сможете оплатить долг достаточно быстро (например, при покупке машины), карту лучше не использовать. Иначе через некоторое время отрицательный остаток на карточном счете начнет быстро увеличиваться.

Итак, можно констатировать, что Россия все больше приближается к цивилизованному сообществу, где расчеты с помощью кредитки давно стали обычным делом. И все же степень консервативности многих российских граждан достаточно велика, поэтому оплата наличными средствами еще долгое время будет для нас наиболее привычной формой расчетов. Привычной, но уже далеко не единственной.

При подготовке статьи использованы материалы компании Credcard (www.credcard.ru)

Кредит по пластиковой карте

Кредит по пластиковой карте

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль