Деньги вкладчиков - дамоклов меч над банкирами

61
Вклады. Средства населения – один из самых доступных источников бизнеса для банков. Но эти деньги обходятся дорого, а в случае кризиса могут стоить «жизни».
Более 30 российских банков, входящих в рейтинг «Ф.», развивают бизнес в первую очередь за счет денег населения: доля средств частных лиц в пассивах этих кредитных организаций превышает 50%. Как отмечают участники рынка, у многих банков, особенно региональных, сегодня нет серьезной альтернативы вкладам. «Депозиты привлекаются на достаточно длительные сроки: шесть месяцев, год, полтора, – комментирует заместитель начальника управления финансовых рисков Промсвязьбанка Алексей Когорев. – Трудно представить, чтобы на тот же период размещали средства корпоративные клиенты – деньги компаний привлекаются обычно на срок до шести месяцев. Что касается межбанковских займов, то они также обычно выдаются ненадолго». Такие инструменты, как синдицированные кредиты или выпуск облигаций, доступны далеко не всем.

Вместе с тем у депозитов частных лиц есть серьезный недостаток – их дороговизна. «Причем, если кредитная организация строит бизнес на депозитах, ей приходится держать конкурентные ставки, которые, как правило, чуть выше среднерыночных», – говорит начальник управления развития бизнеса Банка Моск­вы Альберт Андрианов. Сегодня ставки по депозитам частных лиц могут достигать 12 и даже 13% годовых в рублях. Куда же размещать дорогие ресурсы?

Если следовать элементарной логике, банкам, активно привлекающим деньги граждан, приходится вкладываться в продукты с большой доходностью и, соответст­венно высокой степенью риска. В первую очередь – это розничный бизнес с уклоном на дорогие необеспеченные ссуды. Развивать продукты с низкими рисками – допустим, ипотеку, – при высокой стоимости ресурсов проблематично. Скажем, саратовский банк «Экспресс-Волга» (принадлежит Пробизнесбанку, доля депозитов граждан в пассивах – 67%) жилищные займы не выдает вовсе. В его кредитном арсенале – «быстрый кредит», «кредит на любые цели», «на путешествие», хотя есть и менее рискованные займы на покупку авто.

Небольшой региональный банк может вкладывать деньги и в кредитование юрлиц – преимущественно некрупных. Если речь идет о ссудах малому и среднему бизнесу, то здесь можно неплохо заработать – 18–19% годовых не предел. Такую стратегию, скажем, выбрал банк «Потенциал», пассивы которого на 69% состоят из вкладов граждан.

Однако среди «депозитных» кредитных организаций есть и те, которые развивают даже ипотеку. К примеру, ее предлагают банки «Первомайский» и «Драгоценности Урала». «Вклады граждан в любом случае занимают не 100% пассивов, есть и другие – более дешевые – источники фондирования, что дает возможность выдавать ссуды, в том числе ипотечные, по приемлемым ставкам», – поясняет Алексей Когорев.

Вместе с тем сильная зависимость бизнеса от средств частных лиц заключает в себе серьезную опасность. Граждане в случае нестабильной ситуации подвержены паническим настроениям. Достаточно вспомнить кризис доверия, случившийся летом 2004 года. Яркий пример пострадавшей из-за наплыва вкладчиков кредитной организации – Гута-банк, который удалось спасти за счет продажи ВТБ (теперь «Гута» именуется ВТБ24).

При этом любопытно: фонд Агентства по страхованию вкладов, из которого выплачиваются компенсации вкладчикам обанкротившихся банков, сегодня составляет примерно 47 млрд рублей. Это на 3 млрд меньше общей суммы розничных депозитов, привлеченных семью банками-лидерами по доле средств граждан в пассивах.

Лидеры по средствам населения в пассивах*

Банк Доля средств частных лиц в пассивах, % Объем средств частных лиц, млрд руб.
1 Первомайский 74 2,1
2 Потенциал 69 2,3
3 Экспресс Волга 67 5,8
4 Драгоценности Урала 66 4,8
5 Балтийский 65 20,9
6 Фиа-банк 65 5,1
7 Далькомбанк 64 8,6
8 Кубань кредит 64 4,5
9 Сахалин вест 64 2,9
10 Ярсоцбанк 64 3,0
11 Восточный экспресс 60 5,9
12 Новокузнецкий МБ 60 3,4
13 Кольцо Урала 60 2,7
14 Тарханы 60 2,6
15 Сибирьгазбанк 59 2,8
16 Ижладабанк 59 2,1
17 Сбербанк 58 2127,1
18 Курскпромбанк 58 3,4
19 Мечел-банк 58 2,6
20 Автовазбанк 57 6,5
21 УБРР 56 15,6
22 Югра 56 3,1
23 Сургутнефтегазбанк 55 20,5
24 Юниаструм-банк 55 18,4
25 Ухтабанк 54 3,5
26 Кузнецкбизнесбанк 54 1,9
27 Инвестсбербанк 53 24,9
28 Промсбербанк 53 2,4
29 Совкомбанк 52 2,7
30 Левобережный 52 2,6
31 Инвесткапиталбанк 52 2,5
32 Уралтрансбанк 51 4,9
33 Примсоцбанк 51 3,1
34 Вятка-банк 51 1,4
35 Возрождение 50 38,8
36 Мак-банк 50 2,6

* На 01.03.07.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль