Рейтинг "Ф.": лучшие кредитные карты

63
Проект. "Ф." составил рейтинг "классических" рублевых кредитных карт банков, входящих в первую сотню по cсудам, выданным частным лицам на 1 марта текущего года.
Запросы были разосланы всем банкам, предлагающим кредитный пластик, а в таблицу вошли те финучреждения, которые прислали данные. В рейтинге мы не стали рассматривать карты, которые доступны не всем потребителям - к примеру, высылаются исключительно по почте проверенным клиентам либо выдаются только "зарплатникам".

По какому принципу мы оценивали банки и присуждали им места? За основу были взяты основные характеристики пластика - в том числе ставка, комиссии, льготный период (ЛП). Каждому параметру карты соответствовал определенный балл. При этом оценка могла быть как положительная (до 3), так и отрицательная (до -3).

Одним из важнейших критериев мы посчитали наличие или отсутствие ЛП, в течение которого можно погасить задолженность без уплаты процентов. Если он составляет 30 дней, то банк получает два балла, если более 30-ти дней - три. Дополнительный балл присуждался в том случае, если льготный период распространяется и на снятие наличных.

Нам встретились и спорные ситуации. Скажем, Импэксбанк предоставляет ЛП и на 15, и на 50 дней - в зависимости от желания клиента. Подключение к короткому ЛП стоит 300 рублей, а к длинному - 1050 руб. (плюс 600 рублей за годовое обслуживание карты). В итоге банк получил баллы за ЛП по максимуму, но был "оштрафован" за дорогое годовое обслуживание. Годовая плата свыше 1 тыс. рублей по методике "Ф." означает минус один балл.

Ставка по кредиту оценивалась следующим образом: до 20% годовых - три балла, 20-22% - два балла, 23-25% - один, более 25% - 0. Некоторые банки устанавливают для потребителей, которые подтверждают доходы справкой по форме 2-НДФЛ, более низкую ставку. В этом случае мы принимали во внимание именно ее.

За наличие ежемесячных комиссий мы решили строго "штрафовать" кредитные организации, отнимая сразу три балла. Двух баллов банк лишается, если взимает с потребителей какие-либо дополнительные разовые комиссии (помимо годового обслуживания).

Если банк предлагает бесплатное снятие собственных средств с карты, он получает один поощрительный балл. "Обналичка" кредитных средств дешевле 1% в собственных банкоматах - также один бонус. Если же кредитные деньги в "своих" банкоматах стоят дороже 3%, то мы отнимали один балл.

За наличие SMS-информирования мы премировали банки одним баллом, если же эта услуга бесплатна, кредитная организация получала дополнительно полбалла. За наличие интернет-банкинга присуждался один балл.

Система "штрафных санкций"", которую решил применять "Ф." при составлении рейтинга, привела к любопытному казусу: национальный банк "Траст" ушел в минус, заняв последнюю строчку в рейтинге. "Траст" предлагает карту со ставкой 29% годовых, ежемесячной комиссией в 1,25% от суммы задолженности, а за снятие наличных взимает 3,9%.

Размер штрафов за просрочку при составлении рейтинга "Ф." не учитывал, поскольку это субъективный фактор. Мы исходим из того, что наши читатели являются добросовестными заемщиками.

Нужна ли карта. Кредитные карты с льготным периодом перестают быть редкостью, многие банки отказываются от ежемесячных комиссий. Условия по кредиткам становятся все более приятными для потребителей. Можно встретить минимальный ежемесячный платеж в размере 5% от задолженности, как в Ситибанке, или в 8%, как в Кредит Европа банке. "За рубежом минимальный платеж в 5% - обычное дело, - говорит зампред банка "Авангард" Валерий Торхов. - У нас банки в недостаточной степени изучили клиента и удостоверились в его стабильном финансовом положении, поэтому предпочитают назначать платеж не менее 10%". Обычно этот взнос включает в себя и проценты по кредиту, и часть суммы долга. Но, скажем, в Славинвестбанке можно вносить ежемесячно только проценты по ссуде, а сам кредит - погашать в любое удобное время в течение всего срока действия карты.

Вместе с тем число "пластиковых" пользователей пока невелико. Первый вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев отмечает: "Только около 10% клиентов предпочитают оформлять кредитные карты: когда мы предлагаем выбор - потребительскую ссуду или кредитку - большинство граждан предпочитают более привычный продукт". Зачастую этому есть очень убедительное объяснение: гражданину попросту негде воспользоваться пластиком. Особенно характерна эта ситуация для регионов - в магазинах в глубинке редко можно расплатиться картой. Именно поэтому, выбирая кредитку, нужно подумать, как вы ее будете применять и стоит ли вам вообще браться за ее оформление. Скажем, если вы редко посещаете торговые точки с "пластиковым" сервисом, нужно подробно ознакомиться с тарифами по "обналичке". Причем важно не только узнать, какова стоимость снятия денег через собственные банкоматы банка и "чужие" автоматы, но и распространяется ли на "обналичку" льготный период. Вполне возможно, что для вас выгоднее будет получить разовую ссуду на неотложные нужды. Хотя у карт перед стандартными займами есть неоспоримое преимущество: возобновляемый кредитный лимит при погашении задолженности. То есть, получив пластик один раз, вы в течение всего срока его действия можете пользоваться ссудами - погашать старые и "залезать" в новые.

Бесплатные займы. Для потребителей, которые планируют использовать пластик по непосредственному назначению - расплачиваться им - кредитные деньги могут почти ничего не стоить, если есть ЛП. Придется платить только за годовое обслуживание. Самый продолжительный ЛП в Альфа-банке - 60 дней. Причем отсчет начинается с того дня, в который была совершена операция. Аналогичный принцип действует в Русском банке развития (РБР, 30 дней), Импэксбанке (15-50 дней), Бинбанке (30 дней).

В ряде кредитных организаций ЛП длится 50-55 дней. Однако при выборе карты следует обратить внимание, что реальный беспроцентный период может оказаться существенно меньше. В течение календарного месяца вы тратите деньги. Проценты не начисляются, если вы погасите задолженность полностью до 20 или 25 числа следующего месяца. Предположим, вы совершили покупку 1-го числа. Тогда ЛП действительно составит 50 дней. А для платежа, совершенного 31-го числа, беспроцентный период будет только 20 или 25 суток. Такой порядок действует, скажем, в Банке Москвы, ВТБ24, Международном московском банке (ММБ), Московском кредитном банке.

При выборе кредитной карты следует обратить внимание не только на продолжительность ЛП, но и на то, что произойдет после его окончания. Если вы не уложились в отведенный срок, то, скажем, в РБР или в Импэксбанке проценты будут начисляться только после окончания беспроцентного периода. Но чаще всего кредитные организации для не уложившихся в ЛП заемщиков считают проценты с первого дня транзакции. Более того, скажем, в "Авангарде" после истечения беспроцентного срока клиент должен будет заплатить комиссию в 1% от непогашенной задолженности, в Московском кредитном банке - 1,2%.

Существенно увеличивают стоимость ссуды ежемесячные комиссии. К примеру, в РБР при заявленных 15% годовых в рублях из-за комиссии в 1% реальная ставка может составить 35%, а в банке "Траст" эффективная ставка из-за комиссии в 1,25% от задолженности приближается к 54% годовых. В "Русском стандарте" (РС) при снятии наличных действует отдельная повышенная ставка - 36% годовых в рублях (если вы расплачиваетесь картой, то заплатите 22% годовых).

Помимо основных условий по кредитке стоит обратить внимание на возможности погашения ссуды. В частности, есть ли у банка банкоматы с функцией приема наличных. Также важно наличие дополнительных сервисов: sms-информирование (вы всегда будете уверены, что в торговой точке списали именно ту сумму, которую вы были должны, а не провели операцию дважды), интернет-банк. С электронным офисом вы всегда сможете контролировать состояние своего счета и не путаться со сроками льготного периода, а также оплачивать мобильный телефон, коммунальные услуги и многое другое.

Долговой склероз. Требования для заемщиков становятся все более мягкими, многие игроки не требуют справку по форме 2-НДФЛ, ссуды на сумму до 30 тыс. рублей можно взять лишь с предъявлением паспорта и второго документа. "Конкуренция заставляет нас выдавать карты тем потребителям, которым еще некоторое время назад мы безоговорочно отказывали. Скажем, теперь мы не столь формально относимся к наличию постоянной регистрации," - говорит Валерий Торхов. Граждане, которые прописаны в другом регионе, но живут и работают в Москве, уже могут оформить пластик в столице - по крайней мере попробовать.

Однако многие клиенты еще не привыкли пользоваться кредитками, которые предполагают большую самостоятельность, чем стандартные ссуды. "Уровень просроченной задолженности по картам несколько выше, чем по потребительским займам, и это можно объяснить большим количеством технических просрочек, допускаемых клиентами неумышленно", - говорит зампред РБР Татьяна Лозовская. Скажем, потребитель уехал в отпуск или в командировку, забыл про платеж, поскольку графика у него нет.

По мнению некоторых банкиров, многие граждане сегодня совершенно не готовы к использованию кредитных карт. "Клиент в глубинке зачастую менее образован и научился "справляться" только с потребительской ссудой, где есть график платежей, - говорит зампред Русь-банка Валерий Кардашов. - С кредитной картой, где ежемесячный платеж зависит от объема затрат, многие путаются. Люди иногда думают, что, оплатив 10% от задолженности, с банком полностью рассчитались". Генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов, напротив, считает, что держатели кредитного пластика более дисциплинированны, чем заемщики, получившие потребительскую ссуду наличными или в торговой точке. "Человек, купивший в кредит чайник, может "забыть" про долг, - говорит Алексей Аксенов. - А потребитель, постоянно пользующийся картой, оценил ее преимущества и заинтересован в том, чтобы и дальше иметь возможность занимать у банка".

Хотя, скажем, в регионах клиенты вообще не сильно стремятся обзавестись кредитным пластиком. Наблюдатели связывают это отчасти с тем, что многие потребители обожглись на "подарочных" картах, присылаемых по почте. Граждане обналичивали всю доступную сумму, наивно считая, что это подарок от банка. В результате у многих частных лиц полностью пропал "пластиковый аппетит". Они уверены, что их непременно обманут. Кредитным организациям придется серьезно поработать, чтобы восстановить доверие таких "потерпевших".

СОВЕТЫ

Один из самых простых способов получить кредитку - открыть в банке депозит. При этом в некоторых кредитных организациях таким клиентам предлагается пониженная ставка по карточной ссуде. Вклад по истечении срока - допустим, полугода - можно закрыть, а кредитка останется.

Собственные деньги на пластике в некоторых банках можно держать с выгодой - если кредитная организация начисляет на остатки повышенные проценты. Скажем, в Юниаструм-банке - это 3% годовых в рублях, в РБР - до 5%, в Импэксбанке - от 4,5 до 6,5%.

УЛОВКИ: Бесполезные бонусы

Кредитные организации последнее время активно привлекают клиентов различными кобрэндинговыми программами - картами, выпущенными совместно с компаниями-партнерами, скажем, торговыми сетями.

Однако в России, отмечают эксперты, дисконтные и бонусные кредитки редко оправдывают надежды. "Почти нет таких продуктов, которые бы давали реальные преимущества, выгоду для клиентов", - считает Алексей Аксенов из ММБ. "Слабая мотивация - главная беда кобрэндов, - говорит Валерий Кардашов. - Банки и партнеры должны прийти к тому, чтобы предлагать интересные условия клиентам: скажем, при достижении определенной суммы покупок дарить какие-то действительно полезные товары или продавать их со значительной скидкой". Отметим: соблазнительные 5 или даже 10% скидки в каком-либо магазине при оплате кредиткой определенного банка могут обернуться повышенными ставками и дополнительными комиссиями по ссуде. Поэтому, если вы хотите обзавестись кобрэндинговой картой, как можно тщательнее изучите тарифы.

БИЗНЕС: Скромный долг

Доля задолженности по кредитным картам в розничных портфелях банков пока невелика.

Только у "Русского стандарта" на пластик приходится более половины всех ссуд, выданных частным лицам. РС достиг подобного объема за счет рассылки карт клиентам, воспользовавшимся потребительскими ссудами. Вместе с тем у менее агрессивных банков задолженность частных лиц по кредиткам в течение последнего года росла весьма динамично: у ВТБ24 она увеличился в девять раз, у Райффайзенбанка и банка "Санкт-Петербург" - в восемь раз. В два раза увеличил аналогичный показатель Абсолют-банк, в два с половиной - Славинвестбанк. "Но только 10% платежеспособного населения готовы использовать кредитные карты", - сожалеет управляющий директор блока "розничный бизнес" Банка Москвы Александр Шерстюков. По мнению некоторых участников рынка, прорыв может произойти, если торговые точки со значительным оборотом обяжут принимать пластик к оплате.

НЮАНСЫ: Кто больше

В разных банках одному и тому же заемщику могут установить различные «пластиковые» лимиты.

Осторожные банки, к примеру «Авангард», «Зенит», предложат от половины до полного месячного заработка. В Юниаструм-банке клиент может рассчитывать на 5–6 месячных доходов. Однако чаще всего речь идет о трех зарплатах, как в Альфа-банке, Банке Москвы, ММБ или Московском кредитном банке. При этом отметим: ограничение по размеру карточной ссуды – дело «растяжимое». Финучреждение может сначала уста-новить клиенту весьма скромный кредитный лимит, но вскоре его пересмотреть и увеличить. «Банк отслеживает движение средств по счету клиента, его поступления и платежи. Если финансовое положение стабильно, человек активно тратит и пополняет счет, то через определенный срок кредитный лимит, конечно, будет увеличен», – комментирует Валерий Кардашов из Русь-банка. Для некоторых граждан кредитный пластик – это своеобразная страховка: чтобы быть в любой ситуации при день-гах. В этом случае обычно достаточно лимита около 30 тыс. рублей. Но по наблюдениям экспертов в таком качест-ве карты используют лишь около 20% клиентов. Остальные залезают в долг к банку, выходя за пределы льготного периода.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка




© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы скачать образец документа

В подарок, на адрес электронной почты, которую Вы укажете при регистрации, мы отправим форму «Порядок управления дебиторской задолженностью компании»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании Прочитать книгу «Запасной финансовый выход» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль