Большой заезд

54
Бизнес. Первые четыре места рейтинга банков «Ф.» по объему выданных автокредитов заняли организации, активно выдающие экспресс-ссуды. Но в дальнейшем интерес к этому направлению будет снижаться.
Быстрые займы по итогам 2006 года составили около половины автокредитного портфеля МДМ-банка. Русфинансбанк и «Русский стандарт» (РС) в области автоссуд специализируются исключительно на «экспрессах». Львиная доля продаж форсированных займов приходится на регионы. Обывателей из глубинки прельщает, что от них не требуют справки о доходах, копии трудовой книжки, а решение принимают максимум за час. Мало кто изучает различные программы, сравнивает ставки. Этим и пользуются кредитные организации.

Средний размер займа у приверженцев «экспрессов» закономерно невысок: 110 тыс. рублей для РС, 220 тыс. – в «Русфинансе». Для сравнения: у Райффайзенбанка (пятое место в рейтинге «Ф.» по автокредитам) и Международного московского банка (шестое место) эти показатели составляют 510 тыс. и 435 тыс. рублей соответственно. Две указанные кредитные организации с иностранным капиталом принципиально не предоставляют быстрые займы, ориентируясь на обслуживание более обеспеченных частных лиц. В этом году и МДМ решил сделать акцент на классические программы. «Нам более интересен грамотный клиент, умеющий считать деньги», – поясняет начальник департамента розничных банковских продуктов МДМ-банка Елена Бушнякова. В будущем такому потребителю можно будет предложить другие продукты, в частности кредитные карты, ипотеку.

На развитии автоэкспресс-займов может негативно отразиться и борьба со скрытыми комиссиями. Так, ЦБ фактически обязал кредитные организации раскрывать эффективную ставку по кредиту с 1 июля 2007 года. Реальный же процент по быстрым ccудам на авто за счет комиссий может превышать 20% при заявленных 9–11% годовых.

На тормозах. Одно из перспективных направлений в области автокредитования – рефинансирование ссуд, выданных ранее под более высокий процент. Но пока данный продукт сделали массовым лишь единицы: рынок еще недостаточно насыщен, услуга станет востребованной скорее всего не раньше чем через полтора-два года.

Распространению программы с обратным выкупом, когда до половины стоимости автомобиля можно оплатить в конце срока кредита или сдать машину дилеру, пока мешает менталитет россиян. «Клиент не может смириться с мыслью, что по окончании срока ссуды он все равно будет должен банку крупную сумму», – поясняет Елена Бушнякова. Вдруг, опасаются граждане, придет срок финальной «расплаты», а денег на погашение остатка долга не окажется. Есть вариант сдать машину в автосалон и взять ссуду на новое авто, но и здесь у частных лиц также возникают опасения: что делать, если контора, продавшая транспортное средство, к тому времени закроется?

Кредитование покупателей подержанных машин банкиры также относят к перспективным направлениям бизнеса. Подобные ссуды занимают сегодня около 20% кредитного портфеля Промстройбанка и банка «Ак Барс». Как правило, кредитные организации готовы выдавать ссуды на покупку машин с пробегом, продаваемых в салонах, то есть у юрлиц. Но пока, отмечает начальник управления автокредитования Русфинансбанка Евгений Новиков, развитие цивилизованного рынка продаж подержанных авто сдерживают законы. «В налоговом законодательстве прописаны невыгодные для дилеров условия, – поясняет банкир, – при продаже машины через автосалон возникает налог на добавленную стоимость в размере 18%». К примеру, дилер покупает трехлетний Ford Focus с пробегом 100 тыс. километров, который в среднем стоит $13 тыс. «Допустим, автосалон отдал за машину частному лицу $12 тыс., – подсчитывает Евгений Новиков. – Чтобы ее продать, дилер прибавит к этой цене свою комиссию, скажем 1,5%, или $180, а также НДС – $2160». Итого автомобиль будет стоить минимум $14 340.

Для потребителя дешевле приобрести такую же машину с рук. Однако для большинства банков финансировать подобные покупки неприемлемо из-за высоких рисков. Во-первых, клиент может потратить деньги нецелевым образом, проведя фиктивную сделку по купле-продаже авто. Во-вторых, машина, которая в данном случае является залогом для банка, вполне может числиться в угоне или быть «перевертышем».

Без дележа. Серьезную конкуренцию российским банкам в области кредитования автолюбителей намерены составить иностранные автопроизводители, многие из которых не желают делиться прибылью с финансовыми партнерами. Так, обзавестись собственным банком в России собирается Renault-Nissan. BMW Group и Daimler Chrysler недавно объявили, что их российские финансовые структуры заработают уже в текущем году («Ф.» № 12). С конца прошлого года в России работает представительство Toyota Kreditbank.

Финансовые подразделения крупных производителей автотранспорта, по всей видимости, будут предлагать множество льготных программ для покупателей. Остальным кредитным организациям, делающим ставку на автокредиты, придется побороться за место под солнцем.

Загадка для инвестора. Многие участники рынка считают, что отличным способом пополнить пассивы и получить средства на дальнейшее развитие автокредитного бизнеса является секьюритизация ссуд на авто. Ее проводили уже, к примеру, МДМ, «Русский стандарт», «Союз». Однако, как отмечает начальник управления разработки кредитных продуктов Промсвязьбанка Сергей Кризько, данный путь открыт лишь для крупных финансовых учреждений. Региональные банки вряд ли смогут осуществить сложную сделку из-за дороговизны организации и недостаточного объема кредитного портфеля. «Далеко не все западные инвесторы готовы выкупать российские кредиты, потому что считают это слишком рискованным, – добавляет начальник отдела кредитования физических лиц Первого республиканского банка Елена Балашова. – Большинство ссуд выдается по справкам о доходах в свободной форме, что плохо понимают западные инвесторы».

Рейтинг банков по объему автокредитов на 1 января 2007 г.

МестоБанкОбъем выданных автокредитов на 01.01.07, млн руб.Динамика с 01.01.06, %Общее количество выданных автокредитов на 01.01.07, шт. Общий объем кредитов частным лицам на 01.01.07, млн руб.Доля автоссуд в розничном кредитном портфеле на 01.01.07, %Средний размер автокредита в 2006 г., тыс. руб.
1Росбанк3708454 2503087643649н/д
2МДМ-банк22999168535922715185н/д
3Русфинансбанк222004631423652740781220
4Русский стандарт1830759721745118034110110
5Райффайзенбанк1579531249022767957510
6ММБ15597141582193370946435
7Уралсиб1049141267363720228н/д
8Банк Москвы9809112321463315030397
9Импэксбанк656379230712184930360
10Газпромбанк5919108239592112428400
11Союз58733610797865068409
12Сбербанк5800н/д12747763399*0,8*н/д
13Собинбанк575990143461039155297
14НБ «Траст»5366108286391470037240
15Альфа-банк484543653150342129123375
16Автомобильный банкирский дом47514456897483098200
17МБРР391134911971913543435
18Промсвязьбанк38655258 0641234731550
19Юниаструм-банк37981387715**10852*35*460
20Московский кредитный банк3355668242**448175331
21Авангард33435418239474970382
22Промстройбанк2527497822802431436
23Балтийский18443684621499037440
24Бинбанк17881695404500036500
25Ак Барс17541095786980918296
26Запсибкомбанк1635893261019916300
27Москоммерцбанк1625901562439182809600
28Северная казна15631023800652324377
29Абсолют-банк156017463350820019600
30Русь-банк1237432993339236400
31Экспресс-Волга1030826094335931291
32Транскредитбанк931221687171175420
33Агроимпульс92817942930162157317
34Возрождение73264378778599390
35Росевробанк6947592440210133327
36Ижладабанк691305094196935201
37Челиндбанк5562543117259521250
38Санкт-Петербург460н/д9513197*14*500
39Зенит4031781250275015450
40РБР392н/д70596841308
41Севергазбанк384511670211118320
42Пробизнесбанк3711551067141526520
43Газэнергопромбанк17431443152911600
44Номос-банк7313225593593

* По данным «Ф.».
** С 01.01.06 по 01.01.07.

По данным банков

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



Вас заинтересует

© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль