ШАЛЬНЫЕ ПРОЦЕНТЫ

76
Один из региональных банков начал в московском метро рекламную кампанию, предлагая гражданам вклады с доходностью «до 15% годовых». Такой уровень доходности выглядел весьма прилично и три-четыре года назад, когда инфляция составляла порядка 12%, а теперь и вовсе поражает воображение. В 2007 году рост потребительских цен вполне может оказаться на уровне 7%, а рынок недвижимости (как традиционный инструмент вложений) и рынок акций (как новомодный) уже и так сильно выросли. В лучшем случае эти инструменты покажут достаточно скромную доходность, в худшем – принесут убытки. Игнорировать инструменты с гарантированной доходностью в таких условиях ой как недальновидно.

Итак, разберемся в предложениях регионального банка. 15% он предлагает, разумеется, не всем, а только лицам, готовым положить на депозит от 1,5 млн рублей на срок больше 1067 дней. Но и для сумм поменьше есть весьма выгодные условия. Так, 14% годовых вы получите при вложении 150 тыс. рублей на срок от 548 дней, а сделать вклад на 367 дней объемом 30 тыс. рублей можно под ставку 13% годовых. Очень неплохо: иностранные банки, например, предлагают примерно вдвое меньше.

Неизбежен вопрос: насколько надежен банк, предлагающий такие высокие ставки? И зачем он их предлагает, если взять деньги на оптовом рынке можно дешевле? Или ему не дают? А почему не дают? И во что банк вкладывает столь дорогие деньги? Может быть, банк экстренно затыкает дыры? Конечно, такие вопросы оправданны. Рискованная процентная политика всегда вызывает подозрения как в среде банкиров, так и в Центральном банке, который, кстати, пытается воздействовать на банки, чтобы те не задирали ставки – ведь это грозит обрушением государственной системы страхования вкладов (ССВ), если несколько крупных розничных операторов столкнутся с финансовыми проблемами.

Но так ли важно финансовое положение банка для частных вкладчиков? Часто – нет. К таким предложениям надо относиться практично и цинично. ЦБ принял этот региональный банк в ССВ, а значит, каждый вкладчик в случае отзыва лицензии имеет право на возмещение до 100 тыс. рублей, а также 90% от суммы, превышающей 100 тыс. рублей.

Самое приятное – о чем, кстати, очень многие не подозревают – состоит в следующем: ССВ гарантирует не только основную сумму вклада, но и «накапавшие» ко дню отзыва лицензии проценты. Таким образом, если положить на годовой вклад под 13% годовых сумму в 88,4 тыс. рублей, то вы не потеряете ни копейки даже в самом дрянном банке с дырой в половину баланса. Потому что общая сумма ваших претензий к банку не превысит 100 тыс. рублей.

Вы можете и рискнуть частью денег. Допустим, 19 февраля вы сделаете вклад размером 180 тыс. рублей под 13% годовых. Предположим также, что у банка ровно через полгода отберут лицензию. Доход за эти полгода составит 17 тыс. рублей, а общие обязательства банка перед вами – 197 тыс. рублей. Из них 100 тыс. Агентство по страхованию вкладов выплатит в полном объеме, а от суммы в 97 тыс. рублей вы получите 87,3 тыс. рублей. Есть еще шанс получить оставшиеся деньги в первой очереди кредиторов в рамках ликвидации банка, но не факт, что там к этому моменту останутся деньги. Итак, вы получите не менее 187,3 тыс. рублей, вложив 180 тыс. Правда, придется вычесть НДФЛ по ставке 35% от доходов, полученных от превышения ставки рефинансирования (с 29 января – 10,5%). В итоге вы все равно заработаете, хотя и не так много, как в первом случае. Доходность будет на уровне среднерыночного банковского вклада.

Можно рискнуть и более крупными суммами, но в случае отзыва лицензии потери будут велики. Если вам интересно название столь щедрого банка, заходите во вторник на форум по нижеуказанному адресу.

ХОРОШО

16 февраля Госдума в первом чтении приняла законопроект, повышающий страховое возмещение по вкладам гражданина в одном банке до 400 тыс. рублей

ПЛОХО

В случае отзыва у банка лицензии вам полностью вернут сумму только в пределах 100 тыс. рублей. Остальные деньги так или иначе подвергаются риску

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36%
  • Подумываю об этом 26.4%
  • Нет, пока никаких перемен 28%
  • Это секрет! 9.6%
Другие опросы

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль