Эффект ставочки

57
Документ. С 1 июля текущего года банки будут обязаны сообщать частным лицам эффективные (реальные) ставки по ссудам. Соответствующие требования ввел ЦБ.
Банк России опубликовал указание (№ 1759-У) о внесении изменений в положение о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам (№ 254-П). Согласно документу, кредитным организациям придется либо сообщать потребителям эффективную ставку, либо формировать резервы по каждому новому заемщику в индивидуальном порядке. «Ссуду, выданную физическому лицу после 1 июля 2007 года, кредитная организация вправе включить в портфель однородных ссуд только при условии доведения до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информации о размере эффективной процентной ставки на момент выдачи», – говорится в указании ЦБ. Правило распространяется и на ранее взятые займы, если после 1 июля в условия, предусмотренные договором, будут вноситься существенные изменения.

Создание портфеля однородных ссуд позволяет банку формировать резервы не индивидуально по каждому займу, а сразу по пулу кредитов со сходными характеристиками риска. В противном случае резервирование было бы просто неподъемным с точки зрения трудозатрат. При этом, имея пул однородных кредитов, банк получает возможность создавать меньший объем резервов, чем если бы рассматривался каждый заем в отдельности. Ведь для портфеля резервы формируются на основе общей статистики по просрочке, тогда как многие отдельные займы оказываются попросту дефолтными – соответственно необходимо зарезервировать 100% от их размера. Ни один банк, топ-менеджмент которого пребывает в здравом уме и твердой памяти, не станет формировать индивидуальные резервы на мелкие потребительские ссуды.

Для определения эффективной ставки ЦБ предложил банкам формулу, а в дополнение опубликовал письмо (№ 175 -Т), в котором привел несколько примеров расчетов. Скажем, согласно вычислениям ЦБ, годовая ссуда размером 12,7 тыс. рублей, выданная под 29% годовых с комиссией 1,9% от суммы кредита ежемесячно, в действительности обойдется заемщику в 89,8% годовых. Если вместо 1,9% ежемесячно банк возьмет разовую комиссию в 2,9 тыс. рублей, то при прочих равных условиях реальная ставка возрастет до 124% годовых. Автокредит на сумму 251 тыс. рублей сроком на пять лет со ставкой 13,5% годовых и ежемесячной комиссией 0,5% от первоначальной суммы задолженности будет стоить 25% годовых.

Регулятор не первый день поддерживает борьбу с так называемыми скрытыми комиссиями. Весной 2005 года Центробанк и Федеральная антимонопольная служба подготовили письмо с рекомендациями по раскрытию условий предоставления займов. В сентябре 2005-го ЦБ выпустил другое письмо, в котором обязал свои теруправления отслеживать при очередных проверках, как соблюдаются эти рекомендации. Однако никаких карательных мер ЦБ не предусмотрел, поэтому банки могли просто игнорировать документ.

Теперь никаких отговорок быть не может. Причем кредитная организация должна не просто рассказать заемщику о комиссиях, которые его ожидают (и тем самым лишь больше его запутать). Регулятор пошел дальше и обязал указывать эффективные процентные ставки, которые включают в себя все возможные комиссии.

Казалось бы, больше всего будут «оплакивать» потерянные комиссии игроки, делающие ставку на экспресс-ссуды в торговых точках. Именно эти банки получают от кредитных комиссий наибольший доход. Представьте: вы полгода назад брали заем под «нереальные» 19%, а теперь вам объявили о реальных 60%.

Но было бы глупо считать, что для банков «Русский стандарт», «Хоум кредит» и других лидеров «магазинного» кредитования данное нововведение свалилось как снег на голову. Естественно, они предвидели такой поворот событий и не раз задумывались, как бы в один прекрасный день не распугать покупателей поднебесными ставками.

И вот что получается. Сегодня около 70% займов, предоставляемых в торговых точках, приходятся на продукт «10 -10-10» (10% первый взнос, ссуда на 10 месяцев, в течение которых нужно вносить платежи размером 10% от стоимости товара), а также аналогичные программы – скажем, «7-7-7» или «5-5-5». По этим продуктам ставка составляет примерно 23% годовых и никаких дополнительных комиссий не взимается.

Супердорогие кредиты (пресловутые 29% годовых плюс 1,9% комиссия) сейчас предоставляются главным образом на мобильные телефоны (это наиболее ликвидный товар, который очень «нравится» мошенникам). Но и здесь у банков есть выход. Скажем, увеличить стоимость страховки (она не учитывается при расчете эффективной ставки) жизни и трудоспособности заемщика. Уже не первый год при выдаче экспресс-ссуд многие банки страхуют клиентов у дружественных страховщиков, готовых делиться прибылью. Отказаться от этой дополнительной услуги можно и даже нужно – зачем переплачивать лишнее? Однако кредитные менеджеры «по умолчанию» клиента не сообщают ему о возможности отказа.

Сотрудники банков в торговых точках будут работать по четкой установке руководства: первым делом заинтересовать клиента и добиться его принципиального согласия на получение ссуды. А на эффективную ставку внимание потребителя обращать невзначай лишь тогда, когда он уже соберется подписывать договор. Вы выбираете товар, вам рассказывают, сколько нужно платить в месяц и какова в итоге будет переплата. Если расходы «вписываются» в семейный бюджет, то какое вам дело до эффективной ставки?

Нецелевые займы, выдаваемые в офисах банков, зачастую также «облагаются» высокой комиссией. И если указанная ставка, скажем, была 11–15%, то эффективная может дорасти до 30–50%. Причем в данном случае клиент десять раз подумает, прежде чем подписывать договор: у него перед глазами уже не будет, как в магазине, маячить желанный холодильник или телевизор. Но банкам на помощь снова приходит страховка – допустим, они могут намекнуть клиенту: «Оформишь ее, получишь 30 тыс., если нет – только 5 тыс.».

Что касается автокредитов и ипотеки, то здесь реальные ставки вряд ли смогут напугать граждан: комиссии (особенно ежемесячные) по таким продуктам взимаются все реже. Аналогичная ситуация и с кредитными картами, выдаваемыми в офисах банков. А для дорогого «комиссионного» пластика, рассылаемого по почте клиентам, ранее взявшим и погасившим ссуду, есть лазейка: банки давно запрашивают согласие потребителей на выпуск карты еще при получении «магазинного» займа. И никаких договоров в дальнейшем уже не подписывается.

Но самая главная лазейка для всех видов кредитов, пожалуй, заключается в самой формулировке ЦБ: довести сведения до заемщика можно либо «в условиях договора», либо «иным образом». Второй вариант, безусловно, для банков предпочтительнее. Причем они будут стараться делать это так, чтобы у ЦБ было минимум возможностей для проверки.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Опрос

Вы планируете менять работу в новом году?

  • Да, планирую 36.29%
  • Подумываю об этом 26.61%
  • Нет, пока никаких перемен 27.42%
  • Это секрет! 9.68%
результаты

Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать файл, пожалуйста, зарегистрируйтесь

Сайт журнала «Финансовый директор» - это профессиональный ресурс для сотрудников финансовых служб и профессиональных управленцев.

Вы получите доступ не только к этому файлу, но и к другим статьям, рекомендациям, образцам регламентов и положений для управления финансами компании.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте,
чтобы продолжить чтение статьи

Еще Вы сможете бесплатно:
Скачать надстройку для Excel. Узнайте риск налоговой проверки в вашей компании
Прочитать книгу «Я – финансовый директор. Секреты профессии» (раздел «Книги»)

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль